רבים חושבים שאין דבר כזה "משכנתא לפושטי רגל", כי גופים פיננסיים לא ממהרים לתת הלוואות לפושטי רגל, אז למה שהם יסכימו לתת הלוואה גדולה לטווח ארוך למי שהגיע למצב של פשיטת רגל? אבל המציאות היא, שכיום אפשר לקבל משכנתא – גם אם אתם אחרי פשיטת רגל. אז מהי פשיטת רגל? איך זה משפיע על לקיחת משכנתא ואיך אפשר לקבל משכנתא – גם אם אתם פושטי רגל? המשיכו לקרוא ותוכלו לגלות את כל התשובות.
מהי פשיטת רגל?
פשיטת רגל היא הליך של חדלות פירעון, אותו ניתן ליישם אם אתם אנשים פרטים (ולא חברה או תאגיד). מי שניגש להליך חדלות פירעון הם אנשים שיש להם חובות רבים והם מתקשים לעמוד בהחזרים ואף להתקיים. הליך כזה מאפשר לאנשים בעלי חובות כבדים לקבל צו הפטר – פטור מתשלום החובות, או חלק מהם.
מטרת ההליך היא לאפשר לחייב, לחזור ולעמוד על שתי רגליים, לפרנס את עצמו ואת משפחתו, לעצור את הלחץ הכבד המופעל על ידי הנושים והשלטונות ולהסדיר כינוס נכסים שיאפשר חלוקה מסודרת בין הנושים לפי סדר עדיפויות. כך, הנושים מקבלים את מה שניתן לקבל מהחייב ואילו החייב מסוגל לפתוח דף חדש ולחיות בכבוד.
עם זאת, פשיטת רגל מביאה איתה הגבלות שונות על החייב כמו אי יכולת להשתמש בכרטיסי אשראי וצ'קים לתקופה. כמו כן, גופים פיננסיים לוקחים בחשבון את ההתנהלות הפיננסית של הלקוח, כשיקול לפני מתן הלוואת משכנתא והלוואות מסוגים נוספים. אז איך בכל זאת אפשר לקבל הלוואה לפושטי רגל? על כך נרחיב בפסקאות הבאות.
משכנתא לפושט רגל לשעבר – האם ניתן לקבל?
חשוב לבין, האינטרס של נותני ההלוואה הוא לוודא שאתם יכולים לעמוד בהחזרי ההלוואה, שאפשר לסמוך עליכם. לכן, אפשר לקבל הלוואת משכנתא לפושט רגל לשעבר – אם תוכלו להוכיח כי ההתנהלות הפיננסית שלכם השתפרה וכי עליתם על דרך המלך.
עם זאת, בדרך כלל מדובר על תהליך מורכב וארוך, כולל את כל הדרכים שבהן תוכלו להוכיח לבנק שאתם לקוחות אמינים – שהם יכולים לתת לכם הלוואה גדולה כמו משכנתא. התהליך נעשה אפשרי ופשוט יותר במצבים הבאים:
- ככל שחולף זמן מאז פשיטת הרגל
- ככל שיש לכם הכנסה יציבה וסדירה
- ככל שדוחות האשראי שלכם חיוביים יותר
כך, יהיה קל יותר לשכנע את הבנק או חברות האשראי לתת משכנתא, או הלוואה לפושט רגל.
איך פשיטת רגל משפיעה על לקיחת משכנתא?
כל עוד אתם נמצאים בתוך הליך של חדלות פרעון, משכנתא או הלוואה גדולה אחרת היא כמעט בלתי אפשרית – אלא אם יש בבעלותכם נדל"ן – דירה או נכס מסחרי, שניתן לשעבד אותו כנגד ההלוואה. הסיבה לכך היא שאי אפשר לדעת מה יהיו תוצאות התהליך, אלא רק לאחר חלוף זמן. צריך לחכות לאישור של בית המשפט על פשיטת רגל, לראות איזה הסדר כספי יהיה לכם, כמה תצטרכו לשלם מדי חודש ואם תעמדו בתשלומים ובתנאי ההפטר.
מדוע הבנקים לא מעניקים משכנתא לפושטי רגל?
פשיטת רגל נחשבת הלכה למעשה לראיה לחוסר יכולת עמידה בהתחייבויות פיננסיות ולכן, פושטי רגל נחשבים לקוחות עם סיכון מאוד גבוה עבור הבנקים וגופים פיננסיים אחרים. משום כך, כדי לקבל הלוואת משכנתא לפושט רגל, יש להמתין לשלב שבו אפשר להוכיח לבנק שהוא לא מסתכן אם הוא נותן הלוואה.
מה צריך לעשות לפני בקשת משכנתא לפושטי רגל?
הצעד הראשון והחשוב ביותר שתוכלו לעשות כדי לקבל משכנתא לפושטי רגל, הוא לפנות ליועץ משכנתאות, שיעזור לכם לעבור את התהליך בצורה מקצועית, תוך שהוא מגדיל משמעותית את הסיכוי שלכם לקבל אישור להלוואה בתנאים הטובים ביותר.
כדי לקבל את ההלוואה, חשוב להוכיח לבנק תמונת מצב של רמת שכר הולמת ועבודה יציבה לטווח ארוך. אם לאורך השנים פושט הרגל הוכיח את עצמו כלקוח אמינים של הבנק – יכול להיות שיצליח לקבל משכנתא לכיסוי חובות למשל.
בנוסף, חשוב לבדוק את דוח האשראי לפני הגשת בקשה למשכנתא, כדי לבדוק אם הנתונים המופיעים בדוח הם נכונים, אם הדוח מציג רק נתונים רלוונטיים ואם ניתן לשפר אותם באופן יזום ובסיוע מקצועי.
כמו כן, מומלץ להכין מראש תשובות מפורטות ומוכחות לשאלות אותן רוב הגופים הפיננסיים שואלים לפני מתן הלוואה לפושט רגל, למשל:
- האם הצלחתם לעמוד בחובת התשלומים שהוטלה עליכם במסגרת הליך חדלות פרעון?
- איך עשיתם את זה?
- מה עשיתם כדי לשפר את דירוג האשראי?
- מתי מסתיים התיק שלכם?
- מדוע נכנסתם לפשיטת רגל?
הלוואה לפושט רגל – איך מקבלים ומה התנאים?
ניתן לקבל הלוואה לפושט רגל מגוף חוץ בנקאי, מה שמכונה גם משכנתא חוץ בנקאית. חשוב לציין כי לרוב, יהיה מדובר על הלוואות יקרות בתנאים פחות נוחים. עם זאת, הבנקים מציעים משכנתאות בריביות נמוכות יחסית ולכן מומלץ לגשת לבנק שבו אין ללקוח היסטוריה שלילית של הגבלות, הסדרי חובות, אי עמידה בתשלומים וכן הלאה. עבר כזה כנראה יגרום לסירוב חד משמעי למשכנתא.
לצד זה, חשוב להציג תדמית של לקוח משתקם, עם שיפור בהתנהלות הפיננסית, הפטר רשמי מבית המשפט, רצף תלושי עבודה, מקורות להון עצמי ועוד. כל אלו, יעזור להוכיח לבנק כי כדאי להם לבחון ברצינות את אישור המשכנתא.
לסיכום, פשיטת רגל היא ממש לא סוף העולם ויש לכם עוד עתיד כלכלי מלא באפשרויות לפניכם. משכנתא ליין מומחים בליווי לקוחות לקבלת הלוואת משכנתא לפושטי רגל בתנאים אופטימליים, עם סיכוי גבוה לקבלת אישור. צריכים עזרה מקצועית לקבל את ההלוואה שאתם רוצים? דברו איתנו!
קראו גם על הנושאים הבאים:
