לוח סילוקין

מתכננים לקחת הלוואת משכנתא בעתיד הקרוב? בשורות הבאות נכיר את כל הדגשים החשובים ביותר אודות ההלוואה הגדולה והמשמעותית ביותר בחייהם של רבים. מעבר לכך, נכיר את אחד המושגים השכיחים ביותר בענף ההלוואות בכלל והמשכנתאות בפרט – לוח סילוקין. שומעים את הביטוי לוח סילוקים פעמים רבות ולא מבינים על מה מדובר? השורות הבאות נכתבות במיוחד עבורכם. אז רגע לפני שאתם לוקחים הלוואת משכנתא ללא היכרות עם הדגשים החשובים והמושגים השכיחים, כדאי שתפנו את הדקות הקרובות לקריאה של השורות הבאות.

ההלוואה הגדולה ביותר בחייהם של לווים רבים – הלוואת משכנתא לרכישת דירה

ראשית, חשוב להכיר מספר דגשים חשובים אודות ההלוואה הגדולה והמשמעותית ביותר בחייהם של רבים – הלוואת המשכנתא. הלוואת משכנתא היא הלוואה הכוללת סכומי כסף גדולים למשך שנים ארוכות. הבנקים מציעים הלוואות משכנתא לאנשים המעוניינים לרכוש דירות למגורים. מתכננים לרכוש דירה בעתיד הקרוב? כל עוד אין בידכם את מלוא סכום הרכישה, תידרשו להיעזר בהלוואת משכנתא למימון הדירה. חשוב להדגיש כי הלוואת משכנתא שאינה מותאמת לצורכי הלקוח, עלולה לחייב אותו בתשלומי ריביות גבוהות והחזרים חודשיים שאינם מאפשרים להרים את הראש מעל המים.

הלוואת המשכנתא תאפשר לכם לקבל עד 75% מימון משווי הנכס בפריסה של עד 30 שנות תשלומים! הלוואה בסיכון גבוה?

לכן, בשורות הבאות נגע במספר דגשים חשובים שיעזרו לכם לבחור נכון את הלוואת המשכנתא שלכם ולעקוב אחרי כלל שנות החזריה בעזרת לוח סילוקין ייעודי. הגיע הזמן לתחום את ההגדרות במספרים – הלוואת המשכנתא כוללת מתן סכומי כסף גדולים לטובת רכישת דירה, עד 75% מערך הדירה הנרכשת. כמו כן הלוואת המשכנתא מאפשרת פריסת תשלומים ארוכת טווח, עד 30 שנות החזרים. הלוואה זו לכאורה נכנסת למשבצת של הלוואה בסיכון גבוה במיוחד, שכן גם סכומי הכסף הכלולים בה גבוהים למדי, וגם עלולים להיות שינויים רבים במצבם הכלכלי של הלווים לאורך כל שנות ההחזרים. אך האם זה המצב בפועל?

איך בכל זאת ריביות המשכנתא נחשבות לזולות ביחס להלוואות אחרות?

רגע לפני שנגע ברמת הסיכון של הבנק במתן הלוואות משכנתא חשוב לגעת בכלל אצבע חשוב. הכלל אומר שככל שרמת הסיכון במתן הלוואה גבוהה יותר, כך הריביות שהלקוח ידרש לשלם עבורה יהיו גבוהות יותר. אם כך, כיצד ריביות המשכנתא נחשבות לריביות האטרקטיביות ביותר מכל הלוואה קצרת מועד (ואף בסכומים נמוכים)? הסיבה נעוצה בביטחונות הקיימים לבנק. הבנק המלוואה במסלול המשכנתא לטובת רכישת נכס משעבד לרשותו את הנכס הנרכש. שיעבוד זה מבטיח שגם אם הלווה לא יצליח לעמוד בכל תקופת ההחזרים, הבנק יוכל למכור את הנכס ולהחזיר לעצמו את כל כספו. מעבר לכך הבנק מחייב את הלווים לעשות ביטוח משכנתא, ביטוח הכולל ביטוח חיים וביטוח מבנה המכסים כל סיכון.

הלוואת המשכנתא כוללת מסלולים רבים בעזרתם ניתן להרכיב תמהיל ייעודי המביא את צרכיו האישיים של כל לקוח בחשבון

החלטתם לרכוש דירה למגורים ואתם עומדים בפני קבלת הלוואת משכנתא? חשוב לדעת כי ההלוואה כוללת מגוון רחב של מסלולים אפשריים. בעזרת מגוון רחב של מסלולי הלוואה אפשריים ניתן לחלק את כל סכום ההלוואה וליצור תמהיל ייעודי ומותאם לפקופיל הלקוח. הרכבת התמהיל הוא חלק בלתי נפרד וחשוב למדי מכל שלבי הליך לקיחת משכנתא. המטרה היא להרכיב תמהיל המתאים לצורכי הלקוח במטרה לאפשר לו להשלים את כל שנות ההחזרים ברווחה וללא דוחק כלכלי. איך מתאימים תמהיל ייעודי לכל לקוח? כיום ישנם יועצי משכנתאות פרטיים שישמחו לסייע בכך.

מה ההבדל בין היועץ הפרטי לבין היועץ של הבנק?

יועץ משכנתאות פרטי הוא איש מקצוע המכיר היטב את כל מסלולי המשכנתא הקיימים. היועץ יאבחן את מצבו הכלכלי של הלווה ויביא בחשבון את כל השינויים הצפויים בעתיד הקרוב. בין כלל הדגשים שחשוב להביא בחשבון: התרחבות המשפחה, רצון להחליף רכב, סיום שנות לימודים, רצון לפרוע את המשכנתא טרם זמנה ועוד. חשוב להדגיש כי גם הבנקים מצמידים לכל לקוח יועץ מטעמם, אך במקרים רבים יועץ זה משרת את צורכי הבנק לפני צורכי הלקוח. לכן, רבים ממליצים להסתייע ביועץ משכנתאות פרטי.

הכירו את פירושו של אחד המושגים השכיחים בעולם המשכנתאות – לוח סילוקין

יועץ המשכנתאות שלכם הרכיב עבורכם תמהיל מותאם ומיטבי הכולל ריביות טובות ותנאים ייעודיים עבורכם? כעת חשוב שתכירו את הדרך הטובה ביותר לעקוב אחרי כל שנות ההחזרים בעזרת לוח סילוקין. לוח סילוקין הוא לוח המציג את כל שלבי סילוק ההלוואה לאורך כל שנות ההחזרים. בהלוואת המשכנתא ההורדות החודשיות אינן זהות לאורך התקופה כולה, בגין מסלולים שונים, חשיפה למדדים שונים ועוד. לכן, חשוב לעקוב אחרי כל שנות ההחזרים בעזרת לוח סילוקין המביא בחשבון את כל השינויים הצפויים בהחזר במרוצת השנים. כיום ישנם מגוון סוגים של לוחי סילוקין, בהמשך נביא את המרכזיים שבהם. כולם כוללים ארבעה פרמטרים, והם:

• תקופת ההלוואה.
• שיעור ההלוואה.
• סוג ההלוואה.
• ריבית ההלוואה.

בעזרת לוח סילוקין ניתן לעקוב אחר מספר משתנים, והם:

• סכום ההחזר החודשי לאורך כל שנות ההחזרים.
• שיעור הקרן מההחזר.
• שיעור הריבית מההחזר.
• הסכום שנותר להחזיר לאחר ירידת כל החזר חודשי.

לוח סילוקין שפיצר

לוח הסילוקין הנפוץ ביותר בישראל הוא לוח סילוקין בשיטת שפיצר. לוח סילוקין שפיצר הוא לוח הכולל חלוקה שווה של סכום ההלוואה בשילוב הריביות לאורך כל חודשי ההחזרים. חשוב להדגיש כי לוח סילוקים זה אינו מביא בחשבון שינויי מדד או שינויי ריבית המיושמים בהלוואה במרוצת השנים. בעזרת לוח זה מחלקים את הסכון הכולל שיש לשלם בסך כל חודשי ההלוואה ומקבלים החזר חודשי קבוע לאורך כל התקופה.

לוח סילוקין קרן שווה

לוח סילוקין נוסף הוא לוח סילוקין קרן שווה. במסגרת לוח סילוקים זה קרן התשלום זהה לאורך כל שנות ההחזרים בעוד שהריבית משתנה בהתאם לשינויים הצפויים. חשוב להדגיש כי בשונה מלוח שפיצר, בלוח סילוקים קרן שווה קיים שוני בין כל חודשי ההחזרים. לאורך השנים ההחזרים החודשיים יורדים אט אט בגין חישוב הריביות על קרן נמוכה יותר.