עומדים לשפץ את הבית שלכם? חשוב שתכירו ששיפוץ הבית יכול להגיע להוצאות שאולי אתם יודעים כמה בערך תשלמו, אבל לעולם לא תדעו כמה בסוף תשלמו בפועל, במידה ואין לכם איך לממן את ההוצאות על שיפוץ הבית אז אולי חשוב שתחשבו על הרעיון משכנתא לשיפוצים.
כאשר מדובר על משכנתא לשיפוץ הדירה, הכוונה היא להלוואה אשר נלקחת כנגד הנכס שלכם. עם זאת, ניתן גם לקחת משכנתאות לשיפוצים כנגד נכס עתידי שאתם עומדים לרכוש. כך או כך, השיפוץ מוגדר בתור כמה פעולות שחשוב להכיר.
כיצד מוגדר שיפוץ הבית ואיך ניתן לקבל משכנתא לשיפוצים? ובכן, קניית רהיטים ומוצרי חשמל מוגדרים תחת הקטגוריה של שיפוץ הבית, כמו גם הנגשת הבית לנכים. אם אתם מעוניינים לבצע תיקון תשתיות בבית או החלפת או תיקון מטבח, גם זה נכלל תחת ההגדרה של שיפוץ הדירה. זאת, בדומה לשיפוץ סלון, שירותים, חדרי שינה וכו'.
צפו בוידאו הבא, בו הסברנו על משכנתא לשיפוץ:
איך אפשר לקבל משכנתא לשיפוץ דירה?
משכנתא לשיפוץ הבית יכולה להינתן גם במקרים של הגדלת או הרחבת הבית, כמו גם הוספת חדר חדש או הגדלתו. ואם אתם שואלים האם ניתן לקחת משכנתא לשיפוץ המרפסת, אז כן, המשכנתא יכולה להינתן גם במקרים כאלו. בסופו של דבר, פעולות רבות אשר נכללות תחת ההגדרה של שיבוח הנכס בצורה קוסמטית, נכללות תחת שיפוץ הבית.
בתוך כך, משכנתא לשיפוץ הבית בדרך כלל עשויה להתאים לאנשים שצריכים שיפוץ רחב או שיפוצים מורכבים יותר. אם אתם צריכים שיפוץ נקודתי, רוב הסיכויים שלא תוכלו לקבל משכנתא לשיפוץ דירה. מבחינת המסלול של המשכנתא המיוחלת, לרוב יהיה מדובר על מסלול של משכנתא לכל מטרה.
מה נחשב בתור שיפוץ במידה ולוקחים משכנתא לשיפוץ הבית?
במידה ואתם מתכננים לקחת משכנתא לשיפוץ הבית חשוב שתדעו אילו דברים נחשבים כ"שיפוץ", ריכזנו עבורכם את הרשימה הבאה:
- התקנת עזרים סיעודיים לבית
- השבחה של הנכס
- הגדלת הנכס
- תיקון תשתיות בנכס
- שיפוץ כללי בתוך החדרים
היכן מקבלים משכנתא לשיפוצים וכיצד?
לאחר שהבנו האם ניתן לקחת משכנתא לשיפוץ, נבין כיצד מקבלים אותה. ראשית, חשוב לדעת שאפשר לקבל את סוג המשכנתא הזה אך ורק דרך בנק המשכנתאות. מדובר על בנקים כמו הפועלים, טפחות, משכן ועוד. וכדי לקבלה, אתם צריכים להוכיח שיש לכם נכס בבעלותכם. כדי לחדד, נציין כי הכוונה היא לנכס אשר רשום על שמכם בטאבו.
כמו כן, קריטריונים נוספים לקבלת משכנתא לשיפוץ הבית הם: הוכחה כי יש לכם סכום ממשי בידיים שנועד למטרת השיפוץ. לכם כך, תצטרכו להציג בפני הבנק את כל הצעות המחיר שקיבלתם לאורך התהליך מכל הגורמים שבחרתם לעבוד איתם (אנשי המקצוע שמבצעים את השיפוץ).
קריטריונים לקבלת משכנתאות לשיפוצים בבית
בדומה לקבלת משכנתא רגילה מהבנק, אתם תצטרכו להוכיח שאתם כשירים להחזיר את ההלוואה שאתם לוקחים למטרת השיפוץ. הדרך לעשות זאת היא להוכיח שיש לכם דירוג אשראי גבוה. חשוב לציין, ככל שהניקוד שלכם יהיה גבוה יותר בדירוג האשראי, ככה התנאים של ההלוואה שלכם יהיו טובים יותר ברוב המקרים.
כחלק מההוראות של בנק ישראל, אם אתם עומדים בקריטריונים הנ"ל, אחוז המימון לטובת שיפוץ דירה יקבע לפי סוג הדירה שברצונכם לשפץ. באופן כללי, כדאי לדעת שאחוז המימון המקסימלי עומד על 50% מהערך הסופי של הנכס. גם אם בחלק מהמקרים הבנקים יאשרו מימון גבוה יותר, הוא לא יהיה גבוה בהרבה, אלא בכמה אחוזים בודדים.
תפקידו של שמאי בתהליך קבלת משכנתא
ע"פ הוראות בנק ישראל, הבנק מחייב את מבקשי המשכנתא לקבל הערכת שמאי מקרקעין מורשה. זאת, על מנת להעריך את השווי של הנכס, מה שיאפשר לבנק להגדיר את אחוז המימון שהוא יהיה מוכן לספק לכם למטרת השיפוץ. בהיבט הזה, שמאים הם חלק מכריע בתהליך קבלת המשכנתא לשיפוץ.
השמאים אחראים להעריך את הערך והמצב של הנכסים, ובסופו של דבר, להשפיע על אחוזי המימון המתקבלים לשיפוץ הנכס. בעוד כי ניתן לקבל את השירות מאת שמאים אשר עובדים עם הבנק, ההמלצה היא להסתייע בשמאים פרטיים שדואגים לאינטרסים שלכם. זה לא שהשמאים מטעם הבנק חלילה נוכלים, הם פשוט דואגים לאינטרסים של הבנק וזה לגיטימי לחלוטין.
הגבלות בנק ישראל בלקיחת משכנתא לשיפוץ בית
בנק ישראל מגביל את מבקשי ההלוואה במספר דרכים, וזאת כדי שאנשים לא "ייחנקו" כלכלית. למשל, הבנק מקביל את מבקשי ההלוואה לקחת עד שליש ממנה במסלולים עם ריביות משתנות. כמו כן, אחד מהמסלולים האלו חייב להיות מסלול עם ריבית פריים.
אם אתם עומדים לקחת משכנתא לשיפוץ דירה, קחו בחשבון שהריביות על המשכנתאות האלו בדרך כלל יותר גבוהות מהריביות על המשכנתאות הרגילות לרכישת נכס. בפועל, זה אומר שכדאי לקבל ייעוץ מגורם חיצוני שידאג לאינטרסים שלכם. אנו כמובן מדברים על יועץ משכנתאות פרטי או חברת ייעוץ משכנתאות.
האם משכנתא לשיפוץ הבית מתאימה לכל אחד?
כמו שאמרנו, במידה ואתם רוצים לבצע פרויקט גדול ומורכב בבית, או בדירה שלכם, ואתם יודעים שזה הולך להיות בעלות גבוהה מאוד, תהיו חייבים לקחת מימון, לכן חשוב שתכירו במידה ואתם רוצים משכנתא, זה נחשב למשכנתא לכל מטרה, שתפקידה למטרת שיפוצים בלבד.
