אם אתם עובדי מדינה ואתם מתכננים לקחת הלוואת משכנתא בעתיד הקרוב, כדאי שתפנו את הדקות הקרובות. בשורות הבאות נכיר את כל הדגשים שאתם חייבים להכיר לקראת לקיחת הלוואת משכנתא לעובדיה מדינה. הלוואת המשכנתא היא ללא ספק ההלוואה הגדולה והמשמעותית בחייהם של רבים מאיתנו, ועדיין רבים בוחרים לקחת את ההלוואה מבלי ללמוד את הנושא והמושגים השונים. לכן, בשורות הבאות הצוות של אתר משכנתא ליין, יעשה לכם סדר בבלאגן. יאללה, בואו נתחיל!
משכנתא לעובדי מדינה בתנאים מעולים
עובדי מדינה? ברכות, ייתכן שתצליחו לקבל הלוואת משכנתא בתנאים טובים יותר בהשוואה ללקוח ממוצע אשר מבקש הלוואת משכנתא מהבנקים בישראל. למעשה, אפשר בהחלט לומר כי הבנקים השונים בוחרים להעניק תנאים מיטביים לעובדי מדינה והסיבה לכך היא בעיקר קביעות ויציבות המשכורת.
ברוב המקרים עובדי מדינה יעבדו במקומות עבודה יציבים ובטוחים מה שיאפשר להם להמשיך לעבוד באותו המקום גם בעוד שנים ארוכות ללא כל בעיה. הבנקים אוהבים עובדים עם קביעות ויציבות, שכן משכורת קבועה מפחיתה את רמת הסיכון של הבנק. הבנק אוהב וודאות ויציבות וככל שהסיכוי לכך שהלקוח יצליח להחזיר את תשלומי ההחזרים, כך גדל הסיכוי שהבנק יספק לאותו הלקוח הלוואה.
בהזדמנות זו חשוב להזכיר כי יועץ משכנתאות פרטי יצליח להשיג עבורכם תנאי הלוואה מיטביים. פרט לתנאי ההלוואה עצמם, יועץ משכנתאות יסייע גם בהרכבת תמהיל ייעודי הכולל מסלולים מותאמים לצרכים וליכולות הכלכליות שלכם. התאמה זו חשובה ואף הכרחית מאחר והיא תבטיח שלא תיקלעו בהמשך לתקופות בהן ההחזרים מקשים עליכם להתפרנס בכבוד.
מי בכלל נחשב לעובד מדינה?
ההגדרה היבשה של עובד מדינה היא אדם אשר עובד במוסד ממשלתי כזה או אחר. עובד מדינה מכונה גם עובד ציבור וזאת מאחר ולא פעם העבודה מתבצעת במשרדי ממשלה או לחילופין ברשויות מקומיות כמו עיריות בערים או יישובים ברחבי הארץ.
מכרז על מתן הלוואת משכנתא לעובדי מדינה
כדאי לדעת כי מדי כמה שנים מתבצע מכרז מיוחד בין הבנקים, כאשר בסיומו נבחר בנק אשר מספק את השירותים הבנקאיים לעובדי המדינה. במשך שנים רבות הבנק הזוכה היה בנק יהב והוא גם הבנק המזוהה ביותר עם עובדי המדינה אך לאורך השנים גם בנקים אחרים זכו במכרז זה. פרט להלוואת המשכנתא עצמה, יהיו זכאים עובדי המדינה (בדרך כלל) גם להטבות נוספות כמו פטור מעמלות, מסגרת אשראי בריבית מועדפת, פטור מדמי כרטיס אשראי וכדומה.
עוד על משכנתאות לעובדי מדינה
הלוואת המשכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר בחייהם של מרבית הלווים. הלוואה זו ניתנת לטובת רכישת דירת מגורים. מחירי הדיור הגבוהים בישראל לא מאפשרים למרבית האזרחים לרכוש דירות מגורים ללא סיוג פיננסי משמעותי.
לכן, הבנקים בישראל מעמידים לרשות הציבור הלוואות גדולות של מאות אלפי ואף מיליוני שקלים לטובת רכישת דירות מגורים. אם אתם מתכננים לקנות דירה בקרוב והתחלתם לברר על משכנתא לעובדי מדינה, חשוב להדגיש כי ההלוואה כוללת מגוון הגבלות וסייגים. כפי שאתם בוודאי יודעים, לא ניתן לקבל הלוואה על סך 100% משווי הנכס וכן לא ניתן לפרוס את התשלומים לכל החיים.
הלוואת משכנתא לעובדי מדינה – טיפים חשובים:
מתכננים לקחת בקרוב הלוואת משכנתא לעובדי מדינה? בשורות הבאות נגע במספר דגשים חשובים וטיפים מעשיים לשלבי התהליך:
בררו באילו סניפים נותנים משכנתא: חשוב לדעת כי ישנם סניפים ייעודיים למשכנתאות. אם תגיעו לסניף הבנק שלכם במטרה לבחון אפשרות של לקיחת משכנתא, כל מה שהוא יוכל לעשות למענכם זה להפנות אתכם לסניף המשכנתאות הקרוב ביותר.
בצעו סקר שוק בין הבנקים השונים: חשוב לדעת כי אין כל קשר בין הבנק בו נמצא החשבון שלכם לבין הבנק שממנו תיקחו משכנתא. אתם יכולים לקחת את הלוואת המשכנתא מכל בנק שתבחרו, בהנחה ותענו על הקריטריונים השונים. נתון זה מאפשר לכם לנהל משא ומתן שיוזיל עלויות.
התמקחו על התנאים שקיבלתם: תנאי ההלוואה נתונים למשא ומתן. אנשים רבים לא מודעים לעובדה כי ניתן ואף רצוי לנהל משא ומתן אודות תנאי ההלוואה המוצעים לכם. מומלץ להגיע לפגישות במספר בנקים שונים למשכנתאות במטרה לערוך השוואות בין ההצעות ולבצע משא ומתן עיקש לקבלת ריביות נמוכות יותר או פריסת תשלומים רחבה יותר. אם אין לכם כוח או זמן להתעסק במשא ומתן בעצמכם, תוכלו להיעזר ביועץ משכנתאות שיעשה זאת בעבורכם.
לקיחת משכנתא לעובדי מדינה בליווי יועץ
מתכננים לקחת משכנתא לעובדיה מדינה אבל חוששים לבצע את כל שלבי התהליך לבדכם? חשוב שתכירו את יועצי המשכנתאות הפרטיים. בשנים האחרונות יועצי משכנתאות פרטיים מצליחים לחסוך ללווים רבים עשרות ואף מאות אלפי שקלים במרוצת כל שנות ההחזרים.
חשוב להדגיש כי גם הבנקים מעמידים יועצים לכל לקוח, אך היועצים של הבנק אינם תמיד נקיים מניגוד אינטרסים. תפקידם הוא לשרת את צורכי הבנק לפני צרכיו האישיים של הלקוח ולכן, מומלץ להסתייע ביועץ משכנתאות פרטי ומקצועי המכיר היטב את כל המסלולים הקיימים והריביות הנמוכות ביותר שניתן לקבל וידאג אך ורק לאינטרסים שלכם כלקוחות. הצוות של משכנתא ליין ישמח לסייע לכם ואנו זמינים כעת במוקד הטלפוני.
אחוז המימון בהלוואת משכנתא לעובד מדינה
הבנק המרכזי בישראל קבע מספר חוקים בסיסיים במסגרת הליך הלוואת משכנתא לטובת רכישת דירה. החוק הראשון והמשמעותי ביותר נוגע לאחוז המימון של ההלוואה. אז לפני שאתם ממהרים לבחור את הדירה הבאה שלכם בהנחה שהבנקים יעמידו לרשותכם כל סכום הנדרש לרכישתה, חשוב לדעת כי אתם נדרשים להביא הון עצמי של 25% משווי הנכס לכל הפחות.
נכון לכתיבת שורות אלה הבנקים בישראל מעמידים לרשות הציבור הלוואה על סך 75% משווי הנכס לכל היותר. כלומר, אם אין בידכם הון עצמי של 25% משווי הנכס, לא תוכלו לקבל עליו הלוואת משכנתא ולהשלים את כל שלבי הרכישה. בוא בעת, חשוב לומר כי בדרך כלל עובדי מדינה אשר מעוניינים לקבל משכנתא, עשויים לקבל הלוואה מסובסדת על סך 50 אלף ש"ח למשך תקופה של 10 שנים, מה שעוזר ללווים רבים.
משכנתא לעובדי מדינה על דירה נוספת
כמו כן חשוב לדעת כי הלוואת משכנתא הכוללת 75% מימון ניתנת אך ורק לרכישת דירה ראשונה. יש לכם דירה ואתם חושבים על רכישת דירה נוספת? במקרה כזה הבנק יעמיד לרשותכם הלוואה מוגבלת ל 50% משווי הנכס בלבד. לפני שאתם ממהרים לחשב את המימון המקסימלי שתוכלו לקבל מהבנק, חשוב להבהיר כי הבנק אינו מתייחס למחיר הרכישה שלכם, אלא למחיר הערכת שמאי מקצועי.
כלומר, אם רכשתם דירה ב 1,500,000 שקלים והשמאי העריך כי שוויה הוא 1,400,000 שקלים, תוכלו לקבל 50% מימון ממחיר של 1,400,000 בלבד וזאת בהנחה שמדובר על דירה שניה כמובן. אגב, הבנק לא עובד עם כל שמאי ובדרך כלל תצטרכו לבחור שמאי מקרקעין מתוך רשימה שתסופק לכם על ידי הבנק.
פריסת הלוואת משכנתא לעובדי ציבורי
נקודה חשובה נוספת שאתם חייבים להכיר אודות הלוואת משכנתא לעובדי ציבור היא משך שנות ההחזרים. העובדה כי הלוואת המשכנתא כוללת סכומי כסף גדולים במיוחד, מחייבת את הבנקים לאפשר פריסה ארוכת שנים. ללא פריסה ארוכת שנים, הלווים ידרשו להחזיר סכומי כסף גדולים במיוחד מידי חודש, מה שעשוי כמובן להקטין משמעותית את מספר הבקשות למשכנתא.
אך גם כאן ישנם חוקים ברורים: לא ניתן לפרוס את החזרי המשכנתא לכל החיים, אלא עד 30 שנה לכל היותר. חשוב להבהיר כי ככל שתפרסו את ההחזרים לשנים רבות יותר, כך ההחזר החודשי שלכם ירד. אנשים רבים כיום בוחרים את הפריסה המקסימלית במטרה להקטין את ההחזר החודשי. מנגד, חשוב לדעת כי ככל שתפרסו את ההלוואה שלכם לשנים רבות יותר, כך אחוז הריבית שתידרשו לשלם יהיה גבוה יותר.
