משכנתא לדירה ראשונה

תוכן עניינים

רכישת דירה בפעם הראשונה היא ככל הנראה העסקה הפיננסית הגדולה ביותר של מרבית הישראלים. משכנתא לדירה ראשונה הינה מרכיב חיוני לביצוע העסקה בקרב מרבית הרוכשים מכיוון שההון העצמי של רובנו אינו מספיק לעסקה כה גדולה. אז כמה משכנתא אפשר לקחת על דירה ראשונה? ומה התנאים, ההגבלות והמאפיינים של הלוואה זו? על כל השאלות הללו נרחיב במאמר זה.

מה זה משכנתא לדירה ראשונה?

משכנתא לדירה ראשונה היא למעשה הלוואה לטווח הארוך או מספר הלוואות ליתר דיוק, בהתאם למסלולים המרכיבים את תמהיל המשכנתא המשמשות כאמצעי מימון לרכישת נכס למגורים למי שאין בבעלותו דירה. בעת נטילת משכנתא לדירה ראשונה, הבנק מתייחס לדירה המיועדת לרכישה, בתור ערובה כנגד החזרת ההלוואה.

משכנתאות לדירה ראשונה

מתי לוקחים משכנתא לדירה ראשונה?

ניתן לקחת משכנתא לדירה ראשונה בכל שלב בחיים אך במרבית המקרים מדובר על זוגות צעירים בתחילת חייהם המשותפים ובמהלך תקופת ההתבססות בקריירה. ההלוואה נלקחת עם השלמת העסקה מול המוכר או הקבלן כאשר ניתן לקבל אישור עקרוני למשכנתא טרם ההתקדמות בעסקה. מי שיכול להקצות מספיק הון עצמי להשלמת רכישת דירה אינו נדרש בנטילת הלוואה זו מחד ומאידך יש צורך בלפחות 25% הון עצמי על מנת שהבנק יסכים למתן ההלוואה.

לפני שנמשיך, נזמין אתכם לצפות בוידאו בו הסברנו בהרחבה מה זה משכנתא:

משכנתא על דירה ראשונה – מי זכאי?

כאשר מדובר על זכאות למשכנתא לדירה ראשונה חשוב להבחין בין הלוואת המשכנתא שהבנק מאפשר לקבל לבין הסיוע של המדינה במסגרת הטבות משכנתא לדירה ראשונה לזכאים לכך. מבחינת זכאות למשכנתא לדירה ראשונה זו ניתנת בהתאם לשיטת ניקוד הקובעת את סכום ההלוואה לה חסרי הדירה יהיו זכאים לו וסכום זה ניתן בהלוואה צמודה למדד בריבית קבועה ובתנאי החזר מועדפים.

הלוואת המשכנתא לזכאי משרד השיכון ניתנת בריבית שהינה נמוכה ב-0.5% מהריבית הממוצעת על הלוואות לדיור צמודות מדד של הבנקים, וכזו שאינה עולה על 3%. את ההחזר של סכום ההלוואה הזו ניתן לפרוס על פני תקופות משתנות כאשר הפירעון המוקדם מתאפשר ללא עמלת פירעון מוקדם. הלוואת זכאות ומשכנתא לדירה ראשונה על ידי הבנק יכולים לקבל רק מי שאין על שמם דירה.

קריטריונים בשיטת הניקוד: בשיטת הניקוד בה נעשה שימוש להוצאת תעודת זכאות נלקחים בחשבון מספר קריטריונים לרבות מספר הילדים של מגישי הבקשה, מספר האחים והאחיות שלהם ומספר שנות הנישואים. בנוסף יש תוספת ניקוד לאוכלוסיות מיוחדות כגון, עולים חדשים ונכים.

הניקוד המינימלי המזכה בהלוואת זכאות למשכנתא לדירה ראשונה עומד על 600 נקודות כאשר הסכום לקבוצת הניקוד הנמוכה ביותר הוא של 54,240 ₪. לבעלי הניקוד הגבוה ביותר, כלומר לבעלי 2,200 נקודות או יותר הסכום המקסימלי שניתן בהלוואת זכאות עומד על 161,665 ₪.

בניית תמהיל משכנתא: הלוואת זכאות במסגרת הטבות משכנתא לדירה ראשונה הינה רק חלק מתמהיל המשכנתא שהזכאים יכולים לקבל. התמהיל נבנה ממספר מסלולים או הלוואות שונות למעשה. אלו יכולים לכלול, מסלול בריבית קבועה וצמודה למדד, מסלול ריבית משתנה וצמודה למדד, מסלול ריבית פריים, מסלול ריבית קבועה ולא צמודה למדד ומסלול הלוואה צמודה למטבע חוץ.

מלבד עניין הזכאות ישנם תנאים לקבלת משכנתא לדירה ראשונה שיש לעמוד בהם בכל הלוואה שהבנק נותן ללא קשר לזכאות ממשרד השיכון. תנאים אלו נוגעים להון העצמי שהקונים מביאים לעסקה, להכנסותיהם החודשיות ולהיסטוריית האשראי שלהם.

מי נותן את ההלוואה במשכנתא לדירה ראשונה?

כפי שציינו, בכל משכנתא יש תמהיל של מספר מסלולים, לרוב 3, כאשר לכל מסלול תנאי ריבית שונים ואורך אחר מבחינת מספר שנים שבה ההלוואה תוחזר. את המשכנתא ניתן לקבל מכל הבנקים למשכנתאות שלמעשה מתחרים על הלקוח. חשוב לקבל הצעות מכל הבנקים ולקחת את ההצעה הטובה ביותר מבחינת תנאי ההחזר.

הלוואת זכאות ניתנת על ידי משרד השיכון כאשר הבנק למשכנתאות אשר נותן את שאר המשכנתא משמש כצינור והכסף מועבר דרך הבנק. ניתן לקבל הלוואת זכאות דרך כל אחד מהבנקים למשכנתאות והלוואה זו מרכיבה את התמהיל לצד המסלולים האחרים.

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות
השאירו פרטים!

תנאים לקבלת משכנתא לדירה ראשונה

להלן פירוט אודות התנאים לקבלת הלוואת משכנתא בעבור דירה ראשונה:

הון עצמי: מבחינת הון עצמי, בהתאם להגבלות הרגולטוריות של בנק ישראל כל משכנתא לדירה יחידה לרבות משכנתא לדירה ראשונה, על הקונים להביא לעסקה הון עצמי בסכום של 25% מהשווי של הנכס, כפי שהשמאי של הבנק אמד אותו וללא קשר לסכום שהלווים משלמים למוכר בפועל. כלומר בנוגע לשאלה כמה משכנתא אפשר לקחת על דירה ראשונה הבנקים יסכימו למשכנתא בסכום שאינו עולה על 75% משוויו של הנכס.

הכנסות חודשיות: דבר נוסף אשר משפיע על אחוז משכנתא לדירה ראשונה לו הבנק יסכים נוגע לגובה ההכנסה החודשית של מבקשי המשכנתא. ניתן לקחת משכנתא לדירה ראשונה בתמהילים שונים ולתקופות זמן משתנות כאשר כל אלו משפעים על סכום ההחזר החודשי. סכום ההחזר אינו יכול להיות מעל שליש מסך ההכנסות נטו של התא המשפחתי.

בנוסף לכך, הבנקים בודקים את היסטוריית האשראי של הלווים ואי עמידה בהחזר של הלוואות בעבר כמו גם היסטוריה של צ'קים שחזרו יכולים להקשות על עצם קבלת המשכנתא, על סכומה הכללי ועל הסכום של ההחזר החודשי שייקבע.

גובה משכנתא ראשונה לצעירים

גובה המשכנתא שניתן לקבל מהבנק לרבות הלוואת הזכאות ממשרד השיכון אינו יכול לעבור את 75% משוויה של הדירה הנרכשת. ככל שביכולתכם להעמיד הון עצמי גבוה יותר כך תוכלו לקבל הלוואה כוללת בסכום גבוה יותר. לדוגמא, עבור קניית דירה ששוויה 2 מיליון ₪ תצטרכו להביא חצי מיליון ₪ מההון העצמי על מנת שהבנק יספק הלוואה של יתרת הסכום בסך מיליון וחצי ₪.

משכנתא לדירה ראשונה

מה היתרונות של משכנתא על דירה ראשונה?

משכנתא לדירה ראשונה נחשבת להלוואה הבטוחה ביותר ובתנאים הטובים ביותר מבחינת ריביות, בהשוואה לערוצי המימון האחרים, מכיוון שהבנקים למשכנתאות אינם חוששים כי הכסף לא יוחזר שכן הנכס משועבד לבנק.

בכל הנוגע לנושא של אחוז משכנתא לדירה ראשונה ניתן להגביר את היתרונות של הלוואה זו, באמצעות העמדת הון עצמי גבוה יותר, על מנת להקטין את שיעור ההלוואה הנדרשת וכך להביא להפחתה של מספר השנים שיידרשו להחזר ובגובה של הריבית במסלולים השונים.

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות
השאירו פרטים!

משכנתא לדירה חדשה מקבלן

על מנת שהבנקים למשכנתאות יסכימו לאשר משכנתא לדירה ראשונה עבור דירת קבלן שנמכרת על הנייר ובנייתה טרם החלה, יש צורך להציג לבנק מספר מסמכים שאינם רלוונטיים ברכישת דירה מיד שנייה. יש צורך להציג לבנק הסכם מכר עם נספח תשלומים ואישור של גוף המימון שמלווה את פרויקט הדיור כמו גם, את פנקס השוברים לתשלום ומפרט טכני של הדירה.

במידה ומדובר בפרויקט אשר אינו מקבל ליווי בנקאי הבנקים למשכנתאות ידרשו ערבות חוק מכר והערכת שמאי. נזכיר כי כתבנו על נושא זה בהרחבה בעמוד המדבר על משכנתא לדירה מקבלן.

סיכום משכנתאות לדירה ראשונה

לסיכום הנושא, במאמר זה עסקנו בשאלה כמה משכנתא אפשר לקחת על דירה ראשונה ובמאפיינים של משכנתא זו לרבות הלוואת זכאות בהרחבה. כפי שציינו, גובה ההלוואה שניתן לקבל במסגרת משכנתא לדירה ראשונה מהבנקים למשכנתאות תלוי בגובה ההון העצמי שיש לכם, הכנסותיכם החודשיות וערכו של הנכס כפי שנקבע ע"י שמאי.

כאשר אתם מנסים להבין את העומד בפניכם קחו בחשבון כי יש לרוב הוצאות נלוות כגון שירותי תיווך, שכ"ט טרחת עורך דין, שיפוץ וכן הלאה ואותם יש להכליל בחישובים שלכם בכל הנוגע לגיוס ההון העצמי כל ההוצאות הנלוות צריכות להילקח בחשבון לצד ההון אותו ידרוש הבנק שתביאו לעסקה.

אנחנו מקווים שהמידע במאמר זה, עזר לכם להבין את הנושא בצורה טובה יותר 🙂

אם אתם זקוקים ליועץ משכנתאות שילווה אתכם לאורכו של תהליך לקיחת ההלוואה, אנו מזמינים אתכם ליצור איתנו קשר עוד היום ולקבל מידע, פרטים והצעת מחיר לליווי מקצועי.

אולי תרצו לקרוא גם על:

אהבתם את המאמר?

נשמח שתדרגו אותו 🙂

דירוג ממוצע 4 / 5. 4

אורן טסלר- משכנתא ליין
אורן טסלר- משכנתא ליין

יועץ משכנתאות מנוסה והבעלים של חברת "משכנתא ליין". אורן והצוות סייעו במהלך השנים ללקוחות רבים בקבלת משכנתא בתנאים מצוינים, תוך חיסכון והוזלה של עשרות אלפי שקלים בהחזר החודשי. הצוות שלנו מאמין בליווי אישי, שקיפות מול הלקוח וניהול משא ומתן מול מספר בנקים שונים, עד לקבלת העסקה הטובה ביותר ללקוחותינו.

אהבתם? שתפו את המאמר!
תושבי חוץ ומעוניינים לרכוש נכס בישראל? אתם ממש לא לבד. במהלך העשור האחרון יהודים רבים המתגוררים מעבר לים בחרו להשקיע את כספם
למדינת ישראל יש אינטרס מובהק לעזור לאנשים עם נכויות, לחיות חיים עצמאיים ולא להיות תלויים בבני משפחתם או במדינה עצמה. היא גם
ייעוץ ראשוני ללא התחייבות