משכנתא לסגירת חובות

משכנתא לסגירות חובות היא פתרון מעולה לאנשים שמחפשים הלוואה מהבנק בתנאים נוחים וטובים כדי לסגור חובות ולסדר את מצבם הכלכלי. לפניכם סקירה מעמיקה המסבירה מה היא משכנתא לסגירת חובות, איך לוקחים אותה, מה הם התנאים לקבלתה ובאופן כללי כל מה שאתם צריכים לדעת לפני שאתם ניגשים להליך זה.

מה זה משכנתא לסגירת חובות?

משכנתא לסגירת חובות היא בעצם אחת המטרות של משכנתא לכל מטרה. בעוד שמשכנתא ניתנת בדרך כלל לצורך רכישה של נכס, משכנתא לסגירת חובות ניתנת לרוב על סמך נכס.

כלומר, אתם ניגשים לבנק עם נכס בבעלותכם והוא מהווה את בטוחה לכך שתצליחו להחזיר את ההלוואה שהבנק ייתן לכם. בגלל שההלוואה מתבססת על נכס קיים, הבנק מוכן לפרוס את ההלוואה לתשלומים רבים ולתת תנאים נוחים יותר מאשר הלוואה רגילה בריבית.

מתי לוקחים משכנתא לכיסוי חובות?

לוקחים משכנתא לכיסוי חובות כאשר צריכים לכסות חובות בזמן מיידי תוך החזרת הכסף על פני תקופה ארוכה וממושכת. אם אין לכם הכנסה גדולה מאוד באופק שתאפשר לכם להחזיר את ההלוואה בשנים הקרובות, משכנתא לסגירת חובות תתאים לכם הרבה יותר שכן אפשר להחזיר אותה אפילו לאורך עשרות שנים.

זכאות למשכנתאות לכיסוי חובות – למי זה מתאים?

משכנתאות לכיסוי חובות ניתנות מהבנקים או מגופים חוץ בנקאיים לאחר בחינה מעמיקה של תיק המועמד, באופן כללי עליכם להיות בעלי נכס (ממש כמו במשכנתא הפוכה) על מנת לקחת את המשכנתא כנגדו אך ישנם שתי קבוצות של בעלי נכסים:

1. בעלי נכס שסיימו לשלם עליו.
2. בעלי נכס שעדיין משלמים עליו משכנתא – בתנאי שנשאר יחסית מעט להחזיר ממנה וכן, הסכום שנותר ילקח בחישוב ההלוואה החדשה שתינתן. כלומר, אפשר לקחת משכנתא לסגירת חובות על סמך נכס, גם אם אתם עדיין מחזירים את המשכנתא המקורית על הנכס.

תנאים לקבלת משכנתא לסגירת חובות – עם או ללא נכס

חשוב להבין כי הלוואה לסגירת חובות בעיקרון ניתנת כנגד נכס, אך אפשר לקבל גם משכנתא לסגירת חובות ללא נכס. התנאים להלוואה לסגירת חובות משתנים בין שני סוגי ההלוואות הללו וכן בין הגופים אך ישנם כמה תנאים עיקריים שגורפים לכולם:

• לא ניתן לקחת משכנתא לסגירת חובות לקניית נכס נוסף.
• ערך המשכנתא מותאם לערך הנכס ועליו יש רגולציה. ניתן לקבל עד 50 אחוז מימון מערך הנכס (כלומר אם הנכס שווה 2 מיליון שקלים, ניתן לקבל עד מיליון שקלים משכנתא הלוואה לסגירת חובות).
• במידה ויש משכנתא שעוד לא סיימתם לשלם, הסכום שנותר לשלם מקוזז מהמימון שחושב בסעיף הקודם.

יתרונות וחסרונות של הלוואה לסגירת חובות

ישנם כמה יתרונות להלוואה לסגירת חובות שניתנת בתור משכנתא לכל מטרה:

1. הלוואה ארוכת טווח: ניתן לפרוס את הלוואת המשכנתא לכיסוי חובות עד ל-30 שנה. פריסה ארוכת טווח מאפשרת להקטין את ההחזר החודשי ולאפשר תזרים גבוה יותר לניהול החיים ביום יום.
2. הלוואה בריביות נמוכות יותר: הלוואת משכנתא לכיסוי חובות ניתנת בריביות נמוכות מריביות חובות, הלוואות קצרות מועד או מינוסים בבנק.
3. הלוואה אחת בלבד: אנשים רבים נדרשים לשלם החזרי הלוואות וחובות למספר גורמים, מה שלא אחת יוצר בלאגן שלם. בעזרת הלוואת משכנתא לכיסוי חובות, תוכלו להתחייב להחזרי לבנק בלבד מה שיוצר סדר ומאפשר לכם לסגור את החובות ולקבל אוויר לנשימה.

ומה לגבי חסרונות? כמובן שבמקרים מסוימים ההחזר החודשי או הסכום שהגוף יהיה מוכן לתת לכם לא באמת משתלם ואז משכנתא לסגירת חובות היא כנראה לא הפתרון הטוב ביותר עבורכם שכן אתם סתם מסכנים גם את הנכס שלכם.

לקיחת משכנתא לכיסוי חובות בליווי יועץ

כדאי לדעת כי יועץ משכנתאות פרטי יסייע לכם בכל שלבי ההלוואה. חוששים מבירוקרטיה ארוכה ומתישה ורוצים ליווי צמוד ומקצועי לאורך כל השלבים? יועץ משכנתאות פרטי הוא בעל המקצוע שיכול לסייע לכם.

ראשית, הוא מכיר היטב את כל המסלולים הקיימים והתנאים האטרקטיביים ביותר בשוק. שנית, יועץ משכנתאות שאינו מטעם הבנק, עורך מלווה אתכם יד ביד בכל שלבי הבירוקרטיה עד לקבלת ההלוואה, כך שבעזרתו תוכלו לחסוך לא מעט זמן יקר.

אם לא די בכך, היועץ יבצע עבורכם משא ומתן מול הבנקים עד לקבלת תנאי ההלוואה הטובים ביותר וברוב המקרים יצליח לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים בקבלת ההחזרים.

מסלולים קיימים של משכנתא לכיסוי חובות

בדומה למשכנתא רגילה ישנם מסלולים רבים שהגופים מציעים במסגרת מתן משכנתא לכיסוי חובות, מבחינת גובה הריבית ומשך תקופת ההחזר. כמו כן, השוני העיקרי הוא מבחינת מי נותן את ההלוואה ומה הוא גובה ההלוואה:

מי נותן את ההלוואה?

כאשר ניגשים לקבל משכנתא לסגירות חובות ניתן לעשות זאת בשני ערוצים עיקריים – הלוואה מבנק או הלוואה מגוף חוץ בנקאי. מצד אחד בנקים נוטים להיות אמינים יותר ויש להם יותר כוח לקחת עליכם סיכון, מצד שני הגופים החוץ בנקאיים יכולים להציע הצעות אטרקטיביות יותר מבחינת הריבית שכן הרגולציה עליהם שונה (לדוגמא אין הכרח לריבית קבועה על שליש מההלוואה). שימו לב שאם אתם בוחרים בהצעה כזאת לוודא שאכן הגוף עם רישיון מרשות שוק ההון.

גובה ההלוואה

הרגולציה מחילה את גובה ההלוואה עד ל-50 אחוז מערך הנכס, אך הגוף אליו תפנו יבחן את המצב הכלכלי שלכם, את יכולת ההחזר שלכם וכן את הסכום שתבקשו (שוני משמעותי בין נכס ששווה 5 מיליון שקלים לבין נכס בשווי של 750 אלף שקלים) וכן לפי פרמטרים נוספים יקבע את גובה ההלוואה שלא בהכרח תהיה 50 אחוזים מערך הנכס (אולי אתם אפילו לא צריכים סכום גדול כל כך).

שעבוד נכס קיים שמקטין את הסיכון של הבנק

שעבוד הנכס מאפשר לבנק מקדם ביטחון שמאפשר לו להעניק לכם הלוואה גדולה בריביות נמוכות. במידה וחלילה לא תצליחו לעמוד בכל תקופת החזרי ההלוואה, הבנק יוכל למכור את הנכס שלכם ולהשיב לעצמו את כל כספי ההלוואה. בטוחה זו היא הבסיס להיתכנות קבלת הלוואת משכנתא לכיסוי חובות, ולכן היא רלוונטית עבור בעלי נכסים בלבד.

חשוב לזכור כי ניתן לקבל את ההלוואה על סך 50% משווי הנכס בלבד, בשונה מהלוואת משכנתא לרכישת דירה ראשונה המוענקת בשיעור מימון מקסימלי של 75%.

נשמע לכם מעניין? לפני שאתם ממהרים להתחייב לסגירת כל החובות, חשוב להדגיש כי הבנקים יעמידו לרשותכם את הכסף על בסיס הערכת שמאי, ולא על בסיס הערכה לא מקצועית של שווי הנכס שלכם.

לסיכום, משכנתא לסגירות חובות מתאימה לבעלי נכסים אשר צריכים לסגור חובות ורוצים לעשות זאת עם הלוואה מסודרת בתנאים נוחים. מומלץ לוודא ולחשב שזה אכן משתלם ובמקרים רבים מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי כדי לוודא שאתם עושים החלטה נכונה.