מה זה משכנתא לאיחוד וסגירת הלוואות? מה היתרונות והחסרונות שלה ומתי נרצה לקחת אותה? איך הלוואת גרייס במשכנתא יכולה גם היא לפתור בעיות אלו? על זאת ועוד ריכזנו לכם כאן מידע מפורט ומקצועי. נקווה שתפיקו ממנו תועלת לפני לקיחת המשכנתא שלכם.
משכנתא לסגירת הלוואות – על מה ולמה?
כל אחד מאיתנו נקלע לתקופה מאתגרת כלכלית בימי חייו. מה עושים במקרה כזה? לפעמים מצליחים להדק חגורות ולפעמים אין מנוס מליטול הלוואה למימון הצורך הקיים. הלוואה להלוואה מצטרפת וגובה ההחזר החודשי המצטבר לתשלום, הופך לגבוה יותר ויותר. החזר חודשי גבוה רק עבור תשלום הלוואות קטנות, עלול להיות מעיק. מה עושים במצב כזה? אחת הדרכים לשיפור המצב היא ליטול משכנתא לאיחוד הלוואות.
אז מה זה משכנתא לאיחוד וסגירת הלוואות?
כל מי שיש לו נכס על שמו, יכול לשעבד את הנכס לגוף מימון ולקבל הלוואת משכנתא. הלוואה כזו יכולה לשמש למגוון מטרות כמו רכישת הנכס, שיפוץ הנכס, כיסוי הלוואות קיימות, לימודים גבוהים או כל מטרה אחרת.
אדם שיש לו הלוואות רבות, פעמים רבות נכנס למצב בו הוא אמנם התחייב על החזר הלוואה של עשרות שקלים בחודש, אך הלוואה להלוואה מצטרפת וכך לווים רבים מוצאים את עצמם משלמים החזרים חודשיים גבוהים בגלל ריבוי ההלוואות.
במרבית המקרים נוסף על כך חוסר סדר, בכל תאריך יורד החזר הלוואה אחר וכך הלווה מוצא את עצמו לחוץ לגייס כסף לכיסוי ההחזרים החודשיים. כיום כבר רבים הבינו כי מצב זה הוא אינו פתרון אמיתי! כשרוצים לפתור את העניין ולהסדיר את ניהול התקציב, מאחדים הלוואות באמצעות משכנתא לאיחוד וסגירת הלוואות.
כבר צפיתם בסרטון שהכנו על איחוד הלוואות? אם לא, זה בדיוק הזמן לעשות זאת:
מתי לוקחים משכנתא לסגירת הלוואות?
לווה שיש לו מספר הלוואות שהופכות אותו לבעל יכולת החזר נמוכה, ירצה ליטול הלוואה אחת גדולה ועימה לסגור את כל ההלוואות הקטנות. אבל לא לכל אחד הלוואת משכנתא זו תהיה רלוונטית:
רק מי שיש לו נכס על שמו ללא משכנתא או שהמשכנתא הקיימת היא על סכום נמוך מגובה אחוז המימון שניתן לקבל על הנכס.
את המשכנתא הקיימת מגדילים וכך מקבלים סכום משמעותי, באמצעותו מכסים את יתרות ההלוואות הרבות וכך נהנים משתלום חודשי מסודר וקבוע. הלווה יודע שהוא אמור להחזיר אחת לחודש החזר חודשי של המשכנתא ותו לא.
איך מקבלים ומה התנאים?
כדי לקבל משכנתא כזו, יש להגיש בקשה לאישור עקרוני כמו כל הלוואת משכנתא. אם הדירה כבר ממושכנת, עדיף לפנות לאותו בנק בעל המשכנתא הראשונה בכדי שלא תצטרכו להתעסק עם עוד בנק לרישום משכנתא בדרגה שניה.
התנאים לקבלת משכנתא זו מתמקדים בגובה המשכנתא הקיימת, ביכולת ההחזר של הלווה ובערך הנכס. כמו בכל משכנתא, הבנק יבדוק את הסיכון הנלווה למתן ההלוואה וכל עוד והוא מעריך שמדובר בסיכון גבוה, הוא יתמחר את ההלוואה במחיר גבוה יותר. במקרים מסוימים או יסרב לאשר את ההלוואה ואז כבר חשוב לפנות ליועץ משכנתאות מומחה למסורבי משכנתא שיפתח בתהליך נכון מול גופי המימון מתוך מיומנות מקצועית נדרשת
מה היתרונות של משכנתא לאיחוד הלוואות?
ריכזנו כאן מספר יתרונות לקיחת הלוואת משכנתא לאיחוד הלוואות:
הפחתת התשלום החודשי: יתרון משמעותי הוא הפוטנציאל להקטין את גובה התשלום החודשי. איחוד מספר הלוואות להלוואה אחת גדולה יותר יוביל לתשלום ריבית נמוכה יותר, וכתוצאה מכך הוא יקטין את התשלום החודשי. הדבר יכול להקל על ניהול התקציב ולשפר את תזרים המזומנים של משק הבית
ניהול ההלוואות קל יותר: במקום לנהל תשלומים מרובים לגופים פיננסיים שונים, יהיה עליכם לשלם תשלום אחד בלבד לבנק מידי חודש. זה יכול לחסוך לכם זמן, להפחית את הסיכון לאיחורים בתשלומים ולשפר את הסדר בניהול התקציב.
