במשך השנים התרגלנו לחשוב, משכנתאות לוקחים דרך הבנק. היינו משקיעים זמן ומחשבה איך להגיע לנקודה בה הבנק יסכים לתת לנו משכנתא בשביל שנוכל לקנות נכס חדש. היום המצב שונה. אנחנו יכולים לפנות לגורמים נוספים בשביל לקבל משכנתא ולעיתים, זה אפילו משתלם יותר. אחת האופציות שעומדות לרשותנו היא משכנתא מחברת ביטוח.
לקיחת משכנתאות דרך חברת הביטוח
חברות ביטוח כבר מזמן אינן מתעסקות אך ורק בתחום הביטוחים. מזה שנים רבות הן מתעסקות במגוון רחב של תחומים הקשורים לחיינו, החל מקרנות פנסיה, קופות גמל, הלוואות וכן משכנתאות. היום כל מי שרוצה, יכול לנסות ולקבל משכנתא דרך חברת ביטוח שהיא למעשה הלוואה הנמנית תחת הקטגוריה של משכנתא חוץ בנקאית.
מה זו משכנתא מחברת ביטוח?
משכנתא מחברת ביטוח יכולה להיות דומה לזו שהבנקים מציעים אך בתנאים הרבה יותר משתלמים. אך זו גם יכולה הלוואה לכל מטרה אחרת, על פי הצרכים של הלווה. מעבר לכך, החל מגיל 60 אפשר גם לקבל משכנתא הפוכה שהיא למעשה הלוואה בתמורה למשכון הנכס שבבעלות הלווה.
מתי לוקחים משכנתא מחברת הביטוח?
אפשר לחלק את התשובה לכך לשתי קבוצות עיקריות:
נקודה ראשונה, אם וכאשר רוצים לרכוש נכס ומעדיפים לקבל הלוואה מחברת ביטוח ולא דרך הבנק. כאן המקום לציין, אם הלווה סורב למשכנתא על ידי הבנק, אזי שפנייה לחברת ביטוח לא בהכרח תפתור לו את הבעיה. אומנם חברות הביטוח פחות מפוקחות בנושא הלוואות מאשר הבנקים, עדיין הן מבצעות בדיקות קפדניות לפני שהן מאשרות הלוואה.
נקודה שנייה, מאחר ומשכנתא מחברת הביטוח מכונה גם הלוואה לכל מטרה, הרי שאפשר לפנות אל חברת הביטוח בבקשה להלוואה בעת שיש צורך לבצע הוצאות מסוימות, בפרט גדולות, שלא ניתן או משתלם לכסות באמצעות כסף זמין המצוי בחשבון הבנק או בחסכונות.
ניתן להשתמש בהלוואה זו לצורך שיפוצים או לצרכים אחרים. יש לקחת בחשבון, שהרבה פעמים חברות ביטוח מציבות סף מינימום להלוואה, ולכן לא בהכרח ניתן להשתמש בה לכל דבר.
מי זכאי ולמי זה מתאים?
משכנתא מחברת הביטוח יכולה להתאים לכל אחד שעומד בתנאים של החברה. בדומה לגופים פיננסים אחרים, גם חברות הביטוח רוצות להרוויח.
לכן, מצד אחד, הן ינסו לגייס כמה שיותר לקוחות חדשים, מצד שני, הן יעשו בדיקות מקיפות ויוודאו שהלווים יכולים לעמוד בתנאי ההלוואה ולהחזיר אותה במלואה, כולל הריבית הגלומה בה.
בעיקרון, חברות ביטוח יהיו מוכנות לספק משכנתא למשקי בית (יחידים או משפחות), יציבים, עם הכנסה קבועה, היסטוריה פיננסית חיובית ויציבה, היסטוריית אשראי נקייה ולרוב למי שיש נכס למשכון או יכולת להציג ערבויות ובטחונות להחזר ההלוואה.
התנאים לקבלת משכנתא מחברת ביטוח
כל חברת ביטוח מציבה תנאים שונים לקבלת משכנתא. אך ברמת העיקרון, כל חברה תבצע בדיקה מקיפה בשביל לוודא שהלווה יכול לעמוד בתנאי המשכנתא ולהחזיר אותה.
לשם כך, היא תבחן את מצבו הכלכלי, תרצה לראות תלושי שכר, תלמד את היסטורית האשראי שלו, אישור רו"ח ומסמכים נוספים שילמדו על מצבו הכלכלי. כמו כן, החברה תלמד את אופי הבקשה כפי שהציג הלווה.
במידה והכל תקין, החברה תציג אישור עקרוני לקבלת משכנתא עם סכום ההלוואה, תקופת ההלוואה, סכום החזר חודשי וריביות. תוקף האישור הוא ל-24 יום במהלכו יכול הלווה להחליט האם לקבל אותה או לא.
היתרונות של משכנתא מחברת ביטוח
היתרונות המרכזיים הם:
- חברות ביטוח אינן כפופות לרגולציה של בנק ישראל, כמו הבנקים.
- החברות מתחרות בבנקים ולכן המשכנתאות זולות יותר.
- לרוב חברות ביטוח פחות שמרניות ונוטות להקל יותר במתן משכנתאות מאשר הבנקים.
האם קיימים גם חסרונות?
לצד היתרונות שצוינו קודם לכן, כדאי להכיר כי ישנו גם חיסרון להלוואה זו: מאחר וחברות הביטוח אינן כפופות לרגולציה, אזי שהן עצמן מקיימות מערך ביקורת הרבה יותר קפדני מצידן ולכן התנאים לקבלת ההלוואה עשויים להיות מו
המסלולים של משכנתא דרך חברת ביטוח
ישנן שתי קבוצות עיקריות של משכנתאות דרך חברת ביטוח: קבוצה אחת מתייחסת לסוג ההלוואה. כאן אפשר למצוא, משכנתאות לצורך רכישת דירה (אפילו עד 85% מימון), משכנתאות לכל מטרה, משכנתאות שמיועדות למחזור או כהלוואת גישור לרכישת דירה וכן משכנתאות הפוכות.
קבוצה שנייה מתייחסת לסוג המסלול של המשכנתא. כאן ניתן למצוא משכנתאות בריבית קבועה ללא הצמדה, ריבית קבועה צמודה למדד, ומשכנתא על בסיס ריבית פריים.
לסיכום, משכנתא מחברת ביטוח היא אופציה אידיאלית עבור מי שזקוק להלוואה ומעוניין לבדוק אופציות אחרות, זולות ומשתלמות יותר.
זקוקים למשכנתא מחברות הביטוח? היעזרו ביועץ
מעוניינים לקבל עזרה ולהתייעץ עם גורם מקצועי? השאירו פנייה באתר שלנו ותוכלו להתייעץ עם יועץ משכנתא פרטי אשר ילווה אתכם לאורכו של התהליך, עד לקבלת ההלוואה המיוחלת. היועץ יכול לחסוך לכם זמן יקר וגם לא מעט בירוקרטיה מיותרת, מה שהופך את התהליך כולו לפשוט ומהיר יותר.
כדאי לקרוא בהרחבה גם על:
