בהלוואת המשכנתא שתיקחו, אתם יכולים לשלב מספר מסלולי משכנתא. אחד המסלולים המוכרים הוא מסלול משכנתא גרייס. מסלול זה מאפשר ללווה לא לשלם בתחילת תקופת ההלוואה, הלווה נהנה מגרייס (חסד) ורק לאחר תום תקופת הגרייס, הלווה מתחיל לשלם
מה זה משכנתא גרייס?
הלוואת משכנתא היא הלוואה בה ממשכנים נכס נדל"ן תמורת הלוואה המתקבלת מגוף המימון לטובתו הנכס משועבד. כל עוד והחוב לא סולק, הנכס ימשיך להיות ממושכן. עם פירעון החוב, רישום המשכנתא ימחק גם הוא. כידוע, כל הלוואת משכנתא בנויה ממסלולי משכנתא, אחד מהמסלולים הקיימים הוא מסלול משכנתא גרייס.
משמעות המילה גרייס היא חסד באנגלית. גופי המימון מציעים תקופת "חסד" ללווה. בתקופה זו הלווה לא משלם את ההחזרים החודשיים על ההלוואה, ורק לאחר תום תקופת ה"חסד", הלווה מתחיל לשלם את ההחזרים החודשיים שתשלומם נדחה. מדובר בדחיית תשלומים מתוכננת מראש (לא הקפאת משכנתא ולא הלוואת בלון).
הלוואת גרייס משכנתא בשתי אופציות
בתקופת הגרייס, הלווה אומנם לא משלם את ההחזר החודשי כמו ביתר תקופת הלוואת המשכנתא, אך הוא בהחלט יכול לבחור לשלם את הריבית על ההלוואה בתקופה זו. הלוואת גרייס יכולה להיות ב-2 מסלולים:
הלוואת גרייס חלקי: בתקופת הגרייס הלווה נדרש לשלם החזר חודשי מופחת הכולל רק תשלום על ריבית ההלוואה. גרייס חלקי נפוץ וניתן בקלות יחסית.
הלוואת גרייס מלא: בתקופת הגרייס הלווה כלל לא משלם, לא על הקרן ולא על הריבית. כל התשלומים הללו ישולמו עם פריסת ההלוואה בהחזרים חודשיים מסודרים. כיום הבנקים לא ששים לאשר רכיב גרייס מלא במשכנתא ומורכב יותר לקבל אותו.
מתי לוקחים גרייס במשכנתא?
לא בכל משכנתא יהיה נכון לשלב מסלול גרייס. מתי בכל זאת בוחרים לשלב גרייס במשכנתא? חשוב להבין כי הלוואת הגרייס מאפשרת מרווח נשימה כלכלי ללווה. הוא אמנם רכש דירה, ההוצאות הכלולות של הרכישה גבוהות וכך הוא מוצא את עצמו בעומס כלכלי בנוסף להחזרי המשכנתא שהוא אמור לשלם.
מה הוא יכול לעשות? לשלב גרייס במשכנתא על תקופת ההחזר הראשונית. כך הוא לא יצטרך לשלם החזר חודשי גבוה לצד כל התשלומים והעלויות הנלוות למעבר דירה.
בדרך כלל, שילוב משכנתא גרייס במשכנתא הרגילה יעשה כאשר רוכשים דירה מקבלן והלווה אמור לשלם בו זמנית גם שכירות וגם משכנתא. זה יכול להיות גם רכישת דירה נוספת המצריכה שיפוץ, כך שבזמן השיפוץ לא יהיה ניתן להשכיר אותה ולהכניס רווחים ממנה.
הלוואה של משכנתא גרייס מחיר למשתכן תהיה נפוצה יחסית הרבה ברכישת דירה במסגרת תוכנית מחיר למשתכן. הרי ברכישת דירה כזו, תשלומי המשכנתא הם על פי קצב הבנייה ועל פי ההסכמות שנחתמו לפני כן בחוזה עם הקבלן. בהזדמנות זו נזכיר כי כתבנו בהרחבה גם על משכנתא למחיר למשתכן.
לווה שנדרש לשלם גם על שכירות וגם על משכנתא, ירצה לשלב גרייס במשכנתא שלו וזה אפילו הפך לסטנדרט במשכנתאות אלו. פעמים רבות, המשלבים רכיב גרייס במשכנתא מחיר למשתכן ומשלמים לקבלן מראש על העסקה, חוסכים את ההצמדה למדד תשומות הבנייה, מה שחוסך עלויות נוספות ומשמעותיות במשכנתא.
איך מקבלים הלוואת גרייס במשכנתא ומה התנאים?
כדי לקבל גרייס במשכנתא, יהיה עליכם לבקש זאת עם הגשת הבקשה לתמהיל משכנתא מסוים. הרי לאחר קבלת האישור העקרוני, ניתן עדיין לשנות את הריביות ולנהל משא ומתן על נתוני ההלוואה וזה בדיוק הזמן בו כדאי לבדוק שילוב של רכיב גרייס בהלוואה.
ניתן לקבל תקופת גרייס של עד 3 שנים. לאחר תקופה זו, הלווה מתחיל לשלם את החזרי המשכנתא כסדרם, מידי חודש. התשלום שהיה אמור להתפרס על פני תקופת הגרייס, מצטרף ליתרת סכום ההלוואה וכך גובה ההחזר החודשי יהיה גבוה בהתאם.
מהם יתרונות וחסרונות משכנתא גרייס?
אין המלצה ליטול הלוואת גרייס אם אין בה צורך. אתם לוקחים משכנתא ואין לכם עומס כלכלי ראשוני חריג? אל תיקחו הלוואת גרייס ואפילו לא רק בשביל הרוגע שלכם. כי אם אתם רק לא בטוחים שתצליחו לעמוד בהחזרים הראשונים ואין לכך הצדקה. אין סיבה. לא יעזור לדחות את תשלום המשכנתא אם אין פתרון לעומס שימשיך להיות גם לאחר מכן.
כשלוקחים הלוואת משכנתא גרייס היא צריכה לפתור לנו בעיה נקודתית בלבד ולא להתיימר לפתור משהו מערכתי. אם לא יהיה לכם כסף לשלם את ההחזר החודשי, זה משהו אחר מאשר עומס כלכלי תקופתי בגלל פעילות מתוכננת. הגרייס מצליח לתת פתרון נקודתי יעיל למצבים בהם הקושי הוא זמני ויש לו נקודת התחלה וסיום.
רכיב גרייס בהלוואת המשכנתא מייקר את גובה ההחזר החודשי שלאחר תום תקופת הגרייס. בנוסף, אם קרן ההלוואה הוא צמוד מדד ושילבתם בו גרייס, היא תמשיך לצבור מדדים גם בזמן הגרייס. מה שאומר שאם יש אפשרות לשלם את ההלוואה בזמן, לא מחפשים פתרונות אחרים, אך כאשר המצב בעייתי, רכיב הגרייס יתן פתרון נקודתי יעיל במיוחד.
מי נותן את הלוואת גרייס במשכנתא?
הלוואת גרייס ניתנת על ידי גופי מימון שונים. גופי המימון העיקריים הם הבנקים אך תוכלו לפנות לצורך הלוואה כזו גם לגופי מימון חוץ בנקאיים, אם כי פחות מומלץ בשל מחיר הריביות הגבוה בדרך כלל בענף המימון החיצוני.
האם כדאי לקחת הלוואה עם רכיב גרייס?
בסופו של דבר, כפי שציינו קודם לכן, הלוואת הגרייס פותרת עניין נקודתי – הלווה יודע שהוא יתקשה לעמוד בתשלומים בתקופה מסוימת בלבד ולכן דוחים את התשלום בתקופה זו. אם מדובר בבעיה נקודתית זמנית, הרי שכדאי ליטול הלוואת גרייס, אך אם הרצון לשלב גרייס במשכנתא הוא כדי ליהנות מדחיית התשלומים ואוויר נשימה לפני הקפיצה למים, יהיה נכון לבדוק חלופות אחרות אפשריות לשיפור תנאי המשכנתא הנלקחת.
מתקשים לשלם את החזר המשכנתא? הנה החלופות
אם יש קושי לעמוד בהחזר המשכנתא החודשי, או אילוצים אחרים המצריכים פתרונות נוספים, ניתן לשקול שילוב של אחד מהאופציות הבאות:
גרייס חלקי במשכנתא – תשלום הריבית בלבד בתקופת הגרייס ולאחר מכן גובה ההחזר החודשי עולה בהתאמה.
הלוואת גישור – ניתן לשלב הלוואת בלון (גישור) בה אין החזרים חודשיים כלל ולאורך תקופת הגישור הלווה לא משלם דבר, בתום התקופה, הוא משלם ופורע את כל סכום ההלוואה.
מחזור משכנתא – אם יש לכם משכנתא שיקרה לכם, אתם יכולים למחזר אותה למשכנתא אחרת בעלת תנאים שונים המתאימים ליכולת הכלכלית שלכם. כתבנו בהרחבה על נושא זה בעמוד המדבר על מחזור משכנתאות.
קבלו ליווי מקצועי של יועץ משכנתאות
כפי שניתן לראות, בסך הכל הלוואת גרייס נחשבת ליעילה בתחום. אך ישנה חשיבות רבה שהיא תילקח עם ליווי של איש מקצוע מומחה לתחום – יועץ משכנתאות. לפעמים לווים לא יודעים על מה לשים דגש בבחירת ההלוואה וכך הם מוצאים את עצמם משלמים לאחר על תקופה על ריביות יקרות, הצמדות ומסלולים שהם לא היו מספיק מיומנים בתחום בשביל לדעת שזה לא מה שיתאים להם וזה רק עולה להם ביוקר.
התחייבות על החזרי משכנתא היא משמעותית ולפני שחותמים עליה, חשוב להבין שאכן הצעד הנבחר הוא הטוב והמתאים ביותר לנתונים הקיימים. מעוניינים לשנות את תנאי המשכנתא שלכם ולשקול אופציה להלוואת גרייס? פנו כבר בשלב בדיקת הכדאיות להתייעצות עם יועץ משכנתאות מומחה ומנוסה בתחום. בהצלחה!
שוקלים לקחת משכנתא גרייס? תנו למומחים שלנו לסייע לכם! השאירו פנייה באתר ונחזור אליכם עם כל המידע החשוב ונסייע לכם בתהליך.
קראו גם את הכתבות הבאות:
