בעשור וחצי האחרונים מחירי הנכסים עלו באופן דרמטי בישראל. עליית המחירים מחייבת רוכשים פוטנציאליים למצוא פתרונות יצירתיים על מנת שיוכלו לממן את עלויות הנכס שברצונם לרכוש. אחד הפתרונות היא נטילת משכנתא משלימה. פתרון זה יכול לשמש לצורך רכישת דירה. במאמר זה נסביר מה זו משכנתא משלימה מי יכול ליהנות ממנה וכיצד ניתן לקבל אותה.
כל המידע החשוב על משכנתא משלימה
רכישת דירה מתבססת על שני מרכיבים עיקריים: הון עצמי שהרוכשים צברו במהלך השנים ומשכנתא שהם נוטלים מהבנק על מנת להשלים את סכום הרכישה של הנכס הפוטנציאלי. המשכנתא מהווה באופן מקסימאלי, 75% מסכום הרכישה.
כלומר, על הרוכשים להביא 25% מסכום הרכישה ממקורות אחרים. במידה ואין להם את הסכום הדרוש, הרי שהם יכולים להשתמש לקחת משכנתא משלימה.
מה זו משכנתא משלימה?
משכנתא משלימה היא הלוואה נפרדת למשכנתא רגילה ועוזרת לייצר את הסכום הדרוש על מנת לרכוש את הנכס. הרעיון הוא, אם ההון העצמי וסכום המשכנתא שמקבלים מהבנק, איננו מספיק בשביל לרכוש את הנכס, אזי שאפשר לקחת הלוואה משלימה למשכנתא, הלוואה נוספת, שתשלים את הסכום הדרוש לרכישת הנכס.
מתי לוקחים משכנתא משלימה?
משכנתא משלימה אפשר לקחת, כאמור, כאשר הסכום שעומד לרשותו של מבקש ההלוואה (חיבור של הון עצמי והמשכנתא) איננו מספיק בשביל לרכוש את הנכס. בעזרת הלוואה זו, ניתן למעשה להשלים את הסכום ולעמוד בדרישות המוכר וזאת הסיבה שהלוואה זו נפוצה למדי.
מי זכאי ולמי זה מתאים?
משכנתא משלימה היא פתרון המיועד למי שנמצא בהגדרה של משרד הבינוי והשיכון זכאי למשכנתא בתנאים מועדפים. מדובר על צעירים, חסרי דיור, שהוציאו תעודת זכאות ממשרד הבינוי והשיכון ויכולים לקבל עזרה מהמדינה ברכישת נכס, על פי הניקוד שהם צוברים. הוא נקבע על פי קריטריונים כמו:
- שנות נישואין
- מצב משפחתי
- מספר ילדים
- שנות שירות בצבא
- אזור מגורים
הזכאות אינה ניתנת רק לזוגות נשואים אלא גם ליחידים, משפחות חד הוריות (קראו על משכנתא לחד הוריות), זוגות ידועים בציבור (כאן כתבנו על משכנתא לידועים בציבור), זוגות חד מיניים, עולים חדשים, נכים וקבוצות נוספות.
איך מקבלים הלוואה משלימה למשכנתא?
כל מי שזכאי מטעם משרד השיכון לעזרה ברכישת הדירה, נהנה על פי הניקוד שהוא מקבל למשכנתא בתנאים נוחים יותר עבור הסכום שהוא מקבל מהמדינה. לכך יש להוסיף הון עצמי שהוא חוסך וצריך להציג בשביל להשלים את הרכישה.
לאחר שעושים את החישוב של ההון העצמי והמשכנתא, ניתן להגיש בקשה למשכנתא משלימה. התנאים של הלוואת משכנתא משלימה יהיו דומים לאלו של משכנתא רגילה. קרי, דירוג אשראי תקין, יכולת החזר, החזר חודשי עד 40 אחוז מההכנסה הפנויה ועוד.
בשביל ליהנות מהתנאים הטובים ביותר, מומלץ מאוד לעשות סקר שוק בין הבנקים וגופי המימון השונים בשביל למצוא את הגורם שיכול לספק את המשכנתא המשתלמת ביותר.
מהם היתרונות של משכנתא משלימה?
השלמת סכום הרכישה: באופן טבעי, היתרון הבולט של משכנתא משלימה לדירה זה העובדה שבעזרתה אפשר להשלים את סכום הרכישה. מי שאין לו מספיק כסף, יכול להשתמש באופציה זו בשביל לבצע את הרכישה.
הלוואה לטווח ארוך: יתרון נוסף שבא לידי ביטוי במשכנתא משלימה זה שמדובר בהלוואה ארוכת טווח. כלומר, לא צריך להחזיר אותה תוך זמן קצר, אלא ניתן לקבל הלוואה לשנים ארוכות, מה שמקל במידה ניכרת על תנאי ההחזר.
לא נדרשת ערבות: יתרון אחר הוא, משכנתא משלימה איננה דורשת ערבות על הנכס, והבנק למעשה נשען על היכולת של הלווה להחזיר את המשכנתא. אם הוא לא יצליח לעמוד בכך, אז הוא פשוט יקפיא את הזרמת הכספים.
האם יש חסרונות במשכנתא משלימה?
להלן כמה חסרונות שכדאי להכיר בנוגע ללקיחת משכנתא משלימה:
לא מעט בירוקרטיה: ההלוואה דורשת תהליך בירוקראטי ארוך מאוד, הכולל פגישות רבות עם גורמים שונים, דבר שיכול להיות לא פשוט ולא נעים. מעבר לכך, הבנק יכול להציב תנאים מאוד קשוחים לקבלת משכנתא, מה שיהפוך אותה לפחות משתלמת עבור הלווה.
תנאים מורכבים: לעיתים מדובר על סכומים לא גדולים והתנאים הנדרשים לנטילת הלוואה כזו יכולים מאוד משמעותיים. לכן, מומלץ לבדוק מה הסכום הנדרש לצורך הלוואה משלימה למשכנתא ואז לבחון האם באמת יש צורך לקחת משכנתא משלימה או שאפשר לקחת הלוואה אחרת, הרבה יותר פשוטה ונוחה.
שתי משכנתאות: בפועל הלווה נדרש לשתי משכנתאות שונות. דבר שיכול להשפיע עליו מבחינה כלכלית לאורך תקופת זמן ארוכה (כל משכנתא היא ל-20-30 שנה).
סיוע של יועץ משכנתאות
חשוב לדעת כי יועץ משכנתאות פרטי, משרת היטב את כל צורכי לקוחותיו ומצליח להתמודד עם מגוון רחב של קשיים וזאת באמצעות הכרה של התנאים והמגבלות השונות בענף המשכנתאות.
מעבר לכך, הוא עורך עבור לקוחותיו משא ומתן עיקש מול הבנקים להטבת ריביות, מתמודד עם כל השלבים הבירוקרטיים ומאפשר ללווים להגיע למעמד החתימה בלבד. מרבית היועצים הפרטיים מצליחים לחסוך ללקוחות שלהם עשרות ואף מאות אלפי שקלים במרוצת השנים.
מי נותן את ההלוואה הזו?
בדומה ללקיחת משכנתא לדירה ראשונה או לחילופין משכנתא לדירה להשקעה, גם הלוואה משלימה למשכנתא ניתן לקבל דרך בנקים ובפרט בנקים למשכנתאות. ההלוואה תינתן אחרי בדיקה האם הלווה עומד בתנאים, על פי תנאי העסקה וכמובן על פי תנאי הבנק המלווה.
מהו גובה המשכנתא שניתן לקחת?
כאמור, לצורך רכישת נכס צריכים הרוכשים להציג הון עצמי בסך 25 אחוז מסכום הנכס. בנוסף הם מציגים את המשכנתא שיכולים לקבל בהתאם לתנאי הזכאות שלהם ולמה שהבנק מוכן לתת להם. לכן גובה משכנתא משלימה הוא ההפרש שנדרש בשביל להשלים את הסכום החסר לרכישת הנכס.
לסיכום, משכנתא משלימה עוזרת להגשים את חלום רכישת הדירה בעזרת כלי ייחודי שיכול לעזור לרוכשים הפוטנציאליים להגיע אל היעד ולהחזיק ברשותם את סכום הנכס אותו הם רוצים לרכוש.
אם אתם זקוקים למשכנתא משלימה, אנחנו מזמינים אתכם ליצור איתנו קשר עוד היום ולקבל מידע נוסף מיועץ משכנתאות מקצועי.
מאמרים נוספים שאולי יעניינו אותך:
