תהליכי משכנתא למסורבים עשויים להיות מורכבים יותר מאשר תהליכי קבלת משכנתא רגילים, וזאת כי לרוב, לבנק יש סיבה מוגדרת לכך שהוא סירב לבקשת הלקוחות. למשל, לקוח עם דירוג אשראי נמוך, לקוחות שמבקשים משכנתא אבל יש להם הלוואות פתוחות ועוד. מה עושים? בשלב הראשון, קוראים את המדריך למסורבי משכנתא שלפניכם.
אם אי פעם שמעתם על מישהו שעבר תהליך משכנתא למסורבים, אתם ודאי יודעים שמדובר בתהליכים שכוללים לא מעט בירוקרטיה, ניהול משברים, המצאת הוכחות מול הבנק וכו'. כדי להקל על התהליך, ריכזנו עבורכם את המדריך הבא למסורבי משכנתא – הנה כל מה שצריך לדעת על מקרים בהם הבנק מסרב להעניק משכנתא לרכישת נכס. בשלב הראשון, מומלץ לבדוק איזו עזרה חיצונית אתם יכולים לקבל כדי לקדם את תהליך רכישת הנכס כמה שיותר מהר.
מה עושים כשהבנק מסרב לתת משכנתא?
עם זאת, ישנן כמה אפשרויות וטכניקות שונות שתוכלו לנסות לפני שמחליטים סופית על תסכול ומוותרים על החלום שלכם לבעלות על דירה. למשל, אתם יכולים לבדוק לגבי ניהול משא ומתן עם הבנק כדי לאשר את בקשתכם. אם אתם מחליטים לעשות זאת, ההמלצה היא לעשות זאת בעזרת חברת צד שלישי פרטית שמעניקה סיוע בתהליכים אלו של ערעור על סירוב משכנתא.
אם לאחר ערעור הבנק עדיין לא יאשר לכם משכנתא לרכישת דירה, נסו לבקש ממנו הלוואה קטנה יותר. פעולה זו תצריך ממכם את אחת מ-2 דרכי הפעולה הבאות:
1) חיפוש נכס במחירים יותר נמוכים ממה שתכננתם במקור.
2) הגדלת ההון העצמי שלכם כדי להקטין את גובה המשכנתא המבוקשת.
כמו כן, הבנק עלול לסרב לתת לכם משכנתא לרכישת דירה בגלל דירוג האשראי שלכם. אז אם כך, בואו נבין מהו דירוג\ניקוד אשראי וכיצד יוכל לשפר או לפגוע בסיכויים שלכם לקבלת משכנתא. מה עוד חשוב לדעת על תהליך משכנתא למסורבים? המשיכו לקרוא.
הנה וידאו קצר שהכנו בנושא משכנתא למסורבים:
מהו דירוג אשראי וממה הוא מושפע?
במילים פשוטות, דירוג אשראי הוא מדד חיוני למידת הסיכוי שאדם יחזיר את חובותיו לבנק או לכל גורם מלווה אחר. הדירוג משמש גם כאינדיקטור לאמינות האשראי של אדם, כאשר זהו אחד מהפקטורים הראשונים שהבנק בודק לפני הענקת משכנתא או כל הלוואה אחרת.
לדירוג האשראי יכולה להיות השפעה משמעותית על היכולת לקחת הלוואות מבנקים וממוסדות הלוואות אחרים. אם אתם רוצים לקחת הלוואה, חשוב שתבדקו קודם לכן את ציון האשראי שלכם ומה המשמעות שלו על היכולת שלכם ללוות כסף למטרות משמעותיות כמו רכישת נכס מכל סוג כזה או אחר.
חלק מהפקטורים המשפיעים על דירוג האשראי הם גורמים כמו גובה וכמויות החסכונות שיש לאדם, כמויות וגובה החובות שיש לאדם, גובה ההכנסה של האדם והאם היא קבועה, איכות החיים הכללית של מבקש ההלוואה וכו'. באופן כללי, דירוג האשראי נע בין 1 ל-1,000 נקודות.
כיצד דירוג אשראי ישפיע על תנאי משכנתא?
בסופו של דבר, דירוג האשראי שלכם הוא אחד הגורמים החשובים ביותר בקביעת תנאי המשכנתא שלכם ואם בכלל תקבלו אותה. אם יש לכם דירוג אשראי טוב, ייתכן שתוכלו לקבל ריבית נמוכה יותר או תנאי החזר גמישים יותר. לחילופין, אם יש לכם דירוג אשראי נמוך, יהיה לכם כנראה קשה יותר לקבל אישור למשכנתא או אפילו לקבל את התנאים שאתם רוצים לקבל.
אם אתם לאחרונה סורבתם לקבל משכנתא מהבנק עקב דירוג אשראי נמוך, חשוב לדעת שיש דרכים לטפל בכך. תיקון דירוג אשראי או שינוי ציון אשראי, הינם שירותים אשר ניתנים על ידי אנשי מקצוע בתחום זה של תיקון דירוג אשראי. כמו כן, ניתן לנסות לסגור הלוואות כדי לשפר את דירוג באשראי הכולל שלכם.
הסיבות לקבלת סירוב למשכנתא מהבנק
| הסיבה | הפירוט |
| שיקולים כלכליים | השיקול העיקרי של הבנק הוא האם אנחנו נוכל לעמוד בהחזרי המשכנתא, במידה והבנק רואה את הבקשה למשכנתא שלנו מסוכנת, ושלא תצילחו לעמוד בזה, הוא מהר מאוד יפסול ויעדיף לא לקחת סיכונים עבור הבנק. |
| שיקולים משפטיים | כשהבנק מרגיש שיש עסקה מורכבת או לא פשוטה בכלל הוא יעדיף לסרב לתת לכם משכנתא, כמו כן במהלך הבקשה הבנק צריך לבדוק מראש שאין בעיות משפטיות באותו הכנס שאותו אנחנו רוצים לקחת משכנתא. |
| שיקולים טכניים | כאשר אתם מבקשים לקבל משכנתא, הדבר הראשון שהבנק מסתכל זה הדירוג האשראי, במידה והבנק מגלה שהדירוג האשראי אינו תקין הוא מהר מאוד יעדיף לא לעשות איתכם עסקה וכך תקבלו סירוב משכנתא מהבנק. |
אילו אנשי מקצוע מייעצים לפני רכישת נכס?
בדרך כלל, יועץ משכנתאות הוא מי שיעזור לכם למצוא את המשכנתא המתאימה ביותר לצרכים שלכם. היועצים יעברו על כל סוגי המשכנתאות השונים, התכונות שלהן וכיצד הן פועלות, ואז יבנו עבורכם תמהיל משכנתאות מותאם אישית לצרכים והיכולות הפיננסיות שלכם.
מעבר לכך, יהיו מקרים בהם תצטרכו להסתייע בשמאי מקרקעין, כמו גם במתווכי דירות, בעורכי דין מקרקעין ואנשי מקצוע נוספים. כך או כך, מומלץ לערוך מחקר שוק רציני ולבחור את אנשי המקצוע הנכונים להסתייע בהם.
