החיים בישראל יכולים להיות לא פשוטים ורבים מסתבכים בחובות ומוצאים את עצמם בסטטוס של מוגבלים בבנקים. יש לציין כי ההגבלות השונות נשמרות במערכת במשך 3 שנים לאחר תום תקופתם כאשר מידע זה זמין לגופים הפיננסים השונים וההגבלות אף מורידות את דירוג האשראי של הלקוח. במאמר זה נדון בסוגי ההגבלות השונות והשפעתן על היכולת לקבל משכנתא למוגבלים עבור רכישת נכס.
מה זה משכנתא למוגבלים?
משכנתא למוגבלים ניתן לקבל גם מהבנקים למשכנתאות כאשר רק חשבון אחד של הלקוח הוגבל. למרות שמידע זה זמין לבנקים ומקשה על תהליך נטילת הלוואה למוגבלים בבנק הדבר בהחלט אפשרית.
במקרים מסוימים, יש צורך להראות לבנק כי למרות הצ'קים שחזרו אשר בגינם הוגבל החשבון או החשבנות השונים במקרה של הגבלה חמורה, יש לנוטל ההלוואה יכולת כללית לעמוד בהחזרים.
גם במקרים בהם הבנקים אינם מסכימים לתת משכנתא עקב ההגבלה על חשבונו של הלקוח, ניתן לעיתים לקבל משכנתא למוגבלים מגופים פיננסים חיצוניים. תוכלו לקרוא על הנושא בהרחבה בעמוד שכתבנו על משכנתא חוץ בנקאית אשר נחשבת לפיתרון מעולה למסורבים בבנק.
סוגי ההגבלות הקיימות:
כאשר מדברים על משכנתא למוגבלים, חשוב להכיר את סוגי ההגבלות השונים. ישנם שלושה סוגי הגבלה – לקוח מוגבל בבנק, לקוח מוגבל חמור ולקוח מוגבל מיוחד.
הנה הסבר על כל אחת מההגבלות הללו:
לקוח מוגבל בבנק: הגדרה כלקוח מוגבל בהגבלה רגילה מתרחשת כאשר ללקוח חזרו 10 צ'קים או יותר והגבלה זו חלה על החשבון המסוים בו חזרו הצ'קים. הגבלה זן נמשכת למשך שנה.
לקוח מוגבל חמור: לקוח מוגבל חמור מוגדר כאשר לקוחות הוגבלו פעם נוספת לאחר סיום ההגבלה הראשונה ולחלופין במידה ובמקביל להגבלה על חשבון אחד הוא הוגבל בחשבון נוסף. לקוח כזה הופך להיות מוגבל ע"י כלל הבנקים ובכל חשבונותיו למשך שנתיים.
לקוח מוגבל מיוחד: הגבלה המוטלת על ידי ההוצאה לפעול כתוצאה מסנקציות במקרים של אי החזר חובות בהוצאה לפועל כמו גם, כאשר אדם נכנס לתהליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי והוא נשאר מוגדר ככזה עד לסיום ההשתתפות בהליך.
מתי לוקחים משכנתא למוגבלים?
משכנתא למוגבלים לרוב לוקחים במקרים של הגבלה רגילה או הגבלה חמורה אך לרוב לא במקרים של הגבלה מיוחדת. מומלץ לנסות לבטל את ההגבלה מול הבנק או באפיק המשפטי במידה והדבר אפשרי על מנת לקבל משכנתא בתנאים טובים יותר.
כאשר לא ניתן לבטל את ההגבלה ונאלצים לקחת הלוואה למוגבלים ללא נכס קיים יש להשוות את התנאים בין הגופים שמסכימים למתן ההלוואה ולקבל את התנאים המיטביים למרות הסוג של הלוואה זו.
זכאות להלוואה למוגבלים בבנק – למי זה מתאים?
קבלת הלוואה למוגבלים בבנק אינה פשוטה ומתאימה רק למי שאין לו ברירה אחרת. למי שיש תיקים פתוחים בהוצאה לפועל או שהוא עדיין משלם חובות במסגרת הסדר פשיטת רגל, לא יכולים לקבל משכנתא למוגבלים.
הדבר נובע מכך שלשם קבלת המשכנתא יש צורך להעמיד הון עצמי של למעלה מ70% ובמידה וברשותו של מבקש ההלוואה סכומים משמעותיים הם תחילה צריכים להיות מופנים לתשלום חובותיו לנושים ולא לשמשו לרכישת נכס.
איך מקבלים ומה התנאים?
תהליך הקבלה של משכנתא למוגבלים הינו מורכב ומסובך בהשוואה לתהליך של משכנתא רגילה. במקרים רבים כדאי להיעזר באיש מקצוע (יועץ משכנתאות) המנוסה בתחום על מנת שזה ינהל את הגשת הבקשה מול הבנקים והגופים הפיננסיים האחרים. תנאי הלוואה זו נוטים להיות קשים יותר מהלוואות אחרות בגלל הסיכון הנוסף הנלווה למתן הלוואה למי שכבר הפגין אי עמידה בהתחייבויותיו הכספיות בעבר.
מי נותן הלוואות משכנתא למוגבלים?
הבנקים למשכנתאות מקפידים יותר על רמת סיכון נמוכה בהלוואות וקבלת משכנתא למוגבלים בבנק הינה קשה יותר לעומת גופים פיננסים חוץ בנקאיים.
בכל מקרה ולא משנה מי נותן הלוואת משכנתא למוגבלים, חשוב לזכור כי כמעט תמיד תנאי ההלוואה יהיו פחות אטרקטיביים באופן משמעותי לעומת תנאי משכנתא שניתנת ללקוח ללא רבב.
כלומר, הריביות תהיינה גבוהות יותר על מנת לשקף את רמת הסיכון שהגוף המלווה לוקח על עצמו ויש לקחת זאת בחשבון בעת בקשת ההלוואה.
גובה ההלוואה שניתן לקחת
כאשר מדובר על גובה ההלוואה שניתן לקבל, יש להבחין בין הלוואה למוגבלים ללא נכס קיים ובין הלוואה למוגבלים שבבעלותם נכס נוסף.
נכס נוסף מעלה את גובה הסכום שהלקוח המוגבל יוכל לקחת מכיוון שהוא יכול לשעבד גם את הנכס הקיים כערובה בהלוואה.
לעומת זאת כאשר מדובר על הלוואה למוגבלים ללא נכס קיים סכום ההלוואה שיינתן על ידי הגוף המלווה נמוך בהרבה ותלוי, הן בשווי הנכס שעומד להירכש והן בגובה ההון העצמי שהלווה יכול להביא לעסקה.
משכנתא למוגבלים בהוצאה לפועל
קבלת משכנתא למוגבלים בהוצאה לפועל קשה במיוחד אך יש להבחין בין הגבלה עקב השתתפות בהליך חדלות פירעון ובין הגבלה עקב אי תשלום חובות לאחרים ותיקים פתוחים בהוצאה לפועל.
מי שמשתתף בתהליך חדלות פירעון לא יכול לקבל משכנתא לא רק מהבנק אלא גם מגופים פיננסים אחרים והוא ייאלץ לחכות לסיום ההליך על מנת שהגופים הפיננסים בכלל יסכימו לשקול בקשה שכזו.
כאשר מדובר על מוגבלים עקב אי תשלום חובות או פסקי דין, על מנת לקבל משכנתא למוגבלים בבנק או בגוף חוץ פיננסי, יש תחילה להסדיר את התיקים הפתוחים בהוצאה לפועל אחרת כל ההון העצמי שהחייב יכול להעמיד לטובת העסקה יופנה לחייבים ולא יוכל לשמש כערובה למתן ההלוואה.
חשבונכם מוגדר כחשבון מוגבל? היעזרו ביועץ משכנתאות
מתכננים לקחת הלוואת משכנתא אך חשבונכם מוגדר כחשבון מוגבל? זה בדיוק הזמן להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות. היועץ מכיר את תנאי קבלת המשכנתא ויכול לסייע לכם בהגדלת הסיכוי לקבלת ההלוואה המיוחלת מהבנק ולעיתים גם מגופים אחרים.
רוצים לקבל ליווי מקצועי לאורכו של התהליך? 🙂 צרו איתנו קשר עוד היום ונבין ביחד כיצד אפשר לקבל את המשכנתא, גם אם חשבונכם הוגבל מסיבה כזו או אחרת.
כתבנו גם על הנושאים הבאים:
