איך לוקחים משכנתא

רוצים לקחת הלוואת משכנתא לרכישת דירה ולא יודעים איך? הגעתם למקום הנכון. בשורות הבאות נכיר את כל השלבים ללקיחת הלוואת משכנתא. מעבר לכך, נכיר מקרוב את כל הדגשים החשובים שיבטיחו שתצליחו לקבל את ההלוואה הטובה ביותר עבור הצרכים שלכם. אנשים רבים שלא מכירים את הדגשים החשובים שיובאו מטה, לוקחים הלוואות משכנתא ללא התאמה אישית לצרכים שלהם או ללא ניהול נכון של משא ומתן על גובה הריביות. מצבים אלה עלולים לגרור כשלים בעמידה בכל שנות ההחזרים או תשלומי ריביות גבוהים שלא לצורך. אז אם הייתם שמחים לוותר על האפשרויות הללו, כדאי שתפנו את הדקות הקרובות ותמשיכו לקרוא את השורות הבאות.

הלוואה ייעודית לרכישת נכסים – סכומים גבוהים ופריסה ארוכת שנים!

רגע לפני שנעמיק בכל שלבי לקיחת הלוואת משכנתא, חשוב שתכירו את מהות ההלוואה. הלוואת המשכנתא היא הלוואה גדולה המאפשרת ללווים לקבל מאות אלפי שקלים ואף מיליונים. הלוואה זו ניתנת בעיקר לטובת רכישת נכסי מגורים או נכסי מסחר. כמו כן חשוב לדעת כי תשלומי ההחזרים ניתנים לפריסה ארוכת שנים. בשנים האחרונות מחירי הדיור עולים בקצב מסחרר, מה שמוביל רבים ללוות סכומים גבוהים יותר ולפרוס את ההלוואה לשנים ארוכות יותר. זכרו, מטרת ההלוואה היא לרכישת נכסים, כך שלא תוכלו לקבל אותה לכל מטרה.

לפני שאתם רוכשים נכסים, חשוב לוודא שאתם עומדים בכל תנאי ההלוואה

הסכומים הגבוהים ואפשרות פריסת תשלומים ארוכת שנים מחייבים את הבנקים להציב תנאים ברורים. ישנם תנאים שהבנקים מציבים באופן עצמאי וישנם תנאים שבנק ישראל מחייב את כל הבנקים שמציעים הלוואות משכנתא. התנאים הללו הם חלק בלתי נפרד מההלוואה, ולכן נביא אותם בהרחבה בשורות הבאות. אי עמידה בתנאים תביא לעלייה משמעותיצ בריביות ההלוואה או אף למניעת מתן הלוואה. אז רגע לפני שאתם מתקדמים עם רכישת הנכס, חשוב שתכירו את התנאים הבאים ותוודאו שאתם אכן עומדים בכולם.

כמה הון עצמי תידרשו להביא מהבית? הכירו את מגבלות בנק ישראל

מתכננים לרכוש דירה ב 2,000,000 שקלים? חשוב לדעת שאתם חייבים להביא מהבית מינימום 500,000 שקלים. בנק ישראל קובע כי אחוז המימון המקסימלי לרכישת דירה ראשונה הוא עד 75% לכל היותר. כלומר, אתם חייבים להביא מהבית 25% משווי הנכס. יש ברשותכם נכס אחד ואתם מתכננים לרכוש את השני? במקרה זה תידרשו להביא מהבית לא פחות מ 1,000,000 שקלים. אחוז המימון המקסימלי לרכישת דירה שניה הוא 50% לכל היותר. 

לכמה שנים תוכלו לפרוס את ההלוואה? עד 30 שנה או עד גיל 75 – המוקדם מביניהם

מתכננים ללוות סכומי כסף גדולים ובונים על פריסה ארוכת שנים? חשוב לדעת כי הפריסה המקסימלית היא עד 30 שנה לכל היותר או עד גיל 75 (המוקדם מביניהם). לפריסת התשלומים יש משמעות אדירה לגבי ההחזר החודשי. אנשים רבים מתכננים לפרוס את ההלוואה לכמה שיותר שנים במטרה להנמיך את ההחזר החודשי. זה נכון, אך לא תמיד משתלם. רבים לא מודעים לעובדה כי ככל שתפרסו את ההלוואה לשנים ארוכות יותר, כך הריבית שהם ידרשו לשלם תהיה גבוהה יותר. לכן, קיימת חשיבות רבה לשקול בכובד ראש את פריסת התשלומים.

מעדיפים לפרוס את ההלוואה לשנים בודדות עם החזר חודשי גבוה? לא בטוח שהבנקים יאשרו זאת! 

עוד חשוב לדעת כי לא תוכלו לפרוס את ההלוואה לשנים בודדות עם החזר גבוה במיוחד. הבנקים בישראל מגבילים את ההחזר החודשי על בסיס ההכנסה של כל לווה. לא ניתן להחזיר יותר מכ 35% מסך ההכנסה הפנויה מידי חודש. מטרת הבנק בהגבלה זו היא להבטיח שהלווים יוכלו לעמוד בכל שנות ההחזרים בהצלחה. 

עומדים בתנאי ההלוואה ורוצים לקדם את רכישת הדירה?

עומדים בכל התנאים ורוצים לקדם את לקיחת ההלוואה? בשורות הבאות נגע בשלבים הנדרשים להשלמת ההלוואה. בשלב הראשון, לפני שאתם ממהרים לחתום על חוזה המכר, חשוב לקבל אישור עקרוני למשכנתא. אישור עקרוני הוא אישור מחייב שנועד להבטיח כי תוכלו לקבל את ההלוואה הנדרשת לאחר חתימת חוזה הרכישה. מה כלול באישור העקרוני ואיך מקבלים אותו? המשיכו לפסקה הבאה.

• אישור עקרוני למשכנתא

עד לפני מספר שנים קבלת אישור עקרוני חייבה אתכם להגיע לסניפי בנקים למשכנתאות עם לא מעט טפסים ואישורים. כיום ניתן לקבל אישור עקרוני דרך האינטרנט בלבד. אישור זה נועד להבטיח כי תוכלו לקבל את ההלוואה שאתם צריכים לטובת השלמת רכישת הדירה. הבנקים ידרשו מכם מספר פרטים בסיסיים לטובת הנפקת האישור. בין הפרטים:

1. עלות הדירה שאתם מתכננים לרכוש.
2. גובה ההלוואה שאתם מבקשים.
3. סך ההכנסות של הלווים יחד.
4. סך הוצאות ותשלומים קבועים.
5. הצגת תלושי שכר.

לאחר בחינת מצבכם הכלכלי, ודרישת ההלוואה שלכם, הבנק ינפיק עבורכם אישור עקרוני במידה ואתם אכן עומדים בכל התנאים. לאחר הנפקת אישור זה אתם יכולים להתקדם לחתימת חוזה המכר. השלמתם את שלב החתימה על רכישת הדירה? כעת חשוב לקדם את קבלת ההלוואה.

• השוואה בין מספר בנקים לקבלת תנאים מיטביים

בשלב זה, חשוב להגיע לכמה שיותר בנקים שמציעים מתן הלוואות משכנתא. חשוב להדגיש כי סניף מסחרי אינו יכול לעזור לכם בכל הקשור להלוואה. לכן, חשוב לבחור נכון סניפים המיועדים למשכנתאות בלבד. בשלב זה אתם נפגשים עם נציג במטרה לקבל הצעה ברורה של תמהיל משכנתא מותאם לדרישות שלכם. בתמהיל תוכלו לראות את המסלולים הנבחרים והריביות שהציעו לכם.

 חשוב להדגיש כי הרביות והתנאים נתונים למשא ומתן, ולכן חשוב לנסות ולשפר את ההצעות השונות. ערכו השוואה בין מספר בנקים שונים במטרה לבחור נכון את ההצעה הטובה ביותר. חשוב להדגיש כי ייתכנו הבדלים משמעותיים של עשרות אלפי שקלים בתשלומים בין הצעות שונות. לכן, חשוב לקחת את הנושא בכובד ראש ולא להתעצל לבצע משא ומתן עיקש ובריא. בחרתם את הבנק המיטבי עבורכם? עוברים לשלב הבא, שלב החתימות.

• חתימה על ההלוואה

לאחר השלמת משא ומתן ובחירה נכונה, עוברים לשלב החתימות. בשלב זה אתם מגיעים לבנק במטרה לחתום על לא מעט מסמכים. חשוב להגיע מצויידים עם תעודות זהות. השלמתם את כל שלבי החתימות? כעת חשוב לערוך ביטוח משכנתא.

• ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא היא חלק מתנאיו של הבנק במטרה להבטיח את כל כספו. במסגרת ביטוח משכנתא ישנם מספר סעיפים. הראשון הוא ביטוח מבנה, השני הוא ביטוח חיים והשלישי (שאינו חובה) הוא ביטוח תכולה. חשוב לערוך משא ומתן עם החברות השונות במטרה לקבל את ההצעה הטובה ביותר.

הכירו את כל היתרונות בבחירת יועץ משכנתאות מומלץ

לסיום, חשוב לדעת כי כיום יש לא מעט אנשי יועצי משכנתאות פרטיים שישמחו לעמוד לשירותכם לאורך כל שלבי ההלוואה. יועץ משכנתאות פרטי יעשה עבורכם את כל השלבים, יבחר עבורכם את המסלולים המדוייקים ביותר וינהל עבורכם משא ומתן מקצועי עם הבנקים. מרבית הלקוחות שבוחרים להיעזר בשירותי יועץ משכנתאות פרטי מדווחים על חיסכון אדיר של עשרות אלפי שקלים במרוצת השנים. בחרו נכון וקבלו את ההלוואה הטובה ביותר עבורכם.