בעמוד זה תוכלו למצוא את כל המידע החשוב אודות משכנתא לחרדים: האם היא שונה ממשכנתא סטנדרטית? מה מאפיין אותה? מאיפה לוקחים הלוואת משכנתא לציבור החרדי ועוד.
בפתח הדברים צריך לומר דבר חשוב: אין הלוואת משכנתא אחרת לציבור החרדי ומי שטוען כך, טועה ובגדול. כאשר חרדי לוקח משכנתא, הוא ישים דגש על נקודות מסוימות והנתונים שלו יהיו שונים במקרים רבים, מה שהביא את הבנקים להגדיר את הלוואות המשכנתא הניתנות לציבור החרדי בתגית וכך יש בנקים המשווקים את עצמם כנותנים משכנתאות לחרדים.
למען האמת, כל הבנקים נותנים הלוואות אלו. וזה נכון שיש בנקים מהם הציבור החרדי יעדיף ליטול משכנתא, זה יכול להיות בגלל רגישות מפותחת לערכים, נגישות ועוד. אז מה משכנתא כזו כוללת? החלטנו לרכז לכם כאן מידע בנושא.
מה זה משכנתא לחרדים?
הציבור השומר תורה ומצוות זוכה להגדרות דת שונות. יש חרדים, יש דתיים ויש גם "לייטים", כולם יהודים וכולם רוצים לעשות את רצון הבורא וזה מה שחשוב. הקיטלוג הזה לא באמת מסייע לאף אחד מאיתנו, גם כאשר מדובר במשכנתא וגם כאשר הנוטל אותה הוא חרדי יותר או פחות.
בציבור החרדי הרבה יותר מבציבור הכללי ישנה נורמה לרכוש דירה לאחר הנישואין. כך גם אחוז בעלי הדירות בציבור החרדי הוא גבוה לעומת בעלי הדירות בציבור הכללי. האם זה מצביע על הכנסה גבוהה יותר / תנאים מועדפים או הקלות מסויימות? ממש לא! הכל עניין של סדרי עדיפויות.
תכל'ס, משכנתא לחרדים היא הלוואת משכנתא הנלקחת על ידי לווה המשתייך לציבור החרדי. במשכנתא כזו, יהיו נקודות מאפיינות במקרים רבים.
מה מאפיין משכנתא לציבור חרדי?
משכנתא לציבור החרדי תהיה מאופיינת בדרך כלל במספר דברים:
גובה המשכנתא הנלקחת: על פי רוב, גובה המשכנתאות הנלקחות הןן בסכומים נמוכים משמעותית ביחס לגובה המשכנתאות בציבור הכללי. זה קורה בעיקר בגלל מחירי הנכסים הנמוכים יותר בשל מיקומים פרבריים, דירות יד שניה או דירות בשכונות מסויימות.
אחוז מימון גבוה: כיום רבים יודעים כי ככל שגובה ההון העצמי הוא גבוה יותר, כך גם אחוז המימון שידרש יהיה נמוך והוא יאפשר הלוואה בשיעור ריבית נמוך יחסית. בציבור החרדי הצעירים הרוכשים דירות לא מצליחים לגייס הון עצמי גבוה יותר מהנדרש במרבית הפעמים, כך יוצא שגובה אחוז המימון במשכנתאות אלו הוא גבוה יותר מאחוז המימון הניתן לציבור הכללי. כידוע, ככל שאחוז המימון גבוה יותר, גובה הריבית יהיה גם הוא גבוה יותר – זו גם הסיבה בשלה משכנתא לחרדים עלולה להיות יקרה יותר.
גיוס הון עצמי: בציבור החרדי יש את הזוגות שמקבלים סיוע מההורים לרכישת דירה וכך כל הורה מתחייב בזמן סגירת השידוך על סכום מסוים שיסייע לזוג בגיוס ההון העצמי. אך לא אצל כולם זה כך ואופציה נוספת העומדת לרשות הנמנה על הציבור החרדי היא לפנות לגמ"ח כספים בבקשה לקבלת הלוואה ללא ריבית.
מדובר בהלוואה הנלקחת מעמותה, ועל הלווה להעמיד ערבויות על פי דרישות העמותה. כך יש לא מעט צעירים שמצליחים למנף את כספם וללא הון עצמי כלל, לרכוש דירה. מיותר לציין כי בהלוואה כזו הסיכון הוא גבוה יותר, הלווה צריך לעמוד בשני החזרים חודשיים – תשלום ההחזר החודשי במשכנתא ותשלום החזר ההלוואה. אגב, תוכלו לקרוא בהרחבה על לקיחת משכנתא ללא הון עצמי.
ניצול מסלול זכאות: כל אחד, ללא קשר להשתייכות הקהילתית שלו, מקבל נקודות זיכוי על בסיס נתוניו האישיים. על כל אח או אחות, ילד ושנות נישואין, שירות צבאי ואחים, מקבלים נקודות זיכוי. מי שיש לו נקודות זיכוי בסך של 1000 נקודות, יוכל לקבל תעודת זכאות שתאפשר לו לקבל מסלול זכאות במשכנתא. מסלול זה מתאפיין בשיעור ריבית נמוך מהריבית הממוצעת במשק.
חישוב יכולת החזר: בציבור החרדי שמייקר את לומדי התורה, רבים הם אברכים וההכנסה שלהם היא מלגת כולל. לעניין המשכנתא, מלגת כולל נחשבת להכנסה המצטרפת ליתר ההכנסות הקיימות של הלווה.
מי נותן משכנתאות לציבור החרדי?
כל בנק למשכנתאות מציע הלוואת משכנתא לכלל הציבור. ולא משנה אם הלווה הפוטנציאלי נמנה על הציבור הכללי או על הציבור החרדי. יש את בנק פאג"י שזוכה לפניות רבות של לקוחות חרדים בעיקר בגלל הפטור מעמלות שהוא נותן לאברכי כולל.
יש בנקים נוספים אשר מנגישים את שירותיהם לציבור החרדי (העמדת כספומט בסמיכות לשכונה חרדית, אפשרות לביצוע פעולות טלפוניות וכדומה) ובכך הם בעלי יתרון על פני מתחריהם מבחינת המעוניינים ליטול משכנתא בציבור החרדי.
לא משנה מה כוללת המשכנתא שלכם, אם אתם מעוניינים שהיא תהיה משתלמת, אל תוותרו על התייעצות מקצועית עם יועץ משכנתאות. צרו איתנו קשר עוד היום ונסייע לכם.
לפני סיום, נזכיר כי כתבנו גם על הנושאים הבאים:
