מה זו משכנתא צמודה למדד? ואיך היא קשור למדד המחירים לצרכן? האם כדאי לקחת משכנתא צמודת מדד? ומה היתרונות והחסרונות שלה? הנה מדריך מעודכן שיעשה לכם קצת סדר בבלאגן.
לקיחת משכנתא במסלול צמוד למדד
עולם המשכנתאות מחולק למסלולים שונים. כל פרט בכל מסלול, יכול להשפיע על המשכנתא בצורות שונות. משכנתא צמודה למדד הוא אחד המסלולים הנפוצים ביותר שישנם בעולם המשכנתאות. בשביל להבין מה זה והאם הוא משתלם, חשוב להכיר אותו לעומק, להכיר את האופציות השונות הקיימות בו ולדעת מה היתרונות והחסרונות שלו.
כשאנחנו ניגשים לבנק או לגוף אחר בשביל לקחת משכנתא לצורך רכישת דירה, ישנם פרמטרים שונים שיכולים להשפיע על הבחירה שלנו.
הפרמטרים מתייחסים ליכולות שעומדות לרשותנו, לצרכים הנדרשים לצורך רכישת נכס וכן לאופציות השונות המוצבות בפנינו דרך המסלולים הקיימים בשוק. אחד המסלולים האפשריים והנפוצים ביותר היא משכנתא צמודה למדד.
מה זו משכנתא צמודה למדד?
משכנתא צמודת מדד היא משכנתא שההחזרים שלה משתנים על פי מדד המחירים לצרכן. המדד שהוא איננו נמצא בשליטת הבנק או הלקוח, משפיע הן על הריבית של המשכנתא והן על ההחזר. ככל שהמדד יהיה גבוה יותר, כך ההחזר יהיה גבוה יותר, ואם המדד יהיה נמוך, כך סכום החיוב החודשי ירד.
מה זה מדד מחירים לצרכן?
לפני שבוחרים משכנתא צמוד מדד חשוב להבין תחילה מה זה בכלל מדד מחירים לצרכן, איך הוא נקבע וכיצד הוא יכול להשפיע על המשכנתא באופן מעשי.
מדד המחירים לצרכן הוא מדד שבוחן את קצב האינפלציה של המחירים בשוק ואת השינוי שחל בסל ההוצאות החודשי של כל משפחה. המדד מתפרסם בכל חודש ב-15 לחודש על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה.
כאמור, אין לאף אחד שליטה עליו, כלומר הוא לא יכול להשתנות על פי רצון או גחמות של ממשלה, בנקים או גורם אחר, שכן הוא נוצר על ידי איסוף נתונים וסטטיסטיקות חודשיות.
המדד נקבע על פי הוצאות שונות שמתבצעות בכל משק בית ויש לו השפעות, בין היתר, על תוספות שכר, תוספות יוקר, תשלומים עבור משכנתאות, מזונות ואגרות חוב, מעקב אחר מגמות כלכליות ובפרט הוא מבטא את ערך האינפלציה במשק.
אם ומתי כדאי לקחת משכנתא צמודת מדד?
נוטלי משכנתאות רבים מתלבטים בשאלה אם ומתי נכון לקחת משכנתא צמודת מדד. בדומה למסלולים אחרים, המטרה של כל זוג שניגש לקחת משכנתא היא לבחור מסלול שיעלה להם כמה שפחות (ריביות נמוכות) ושלא תהיה השפעה משמעותית על החזרי הקרן והתנאים שלה.
משכנתא צמודת מדד כדי לקחת אם המשק נמצא במצב יציב ואין עלייה מגמתית ביוקר המחייה. כלומר, מצב בו המחירים לא עולים באופן קבוע אלא נשארים סטטיים ברובם או שישנן עליות קלות שאינן משפיעות באופן חד על המשכנתא.
לא תמיד אפשר לדעת את זה מראש, אך ניתן ללמוד על הרף של בנק ישראל ותחזיות של אנליסטים בשביל לדעת מה הצפי ועל פי זה להחליט. בתקופות של משבר כלכלי או משבר ביטחוני, אפשר להניח שמסלול צמוד מדד לא ישתלם, מאחר ותהיה עלייה במחירים וזה ישפיע על המשכנתא.
היתרונות של משכנתא צמודת מדד
יתרון ראשון: בדרך כלל הריביות במשכנתא צמודת מדד יהיו נמוכות יותר מאחר והבנקים מגלמים את עליית המדד במשכנתא ולכן הם ייקחו ריביות נמוכות יותר מאשר במסלול לא צמוד מדד.
יתרון שני: אם מדד המחירים יורד, אז הבנק נאלץ לספוג את ההפסד ולא הלקוח. כלומר, עלות המשכנתא יורדת והלקוח נהנה מזה.
חסרונות של משכנתא צמודה למדד
חסרון ראשון: עלייה במדד המחירים, דבר שהוא אפשרי וסביר להניח יקרה לא פעם במחזורים של משכנתא, תעלה את הערך שלה ותחייב את הלקוח לשלם מחיר גבוה יותר.
חסרון שני: העלייה והירידה במדד, מקשה על האפשרות לדעת כמה בדיוק תעלה המשכנתא, מה שעלול להקשות על יצירת תוכנית כלכלית מסודרת לאורך זמן.
משכנתא צמודה למדד בריבית קבועה/משתנה
במשכנתא צמודה למדד ישנם שני מסלולים:
משכנתא בריבית קבועה: זו משכנתא שבמשך כל תקופת ההחזר הריבית היא קבועה ואיננה משתנה. מה שמשתנה הוא ההחזר שנקבע על פי השינויים במדד.
משכנתא צמודה למדד בריבית משתנה: הריבית משתנה על פי פרמטרים שונים במועדים קבועים, פעם בשנה, שנתיים וחצי או חמש שנים. הלקוח קובע מתי המשכנתא תשתנה והוא מודע לשינוי מראש.
לסיכום, משכנתא צמודת מדד יכולה להיות מאוד משתלמת בתנאים בהם המשק יציב ואין שינויים משמעותיים במדד המחירים לצרכן. מתלבטים לגבי לקיחת משכנתא? צרו איתנו קשר עוד היום ונסייע לכם לקבל את ההחלטה הנכונה.
למדריכים נוספים:
