משכנתא לנכס מסחרי

רובנו מכירים את הלוואת המשכנתא אשר ניתנת לקניית דירה ובתמורתה נדרש הלווה להחזיר סכום קטן כמדי חודש במשך שנים רבות ופעמים רבות אפילו למשך תקופה ארוכה של עשרות שנים. אם אתם בעלי עסק או מעוניינים להשקיע בנדל"ן מסחרי, חשוב לדעת שישנה גם משכנתא לנכס מסחרי אשר אותה ניתן לקחת לקניית נכס מסחרי כדוגמת משרד חדש או חנות. בעמוד זה ריכזנו את כל המידע החשוב בנושא זה על מנת לעשות לכם סדר.

מה נחשב לנכס מסחרי?

רגע לפני שנכיר את התנאים לקבלת משכנתא לנכס מסחרי ונדבר על הנושא בהרחבה, חשוב להתעכב כמה רגעים על ההגדרה של נכס מסחרי. נכס מסחרי הוא נכס שנועד לצורכי מסחר, לרבות משרדים וחנויות או כל מבנה מסחרי אחר שאינו נועד למגורים.

מה זה משכנתא לנכס מסחרי?

משכנתא לנכס מסחרי היא הלוואה אשר ניתנת לצורך רכישת נכס מסחרי, כלומר נכס שנקנה בהגדרה לצורך עסק ולא לצורכי מגורים או השכרת מגורים. כמובן שאפשר גם לקחת משכנתא לנכסים מסחריים על מנת לרכוש נדל"ן מסחרי כדוגמת משרד גדול ולהשכיר אותו לעסק אחר. כלומר בדומה למשכנתא רגילה, גם משכנתא מסחרית לא חייבת להיות בשימוש ישיר עצמי.

מתי לוקחים משכנתא מסחרית?

שוק הנדל"ן כיום מתחלק לשני סוגי שחקנים מרכזיים – רוכשי נדל"ן לשימוש עצמי (מגורים) ורוכשי נדל"ן להשקעות. את הלוואת המשכנתא המסחרית יכולים לקחת שני סוגי השחקנים הללו, כאשר הם מעוניינים לבצע רכישה של נדל"ן מסחרי ואין להם מספיק כסף ברגע זה לקנות את כל הנכס, אך כן יש להם הכנסה קבועה שתאפשר להם להחזיר את ההלוואה בעתיד, או לחילופין אם הם מעוניינים לבצע השקעה חכמה בעזרת המשכנתא וההחזרים החודשיים.

מי זכאי לקבל הלוואה לנכס מסחרי?

הלוואה לנכס מסחרי שהיא אינה תחת ההגדרה של משכנתא, יכולה להיות תחת משכנתא לכל מטרה או הלוואה כללית. לעומת זאת, משכנתא לנכס מסחרי, הידועה בכינויה גם משכנתא מסחרית, ניתנת רק בעבור רכישת חנות או משרד.

התנאים לקבלת משכנתא על נכס מסחרי

התנאים לקבלת משכנתא לנכס מסחרי משתנים בין המטרה שלשמה קונים את הנכס. כאשר הנכס נקנה לצורך שימוש העסק של הקונה, עליו יהיה להוכיח שביכולתו להחזיר את ההשקעה בעקבות כך שאכן נראה שהעסק הולך להיות רווחי. אך כאשר הנכס נקנה לצורך השכרה, יהיה עליו להראות שיש אפיק של תשואה ושל רווח שכן ערכם של נכסים מסחריים משתנה מאוד לאורך השנים וההכנסה של הלווה תהיה מדמי השכירות ולא מהעסק שהוא מתכנן להקים או להתרחב איתו.

משכנתא לנכסים מסחריים – יתרונות וחסרונות:

בואו נדבר קצת על היתרונות והחסרונות של משכנתא לנכסים מסחריים:

היתרונות המרכזיים בהלוואה זו:

• הצעות הלוואה אטרקטיביות: בהנחה שאתם אכן רוצים לקנות נכס שנכנס תחת הקטגוריה של משכנתא לנכסים מסחריים, אתם יכולים לקבל הצעות מאוד משתלמות אל מול הלוואות רגילות של נכסי דיור.
• מסלולי החזר טובים: בדרך כלל על משכנתא לנכס מסחרי תוכלו לקבל מסלולי החזר הפרושים לשנים רבות יותר מאשר הלוואה רגילה.
• ריבית פריים: ניתן לקבל 100% מההלוואה במסלול ריבית פריים.

חיסרון מרכזי במשכנתא על נכס:

יחד עם זאת, אפשר לומר כי החיסרון הבולט של משכנתא זו הוא שהיא לא מתאימה לכל סוגי הנדל"ן המסחרי ולעיתים כן דורשת פנייה להלוואות רגילות.

מסלולים קיימים של משכנתא לנכס מסחרי

פירוט המסלולים אשר יציעו לכם בעת לקיחת משכנתא על נכסים מסחריים יהיה יחסית מצומצם ביחס למסלולים שמציעים הבנקים בעבור משכנתא לדיור. יחד עם זאת, כן תהיה לכם יכולת בחירה בין שני מסלולים מבחינת הריביות שהבנקים יציעו על מסלולי ההשקעה: ריבית פריים או ריבית קבועה

כמו כן, מסלול ההחזר ישתנה גם הוא מבחינת גובה ההחזר החודשי ומשך ההחזר אשר לרוב ינוע סביב 10 שנים. אפשר גם לשים לב שבמשכנתא מסחרית אין את הרגולציה אשר קובעת כי על שליש מהריבית להיות קבועה ואפשר למעשה לבחור בריבית פריים על כל ההלוואה.

מי נותן כיום הלוואה על נכס מסחרי?

בגלל שלא מדובר במשכנתא לדיור, גופים חוץ בנקאיים (למשל בנקים למשכנתאות) אינם נותנים משכנתא מסחרית ויהיה עליכם לבצע את הבדיקות וההליכים רק מול הבנקים המסחריים. כפי שהסברנו, מאחר ובנק ישראל אינו מכליל את הבנקים המסחריים ברגולציות הקיימות על בנקים למשכנתאות, הבנקים המסחריים מציעים לכל דורשי הלוואת משכנתא לנכס מסחרי שני מסלולים מרכזיים.

בניגוד להלוואת משכנתא לצורכי מגורים או משכנתאות מסוגים אחרים, הכוללת מגוון רחב של מסלולים לבחירה, הלוואה זו כוללת שני מסלולים בלבד. מסלולי ההלוואה הם: מסלול פריים או מסלול ריבית קבועה (לרוב צמודה). בשונה מהלוואת משכנתא לרכישת דירת מגורים, הבוחרים לרכוש נכסים מסחריים בעזרת הלוואת משכנתא יוכלו לקבל 100% מההלוואה במסלול פריים, ללא הגבלה של 66% מסך ההלוואה.

גובה ההלוואה על משכנתא לנכס מסחרי

בשונה ממשכנתא לצורך דיור, על משכנתא לנכס מסחרי אין רגולציה בהקשר של גובה ההלוואה, אך הבנקים נוטים לתת בדרך כלל עד 70 אחוזי מימון וכמובן שבהתאם לתיק המבקש ומצבו הפיננסי של הלווה, הם יכולים לתת גם פחות. כמו כן, גובה ההלוואה גם תלוי בשימוש של הנכס וכן באפיק הרווחיות הפוטנציאלי של הנדל"ן המבוקש.

היעזרו ביועץ משכנתאות לקבלת המשכנתא

כפי שהבנו, משכנתא לנכס מסחרי מאפשרת לבצע קנייה או השקעה חכמה של נכס מסחרי כאשר הכוונה היא למשרד או חנות. חשוב לדעת כי התנאים שונים ממשכנתא רגילה לדיור אך עדיין מדובר בהלוואה משתלמת למי שצריך סיוע בקניית נדל"ן מסחרי והן לאנשים שלאחר חישוב מבינים  שמשתלם להם מבחינה כלכלית.

חשוב לבחון את האפשרויות הקיימות לפני שמחליטים ללכת עם בנק מסוים על מנת לוודא שאתם עושים את ההחלטה הנכונה וכדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות מנוסה אשר מכיר את הנושא ויכול לזרז את קבלת ההלוואה המיוחלת ולהגדיל את הסיכוי שתקבלו אותה.

זקוקים לעזרה? מחפשים יועץ משכנתאות שידבר אתכם בגובה העיניים ויעזור לכם בתהליך? צרו קשר עם הצוות של משכנתא ליין וקבלו ייעוץ מקצועי.