משכנתא לעסקים

לרוב כשאנו שומעים את המונח משכנתא אנו מניחים שמדובר בהלוואה לקנית בית או דירת מגורים ואכן כך הוא המצב במרבית המקרים. עם זאת, ניתן לקבל מהבנק וחברות האשראי גם הלוואת משכנתא לעסקים כאשר ההלוואה מיועדת לרכישת נכס עסקי כמו גם, לכל מטרה עסקית אחרת כאשר הנכס העסקי משועבד לבנק. על המאפיינים הייחודים של הלוואה זו נרחיב במאמר זה.

מה זה משכנתא לעסקים?

משכנתא לעסקים ניתנת, הן על ידי הבנקים למשכנתאות והן על ידי חברות מימון חוץ בנקאיות כאשר נוטל המשכנתא מעמיד את הנכס כערובה להחזר ההלוואה. לעומת משכנתא לדיור בה הבנק מוכן לתת ריביות נמוכות במיוחד כיוון שהוא רואה בהלוואה כבעלת סיכון נמוך, לרוב במשכנתא לעסק הריביות גבוהות יותר, בגלל שהבנק רואה את ההלוואה כמסוכנת יותר.

איך משכנתא לעסקים שונה ממשכנתא רגילה?

במה משכנתא עסקית שונה ממשכנתא סטנדרטית? בעיקר בפרמטרים הבאים:

• תקופת ההחזר קצרה יותר
• הריבית גבוהה יותר
• סכום ההלוואה נמוך יותר
• ההון העצמי הנדרש הוא גבוה יותר

מתי לוקחים משכנתא לעסק?

משכנתא לעסק יכולה להידרש על מנת לרכוש את הנכס אותו החברה ממשכנת. במקרים רבים עסקים סבורים שמעבר ממודל של שכירות לבעלות משתלם יותר כלכלית בטווח הארוך.

משכנתא עסקית יכולה להידרש גם עבור גיוס הון לשם התרחבות או הנעת העסק בתקופה הראשונית. משכנתא עסקית יכולה להילקח גם על ידי יזם פרטי בעבור השקעה בנדל"ן עסקי לשם מימוש הרווח מעליית מחירים צפויה.

משכנתא עסקית: איך מקבלים ומהם התנאים?

על מנת לקבל משכנתא לעסק יש צורך, מלבד העמדת הנכס העסקי כערובה, גם להציג לבנק או לחברת המימון תוכנית עסקית ברורה ובה פירוט המקורות הזמינים כתוצאה מהפעילות העסקית לתשלומי ההחזר החודשיים. תהליך הקבלה דומה לזה של משכנתאות לדיור וניתן לקבל אישור עקרוני טרם ההתקדמות בעסקה.

מבחינת תנאי ההלוואה, משכנתא לעסק לרוב הינה על סכום נמוך יותר מהלוואות לדיור מכיוון שהערך של נכסי נדל"ן עסקיים בדרך כלל נמוך יותר. בנוסף אם אחוז ההון העצמי שיש להעמיד בדירת מגורים יחידה בהתאם לרגולציה של בנק ישראל הינו על 75% לדירה ראשונה הרי שההון העצמי הנדרש במשכנתא לעסקים הינו לרוב בטווח של בין 50% בדומה לדירת מגורים להשקעה ועד 70% בדומה להלוואת משכנתא למשפרי דיור.

האם כדאי להיעזר ביועץ משכנתאות?

במידה ואתם זקוקים למשכנתא עסקית, תוכלו לעשות את כל התהליך לבד או לקבל ליווי צמוד של יועץ משכנתא. היועץ בדרך כלל יקצר את התהליך ויגדיל את הסיכוי שלכם לקבל את ההלוואה המבוקשת וזו בהחלט דרך נהדרת להפוך תהליך מסורבל ומלא במסמכים ומושגים מורכבים לפשוט ומהיר.

כמו כן, כחלק משירותיו של יועץ משכנתאות פרטי:

1. הוא ילווה את לקוחותיו עד לשלב החתימה על ההלוואה.
2. יבחר עבור לקוחותיו את ההלוואה האטרקטיבית והמתאימה ביותר עבורם.
3. הוא יערוך משא ומתן עם הבנקים לשיפור התנאים.
4. יסייע ללקוחותיו בחיסכון של כסף רב וזמן יקר.

מסלולים של משכנתא עסקית

כבכל משכנתא, על מנת להפחית את הסיכון לשינויים עתידיים, מומלץ לשלב מספר מסלולי משכנתא כגון, מסלול ריבית קבועה, מסלול ריבית קבועה צמודה, מסלול ריבית פריים וכן הלאה. יש משמעות רבה לבניית התמהיל הנכון וחשוב ללמוד את הנושא לעומק ולבצע מכרז ריביות מול הבנקים השונים טרם לקיחת ההלוואה הסופית על מנת לקבל את ההלוואה הטובה ביותר עבור העסק שלכם.

בעת הגשת בקשה למשכנתא עסקית יש צורך לצרף שומה של הנכס מאת שמאי המקובל על הבנק ועל פיה הבנק יחליט על גובה ההלוואה לה הוא יסכים. יש צורך להציג גם את תזרים המזומנים, תוכנית עסקית עדכנית במידה וישנה כזו, דו”חות על ההכנסה וכל מסמך אחר אשר יכול לסייע לבנק להעריך כי ההלוואה תוחזר כמתבקש.

היתרונות והחסרונות במשכנתא לעסק

בבחינת היתרונות של משכנתא עסקית חשוב להשוות את הלוואה זו, לא אל משכנתא לדיור, אלא להלוואות אחרות שהעסק יכול לקבל. במרבית המקרים תנאי הריבית הינם הטובים ביותר שעסק יכול למצוא בהשוואה לחלופות הזמינות בפניו.

דבר נוסף שיש לתת עליו את הדעת והוא יתרון או חיסרון, תלוי בנקודת המבט, הוא שאורך החיים של משכנתא לעסקים הינו קצר בהרבה מזה של משכנתאות לדיור ובדרך כלל בין 10 שנים עד 15 במקסימום. המשמעות של אורך חיים קצר של משכנתא עסקית היא שתנאי הריבית גם גבוהים יותר וגובה ההחזר החודשי גבוה אף הוא.

כתבנו גם על הנושאים הבאים:

• משכנתא למסורבים
• משכנתא למוגבלים בבנק
• משכנתא חוץ בנקאית

מי נותן משכנתאות לעסקים?

ניתן לקבל משכנתא לעסק הן מהבנקים למשכנתאות והן מחברות מימון חוץ בנקאיות כאשר התנאים מבחינת גובה הריבית על ההלוואה במסלולים השונים לרוב טובים יותר אצל הבנקים. הן הבנק והן חברת האשראי, לשם מתן ההלוואה ידרשו את המידע לגבי הפרופיל של בית העסק, מצבו התזרימי נכון למועד הגשת הבקשה ולרוב גם יבצעו בדיקה של מאפייני הנכס המיועד לרכישה.

משכנתא לעסק: גובה ההלוואה שניתן לקחת

גובה ההלוואה שניתן לקחת במשכנתא עסקית לרוב נמוך מזה שניתן לקחת במשכנתאות לדיור והדבר נובע, הן מהערך של הנדל"ן העסקי שלרוב הינו נמוך יותר והן מכיוון שהבנקים וחברות האשראי מעריכות את העסקאות כבעלות פרופיל סיכון גבוה והם חוששים לאשר הלוואה בגובה עם סכומי החזר גבוהים. הכנסות עסק יכולות להיות תנודתיות יותר במיוחד כאשר מדובר בעסקים שטרם התבססו בתחומם. גובה ההלוואה תלוי כמובן גם בהון העצמי שהעסק מעמיד לטובת העסקה.

משכנתא עסקית על נכס פרטי

ישנה אפשרות לקבל משכנתא לעסק תוך שיעבוד של נכס פרטי והבנק למעשה רואה בכך הלוואה בטוחה יותר. היתרון בדבר נוגע לתנאי הריבית ולתקופת ההחזר שיכולה להיות ארוכה יותר כפי שניתן לקבל במשכנתא לרכישת דירת מגורים. אפשרות זאת אינה מתאימה לכל אחד ויש צורך במידת אמון גבוהה מאוד בעתיד של העסק על מנת להסכים לסכן את בית המגורים.

מקווים שהמידע עזר לכם, אפילו קצת, להבין את הנושא של משכנתא לעסקים בצורה טובה יותר 🙂

הצוות שלנו זמין לכם ונשמח לסייע בהשגת ההלוואה המיוחלת. אתם מוזמנים ליצור איתנו קשר עוד היום ולשאול שאלות נוספות על הנושא וגם לקבל מידע על הליווי שלנו.