פריסה נוחה של התשלומים: באמצעות איחוד הלוואות ניתן להאריך את תקופת ההחזר ולפרוס את תקופת התשלום לתקופה ארוכה יחסית, מה שמאפשר תשלומים נוחים.
שיפור דירוג האשראי: ברגע שלווה מצליח לעמוד בהחזרים החודשיים שהתחייב עליהם בכבוד, הוא מצמצם את גובה ההלוואות הרשומות על שמו והוא פורע אותן, אוטומטית דירוג האשראי שלו עולה. הרי אתם צוברים היסטוריה של תשלומים עקביים ומפחיתים את יחס החוב להכנסה שלכם.
חסרונות ללקיחת הלוואת משכנתא לאיחוד הלוואות:
כמו לכל דבר, גם למשכנתא זו יש כמה חסרונות. הנה המרכזיים:
עלויות נוספות: קבלת הלוואת משכנתא כרוכה בעלויות נוספות, כגון עמלות פתיחה, שמאות להערכת שווי הנכס ועלויות משפטיות נלוות. חשוב לוודא שהחיסכון הצפוי בתשלומים החודשיים עולה על עלויות אלו. בדיקה כזו תיעשה עם איש מקצוע.
אובדן גמישות: לאחר איחוד הלוואות באמצעות משכנתא, קשה יותר לפרוע מסלולי משכנתא ספציפיים באופן מוקדם. דבר זה עלול להגביל את הגמישות הפיננסית שלכם. אך זה ממש לא חייב להיות כך, מי שרוצה לסלק חלק מהמשכנתא שלו טרם עת, יכול לבצע פירעון חלקי או מלא יחד עם איש מקצוע שינהל את התהליך על הצד הטוב ביותר.
למה חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות?
לקיחת הלוואת משכנתא לאיחוד הלוואות יכולה להיות פתרון פיננסי יעיל עבור אנשים המתמודדים עם מספר הלוואות בריבית גבוהה. עם זאת, חשוב לשקול בקפידה את היתרונות והחסרונות לפני קבלת החלטה כזו.
לפעמים אנשים לא חושבים מספיק לפני לקיחת הלוואה וכך הם אומנם מאחדים הלוואות ולוקחים הלוואה אחת גדולה לאיחוד כל ההלוואות הקטנות, אך עדיין ההתנהלות הכלכלית לא משתנה ואין שיפור בגובה הכנסות, הלווה ממשיך ליטול הלוואות נוספות.
התוצאה שנוצרת בסיטואציה זו היא שאותו לווה רק כורה לעצמו בור גדול יותר. קריטי במיוחד להתייעץ עם יועץ משכנתאות מומחה בתחום לקבלת הכוונה אישית בהתאם למצבכם הכלכלי הספציפי לפני נטילת הלוואה כזו.
מי נותן את ההלוואה הזו?
הלוואת משכנתא לאיחוד הלוואות ניתנת בדרך כלל על ידי הבנק לו הדירה כבר ממושכנת. אך לא בהכרח. על פי רוב, אם מדובר בדירה בעלת משכנתא, יפנו כצעד ראשון לבנק הממשכן.
אך גם כאן ניתן לפנות ליתר הבנקים וגופי המימון החיצוניים המציעים משכנתאות לקבלת משכנתא על אותו הנכס. במקרה כזה יהיה צורך לקבל אישור מהבנק הראשון לרשום משכנתא בדרגה שניה על הנכס הממושכן אצלו בדרגה ראשונה.
מה גובה ההלוואה המקסימאלי שניתן לקחת?
במערכת הבנקאית, אם תבקשו הלוואת משכנתא לאיחוד הלוואות, תוכלו למשכן את הנכס עד לגובה של 50% מערכו. אם יש לכם כבר משכנתא על 30% מערך הנכס, תוכלו לקבל רק עוד 20% מערך הנכס כהלוואת משכנתא.
במערכת החוץ בנקאית ניתן לקבל אחוזי מימון גבוהים משמעותיים וניתן להגיע עד לסכום של 85% מערך הנכס.
כאשר לווים צריכים מימון גבוה יותר, הם פונים ליועצי המשכנתאות המתמצאים בתחום שיודעים איך להצליח לגייס מהבנק אחוזי מימון גבוהים. לפעמים הבקשה תהיה בכלל עבור שיפוץ הבית וכך היא תכלול אחוז מימון גבוה יותר. כל הלוואה וגופה.
איחוד הלוואות למסורבים
גם מי שקיבל סירוב משכנתא, יכול לבצע איחוד הלוואות באמצעות משכנתא. בשביל זה הוא צריך לפנות ליועץ מומחה למסורבים שיפעל עבורו ויבדוק מה ואיך נכון לפעול בכל שלב.
פעמים רבות הסיבה לסירוב היא יכולת החזר לא מספקת. ברגע שמצמצמים את ההלוואות, יכולת ההחזר גדולה לצד דירוג האשראי העולה, כך שלפעמים הדרך לקבלת אישור הלוואה לאחר סירובה, תעבור דרך איחוד הלוואות.
לסיכום, אם אתם מרגישים שנכנסתם בשנים האחרונות לסחרור הלוואות שמרגיש לכם כמו כדור שלג שרק הולך ומתגלגל יותר ויותר מהר במדרון תלול ומסוכן? צרו איתנו קשר ונבדוק ביחד האם משכנתא לאיחוד הלוואות היא הפתרון המתאים לכם בשלב זה.
נושאים קשורים נוספים:
