כאשר מדובר על משכנתא חדשה, הכוונה בדרך כלל היא למחזור משכנתא, קרי שינוי תנאי ההחזר החודשי שלכם. כמו כן, משכנתא חדשה יכולה גם להתייחס, פשוטו כמשמעו, לנטילת משכנתא לרכישת דירה. הנה כמה דגשים שחשוב לדעת לפני שלווים סכומים כה משמעותיים.
כידוע, משכנתא חדשה היא הלוואה המאפשרת לכם ללוות כסף מבנק או ממוסד פיננסי אחר (כמו בתי השקעות, חברות ביטוח, גורמים חוץ בנקאיים וכו’). ההלוואה בדרך כלל מוחזרת עם ריבית לאורך זמן, מה שלרוב נפרס לתקופה של כ-20 – 30 שנים. מקרה זה מתייחס לאנשים נטולי משכנתא שמעוניינים לרכוש דירה. מה במקרים בהם יש כבר משכנתא, אבל מעוניינים לשנות את תנאיה? לפני שנדבר על לקיחת משכנתא, איחוד הלוואות בעזרת משכנתא ועוד, בואו נבין מהו מחזור משכנתא.
מהו מחזור משכנתאות?
מחזור משכנתא הוא תהליך שבו בעלי המשכנתא מבקשים לשנות את תנאיה, וכן את תנאי ההחזרים החודשיים של ההלוואה. הסיבה שצריך לבצע את מחזור המשכנתא שלכם היא, כי זה יכול לעזור לכם לחסוך כסף על הריבית השנתית שלכם לאורך זמן. מחזור משכנתא יכול להוות משכנתא חדשה, שכן התנאים וההחזרים משתנים וכן התמהיל עצמו של המשכנתאות.
במהלך תהליך זה, יתרת ההלוואה שלכם תשתנה ותצטרכו לשלם פחות ריבית על ההלוואה שלכם בהתאם לשוק. ולכן, חשוב לאתר יועץ משכנתאות אשר בקיא בשווקים הפיננסיים ויודע כיצד להתאים לכם את התמהיל הכי נכון לכם. בואו נבין מה תפקידו של אותו יועץ משכנתאות בעת לקיחת משכנתא חדשה.
מה התפקיד של יועץ משכנתאות?
מונחי המשכנתא תמיד קצת מבלבלים, לכן חשוב לדעת למה אתם נכנסים לפני שאתם חותמים על הקו המקווקו של הבנק. ישנם סוגי משכנתאות שונות, לרבות משכנתא בריבית קבועה, משכנתא בריבית משתנה, מט”ח ועוד, וכל מסלול עשוי להתאים בצורה שונה לכל דורש משכנתא. במילים אחרות, יועצי משכנתאות עוזרים לאנשים למצוא את תמהיל המשכנתא המתאים לצרכים שלהם בהתחשב בסוגי המסלולים הקיימים בשוק.
כמו כן, היועצים גם מספקים ייעוץ לגבי משכנתאות ומוצרים פיננסיים אחרים כמו ביטוח משכנתא, רכישת ביטוח חיים ועוד. בהיבט הזה של הדברים, יועץ משכנתאות יכול לעזור למצוא את מוצר המשכנתא הטוב ביותר שיתאים לצרכים ולתקציב שלכם.
איחוד הלוואות בעזרת משכנתא
משכנתא חדשה יכולה גם להוות איחוד הלוואות בעזרת משכנתא חדשה, מה שמאפשר לבעל החובות לאחד אותם לכדי חוב אחד אחד המשולם על ידי משכנתא אחת. בכך, איחוד ההלוואות מאפשר לבעל החובות לעשות חישוב מסלול כלכלי מחדש. בעזרת האופציה הזאת, אפשר לעצור את המדרון החלקלק של צבירת חובות לאורך השנים.
בסופו של דבר, חשוב להבין את השלבים השונים של לקיחת משכנתא חדשה, כמו גם מה תצטרכו לעשות בדרך כלל על מנת לקחת משכנתא לסגירת חובות. ככה או ככה, לא משנה מה מטרת המשכנתא, ההמלצה הכי חמה היא לקבל ייעוץ משכנתא מאת יועץ משכנתאות.
למי מתאימה משכנתא חדשה?
קודם כל, חשוב לדעת שקל יותר לזכות במשכנתא אם ניקוד האשראי שלכם גבוה מספיק. באופן כללי, דירוג האשראי מדורג לפי ניקוד של מ-1 ועד 1,000 נקודות, כאשר לבעלי ניקוד 750 (בערך) ומעלה, יהיה קל יותר לקבל משכנתא מבעלי ניקוד נמוך.
כמו כן, משכנתא חדשה תינתן בתנאים טובים יותר כאשר הדירוג של מבקשה המשכנתא הוא גבוה. אז אמנם משכנתא חדשה יכולה להתאים ללא מעט אנשים, אבל התנאים שלה ישתנו מאדם לאדם וממקרה למקרה.
האם יש מסלולי משכנתא מומלצים כיום?
הכי חשוב לדעת, שאין כזה דבר "מסלול משכנתא מומלץ". לכל אדם מתאים מסלול אחר, ובדרך כלל יש לבנות תמהיל משכנתאות אשר כולל מספר מסלולי משכנתא שונים. באופן כללי, המסלולים שקיימים הינם מסלולים כמו מסלולי ריבית צמודה, מסלולי ריבית משכנתא משתנה, מסלולים בצמוד למט"ח, ריבית צמודה למדד, משכנתאות בריבית פריים, מסלולי משכנתאות בריביות שמשתנות בכל 5 שנים ועוד.
כדי לשלם את ההחזרים החודשיים הנמוכים ככל הניתן, יהיה חשוב להיפגש עם יועץ משכנתאות בקיא ומנוסה בתחום. ההמלצה שלנו היא למצוא יועצי משכנתא שיש להם ניסיון של לפחות 4-5 שנים, אבל זה לא כלל ברזל כי יש יועצים מוכשרים צעירים גם כן – לשיקולכם.
