משכנתא בחלקים

מתכננים לקבל הלוואת משכנתא לרכישת דירת מגורים או לבניית בית פרטי? בשורות הבאות נכיר מקרוב את כל הדגשים שיבטיחו שתשלימו את כל שלבי ההלוואה בצורה מיטבית. הלוואת המשכנתא היא ההלוואה הגדולה והחשובה ביותר בחייהם של לווים רבים. במשך שנים ארוכות משלמים אלפי שקלים מידי חודש בכדי להחזיר את סכום ההלוואה, ובכל זאת רבים מדיעים למעמד החתימה ללא היכרות בסיסית עם מאפייניה ותנאיה של ההלוואה. לכן, בשורות הבאות ריכזנו עבורכם את כל הדגשים החשובים שיבטיחו שתגיעו מוכנים למעמד החתימה על ההלוואה. בין כלל הדגשים שיובאו מטה נכיר מקרוב את תנאיה המרכזיים של ההלוואה, את מאפייניה הבולטים, את האפשרות לקבל הלוואת משכנתא בחלקים, את יתרונותיו הרבים של יועץ משכנתאות פרטי ועוד.

מהי הלוואת משכנתא?

הלוואת משכנתא היא הלוואה הניתנת על ידי הבנקים בישראל לטובת רכישת דירת מגורים. מטרת העל של הלוואה זו היא לאפשר לרבים לרכוש נכסים למגורים. חשוב להדגיש כי ניתן לקבל הלוואת משכנתא למטרות שונות, כגון רכישת קרקע לבנייה, מימון שלבי בניית בית פרטי, רכישת דירה שנייה ועוד. הלוואה זו מאפשרת ללווים רבים ליהנות ממאות אלפי שקלים ואף ממיליונים רבים לטובת רכישת דירת המגורים המתאימה לכם. רוצים גם? בשורות הבאות נכיר את התנאים שחייבים להתקיים על מנת שתוכלו לקבל מהבנק את ההלוואה המבוקשת.

איך מקבלים הלוואת משכנתא? 

הבנקים בישראל לא מעניקים הלוואת משכנתא לכל דורש על כל נכס שיבחר. מטרת העל של הבנקים היא להבטיח שכספם יוחזר להם במרוצת השנים ללא כל בעיה. לכן, הם מציבים מספר תנאים שמטרתם אחת – להבטיח את בטיחות ההלוואה. מהם התנאים שחייבים להתקיים על מנת שתוכלו ליהנות מההלוואה? בחרנו עבורכם את שלושת התנאים המרכזיים.

התנאים המרכזיים להיתכנות קבלת הלוואת משכנתא:

• על הלווה להביא כ 25% הון עצמי לטובת השלמת הרכישה

רוכשים דירה ראשונה? אחוז המימון המקסימלי שהבנק יוכל להעמיד לרשותכם הוא כ 75%. חשוב להדגיש כי לא ניתן לבנות על אחוז מימון זה כי לא תמיד ניתן לקבל את אחוז המימון הגבוה ביותר. במה זה תלוי? ראשית חשוב לעת כי אחוז המימון נגזר מהערכת השמאי ולא ממחיר הרכישה. לא אחת קורה שלווים רכשו דירה במחיר גבוה מהערכת השמאי, מה שעלול לייצר פערים תקציביים. שנית, אחוזי מימון גבוהים כל כך גוררים החזרים גבוהים וריביות גבוהות, מה שעלול לפגוע בהיתכנות קבלת ההלוואה.

• הלוואת המשכנתא כוללת פריסה מקסימלית של עד 30 שנות החזרים 

הבנק המרכזי אינו מאפשר לבנקים לפרוס את הלוואת המשכנתא ליותר מ 30 שנה. שנות פריסת ההחזרים משפיעות באופן ישיר על סך ההחזר החודשי. ככל שפריסת ההלוואה שלכם קצרה יותר, כך ההחזר החודשי שתידרשו לשלם יהיה גבוה יותר וכן להיפך. רוצים לפרוס את ההלוואה לשנים ארוכות בכדי להנמיך את סך ההחזר החודשי? חשוב להביא בחשבון שהדבר יבוא לידי ביטוי בגובה הריבית שתשלמו. ככל שתפרסו את ההלוואה לשנים ארוכות יותר כך הריבית שתשלמו תהיה גבוהה יותר.

• גובה ההחזר החודשי אינו עולה על כ 35% מסך ההכנסה הפנויה של הלווים

הבנקים לא מסכימים להעניק הלוואת משכנתא המחייבת את הלווים להחזיר יותר מכ 35% מהכנסתם הפנויה מידי חודש. מהי ההכנסה הפנויה? ההכנסה הפנויה היא ההכנסה נטו לאחר הורדת תשלומים קבועים. סך ההחזר החודשי הנדרש בהתאם להלוואה שלכם גבוה יותר מכ 35% מסך ההכנסה הפנויה שלכם? תידרשו לפרוס את ההלוואה לשנים ארוכות יותר במטרה להוריד את ההחזר החודשי. פרסתם את ההלוואה ל 30 שנה ועדיין ההחזר החודשי גבוה? הדבר עלול לפגוע בהיתכנות קבלת ההלוואה.

הלוואת משכנתא בחלקים

מתכננים לקחת הלוואת משכנתא בחלקים? חשוב שתכירו מספר דגשים חשובים אודות אפשרות זו. לא מעט לווים בישראל מקבלים הלוואת משכנתא בחלקים. הלוואה זו מוענקת לרוב לאנשים הבונים את ביתם. הלוואת משכנתא לבניית בית פרטי ניתנת בחלקים על בסיס קצב ההתקדמות של הפרויקט. ההלוואה כולה מחולקת לחלקי בנייה בהתאם לתוכנית. הבנק מעניק את חלקו לקידום כל שלב בתוכנית הבנייה, ורק לאחר סיום השלב במלואו ניתן לקבל את החלק הבא של ההלוואה. הסיבה המרכזית בגינה הבנקים בוחרים באפשרות זו של הלוואת משכנתא בחלקים היא בטיחות הלוואה. הרבה יותר בטוח להעניק הלוואה בחלקים קטנים מאשר להעניק את ההלוואה במלואה כבר בשלב הראשון של הבנייה. מעבר לכך, חשוב להדגיש כי כל הלוואה משכנתא מוענקת בפעימות שונות. תחילה הלווה נדרש להביא את ההון העצמי שלו, לאחר מכן הבנק מעניק פעימה ראשונה וגדולה ולסיום את שארית התשלום בפעימה אחרונה.

הכירו את היועצים הפרטיים לקבלת הלוואת משכנתא!

רוצים לווי צמוד שיבטיח שתקבלו את התנאים הטובים ביותר וכן את המשכנתא המדוייקת עבור הצרכים שלכם? חשוב שתכירו את יועצי המשכנתאות הפרטיים. הבנקים בישראל מעמידים לרשות כל דורש יועץ משכנתאות מטעמם. ברוב המקרים היועצים הללו אינם חושפים את התנאים הטובים ביותר בפני כל לקוח ודואגים לצורכי הבנק לפני צדריו של הלווה. לעומתם, יועץ משכנתאות פרטי משרת את צורכי הלקוח בלבד. יועץ זה מכיר היטב את כל המסלולים הקיימים, את הריביות הנמוכות ביותר שניתן לקבל בשוק וכן מצבו הכלכלי של הלקוח. נשמע מעניין? הכירו את שירותיו השונים בפסקה הבאה.

מה כלול בשירותיו של יועץ משכנתאות פרטי ומהן יתרונותיו על פני היועצים מטעם הבנק?

בתחילת הליך הלווי יועץ משכנתאות פרטי יערוך היכרות כלכלית מעמיקה עם הלווים. מטרת העל בהיכרות זו היא להתאים עבורם תמהיל ייעודי. בין הדגשין שיובאו בחשבון ניתן למנות את הרצון להרחיב את המשפחה, את הרצון לרכוש רכב חדש בעתיד הקרוב, את סיום שנות הלימודים את העלייה הצפויה במשכורת ועוד משתנים רבים. על בסיס זה ידע היועץ להרכיב תמהיל ייעודי הבנוי מהמסלולים האטרקטיביים ביותר. מעבר לכך, היועץ יערוך משא ומתן עם הבנקים לטובת כל לקוחותיו. משא ומתן מוצלח יחסוך ללווים זמן רב ולא מעט כסף. לאחר סיום כל שלבי התהליך הלווים יגיעו למעמד החתימה בלבד ובכך יסיימו את כל התחייבותם להליך קבלת ההלוואה. ברוב המקרים יועצים מקצועיים מצליחים לחסוך ללקוחות שלהם עשרות ואף מאות אלפי שקלים בסך ההחזרים.