מרבית המשכנתאות הניתנות על ידי הבנקים, הן לבעלי דירה יחידה והן למשפרי דיור ומשקיעים הינן מה שמכונה "משכנתא בדרגה ראשונה". כלומר הנכס משועבד לבנק ובמידה והלווה אינו יכול לעמוד בהחזרים הבנק יכול לממש את הערובה ולקבל את החייב לו. משכנתא מדרגה שנייה היא למעשה שעבוד נוסף על נכס שכבר משועבד. מדובר במשכנתא מורכבת אשר אינה קלה לאישור. על כל מאפייני משכנתא זו נרחיב במאמר זה.
מה זה משכנתא מדרגה שניה?
משכנתא מדרגה שניה היא הלוואה הנלקחת לכל מטרה, תוך שעבוד של נכס שכבר יש עליו שעבוד מדרגה ראשונה. הלוואה זו נחשבת לבעייתית מאוד ובמרבית המקרים היא ניתנת על ידי גופי מימון חיצוניים ולא ע"י הבנקים למשכנתאות (כלומר משכנתא חוץ בנקאית) מכיוון שאלו מוכנים לקחת על עצמם את הסיכון תוך גבייה של ריבית גבוהה יותר מהלווה.
כמו כן, קיים הצורך שהבנק אשר נתן את ההלוואה הראשונה יסכים לרישום השיעבוד הנוסף. במקרה של אי עמידה בהחזרי משכנתא מדרגה שניה הגוף המלווה יוכל לממש את הערובה רק לאחר שהבנק שנתן את ההלוואה הראשונה יממש את הנכס. משמעות הדבר היא שיש סיכון גבוה יותר על ההלוואה ועל כן, גובה הריבית בהתאם.
מתי לוקחים משכנתא מדרגה שניה?
משכנתא בדרגה שנייה הינה הלוואה לכל מטרה והיא נלקחת ממגוון סיבות אישיות של הלווים. בדרך כלל משכנתא זו נדרשת כאשר הבנק מסרב למחזר את המשכנתא מכיוון שסכום ההלוואה אותו צריך בעל הנכס הינו גבוה מהסיכון שהבנק מוכן לקחת על עצמו. הדבר יכול להיות גם עקב פיגורים של הלווה בתשלומים החודשיים או עקב סמיכות הזמן למתן ההלוואה הקודמת.
יתרונות וחסרונות של משכנתא בדרגה שניה
היתרון של משכנתה בדרגה שניה הוא שההלוואה יכולה להילקח לכל סיבה ומטרה. בניגוד למשכנתא על דירה ראשונה אשר נלקחת במטרה לרכוש נכס בפעם הראשונה או על משכנתאות מסוגים אחרים, משכנתא זו, במידה ותצליחו לקבל אותה, תוכל לשמש אתכם כמשכנתא לכיסוי חובות, השקעה עסקית וכל מטרה אחרת שתרצו.
לעומת זאת, למשכנתא זו יש גם חיסכון מרכזי והוא בראש ובראשונה הריבית הגבוהה האופיינית לה. כמו כן, חיסרון נוסף שיש לקחת בחשבון בעת הגשת בקשה למשכנתא בדרגה שניה הוא הקושי הנוסף שהיא מוסיפה על יכולת ההחזר החודשית. בנוסף, כפי שכבר ציינו קודם, משכנתא זו אינה קלה לאישור.
לוקחים משכנתא בדרגה שנייה? היעזרו ביועץ
מאחר וקשה מאוד לקבל משכנתא מדרגה שנייה ומכיוון שהבנקים מסרבים למתן הלוואה זו במקרים רבים, כדאי להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה אשר ידע להכווין אתכם ולספק לכם מידע וליווי מקצועי אשר יגדיל את הסיכוי לקבלת ההלוואה וגם יחסוך לכם כסף רב. נזמין אתכם לדבר איתנו עוד היום ולקבל שיחת יעוץ ראשונית ללא עלות.
מסלולים בהלוואה משכנתא לדירה שנייה
במידה ותצליחו לשכנע את אחד הבנקים למשכנתאות להסכים להלוואת משכנתא מדרגה שנייה, המסלולים של ההלוואה יהיו בהתאם לרגולציה של בנק ישראל. כלומר תהיו חייבים לקחת שליש מהמשכנתא בריבית קבועה. לעומת זאת במשכנתא מדרגה שנייה הנלקחת מחברות חוץ בנקאיות ההלוואה לרוב תהיה עם ריבית פריים ובמקרים מסוימים בריבית קבועה.
מי נותן את הלוואה זו?
כפי שציינו, משכנתא בדרגה שניה נחשבת להלוואה בעלת סיכון גבוה ולכן לרוב הבנקים למשכנתאות יסרבו לה. הלוואה זו לרוב ניתנת על ידי חברות מימון ואשראי חוץ בנקאיות וצריך לשמור על זהירות לגבי מקור המימון להלוואה זו על מנת שלא למצוא את עצמכם עם חובות לשוק האפור. חשוב לוודא כי הגוף מפוקח ובעל אישור לפעילות ממשרד האוצר ומומלץ להתייעץ בעת הלקיחה עם יועץ משכנתא מקצועי.
גובה ההלוואה שניתן לקבל
הסכום של הלוואת משכנתא בדרגה שניה לו הגוף המלווה יסכים, תלוי ביכולת ההחזר וגובה החוב שאתם כבר חייבים לבנק במסגרת המשכנתא הקיימת. ככל שנותר לכם פחות זמן עד לסיום החזרי ההלוואה, כלומר ככל שהסכום שמשועבד לבנק הינו קטן יותר, כך הגוף המלווה יהיה נכון להסכים להלוואה משמעותית יותר. הדבר נובע מהרצון של הגוף המלווה לייצר ביטחון לכך שהוא יקבל את המגיע לו גם אם לא תעמדו בתנאי ההחזר.
רישום משכנתא מדרגה שנייה בטאבו
לרוב, כפי שכבר ציינו, הבנקים למשכנתאות מסרבים לתת הלוואת משכנתה מדרגה שנייה אך יסכימו לרישום של השעבוד הנוסף, מכיוון שהם מחויבים לכך בחוק, כל עוד אין סיבה משכנעת לאי מתן האישור.
מבחינת רישום משכנתא בדרגה שנייה בטאבו, הבנק יסכים לכך כאשר הלווים רוצים למחזר את המשכנתא הקיימת אצלם אך בבנק אחר. הבנק יסכים שיהיה שעבוד בדרגה שנייה לזמן קצר עד להשלמת המעבר.
תוכנית כלכלית ויציאה ממעגל החובות
לסיכום הנושא, משכנתא מדרגה שניה נחשבת להלוואה מסוכנת ולכן היא ניתנת בריבית גבוהה במיוחד. חשוב במיוחד כאשר הלוואה זו נדרשת, על מנת לסגור חובות אחרים לעשות שינוי מבחינת ההתנהלות הכלכלית, אחרת תתקשו להחזיר, הן את ההלוואה הראשונה לבנק והן את ההלוואה הנוספת לחברת המימון. חשוב לבנות תוכנית ברורה כיצד באמצעות ההכנסה הפנויה תצליחו לעמוד בכלל ההחזרים ותצאו ממעגל החובות.
מקווים שהמאמר עזר לכם להבין את הנושא טוב יותר 🙂
אם עדיין יש לכם שאלות, תוכלו ליצור איתנו קשר ועל הדרך גם לקבל הצעת מחיר לליווי של יועץ משכנתאות מקצועי אשר יגדיל את הסיכוי לכך שתקבלו משכנתא מדרגה שנייה.
