מאיזה גיל ניתן לקחת משכנתא? עד איזה גיל אפשר לקבל משכנתא מהבנק או מגופים חוץ בנקאיים ומה קורה במצב בו מבקשים לקחת משכנתא הפוכה? במאמר זה נעשה סדר ונסביר בדיוק מה הגילאים שמהם תוכלו לקבל משכנתא ועד איזה גיל ניתן לקבל את ההלוואה המיוחלת.
מאיזה גיל ניתן לקחת משכנתא?
בעיקרון, כמו במקרים רבים אחרים, ניתן להגיש בקשה לקבלת משכנתא החל מגיל 18. העניין הוא, שמרבית הבנקים יסרבו לתת משכנתא בגיל זה או ידרשו הון עצמי מאוד גבוה מהלווה, בשביל לאשר לו קבלת משכנתא. לכן נטילת משכנתא מגיל 18, זה אפשרי על הנייר, אך במציאות זה כמעט ולא קורה.
עד איזה גיל אפשר לקחת משכנתא?
התשובה לשאלה זו היא – תלוי מאיפה אתם לוקחים את ההלוואה. משכנתא היא ההלוואה המשמעותית ביותר שאנחנו ניקח במהלך חיינו. הן מבחינת הסכום שאנחנו מקבלים בעזרתה, הן מבחינת משך תקופת ההחזר והן מבחינת אופי השימוש בה.
עצם העובדה שאנחנו משתמשים במשכנתא לצורך רכישת נכס או מגרש. לכן, חשוב לדעת מאיזה גיל ניתן לקבל משכנתא, באילו תנאים ועד מתי נוכל לעשות זאת.
הלוואות הן חלק בלתי נפרד מחיינו ובכלל מהעולם הכלכלי. בלעדיהן אי אפשר לקיים כלכלה סדירה. משכנתאות הן כלי שמרבית האנשים לא יכולים להסתדר בלעדיהן, אם הם מעוניינים לרכוש נכס משלהם. אחת השאלות שרבים מעוניינים לבחון היא, מאיזה גיל אפשר לקבל משכנתא ולמה דווקא אז.
עד איזה גיל ניתן לקחת משכנתא מהבנק?
אל מול השאלה, מאיזה גיל ניתן לקחת משכנתא, עומדת שאלה מהצד השני של הסקאלה, עד איזה גיל אפשר לקחת משכנתא מהבנק. אם במקרה הראשון, ההתייחסות היא כלכלית נטו, במקרה השני, יש התייחסות גם להיבט הבריאותי וליכולת של הלווה לעמוד בתנאי המשכנתא בהתאם למצבו.
התשובה לשאלה עד איזה גיל ניתן לקחת משכנתא מתחלקת לכמה רבדים. בעיקרון, אין מגבלה ספציפית. ישנם בנקים שיאשרו משכנתאות בגיל 80 וישנם בנקים שיאשרו קבלת משכנתא גם בגיל יותר מאוחר כמו גיל 85. זה תלוי במצבו הכספי של הלווה וכן במצבו הרפואי.
יחד עם זאת, ככל שהגיל עולה, משך תקופת המשכנתא תהיה קצרה יותר והלווה יצטרך להוכיח שיש לו אפשרות לעמוד בתנאי ההחזר, מבחינה כלכלית ורפואית.
עד איזה גיל אפשר לקבל משכנתא חוץ בנקאית?
להבדיל מהבנקים המוכנים לאשר משכנתאות לבני 80 ומעלה, הרי שמסגרות חוץ בנקאיות לא מחויבות לכך. לכן כל מסגרת תקבע גיל מקסימאלי אחר בו היא תהיה מוכנה לאשר הלוואות משכנתא. בדרך כלל, מסגרות חוץ בנקאיות יהיו מוכנות לאשר משכנתא עד גיל 80 ולא מעבר לכך – יש כאלה שיאמרו, אפילו עד גיל 120.
מי שבוחר לקחת משכנתא בגיל 40-50, ייהנה באופן טבעי מתקופת החזר הרבה יותר ממושכת מאשר מי שלוקח משכנתא בגיל מתקדם יותר. לכן גם במקרים בהם נוטלים משכנתא במסגרת חוץ בנקאית, יש משמעות לגיל ויש לו השפעה על תקופת ההחזר.
עד איזה גיל ניתן לקחת משכנתא הפוכה?
אחת האופציות הפופולאריות שעומדות בפני לווים מבוגרים לנטילת משכנתא, היא משכנתא הפוכה. מדובר בהלוואה שהבנק מעניק ללווים על בסיס משכון הנכס שברשותם.
לדוגמא, אם בני זוג מבוגרים רוצים לקחת משכנתא שתאפשר להם לעזור לילדים או לנכדים שלהם לרכוש נכס, הם יכולים לפנות לבנק בבקשה לקבל משכנתא הפוכה.
הם למעשה משעבדים את הנכס כבטוחה להחזרת המשכנתא. לאחר מכן הם מקבלים את הכסף וממשיכים לגור בנכס בצורה רגילה.
ברגע שהלווים הולכים לעולמם, אז הבנק יקבל לרשותו את הנכס או שהיורשים של בני הזוג יקבלו זכות ראשונים לפירעון ההלוואה. במידה ויצליחו לפרוע אותה אז הם יקבלו לרשותם את הנכס.
משכנתא הפוכה מיועדת אך ורק לאנשים בני גיל 60 ומעלה.
היתרונות שלה הם:
- הלווים יכולים ליהנות מהכנסה קבועה
- הם לא נדרשים להחזיר את ההלוואה בכסף
- משכנתא הפוכה היא למעשה הלוואה לכל מטרה ואיננה מוגבלת בזמן
- אין צורך לרכוש ביטוח חיים כמו במקרה של משכנתא רגילה
- אין בדיקות מיוחדות מלבד העובדה שבני הזוג צריכים להחזיק ברשותם נכס
חיסרון של הלוואה הפוכה:
- היורשים יצטרכו לשלם את פירעון ההלוואה אם הם ירצו לקבל את הנכס לידיהם
מגבלות על משך משכנתא הפוכה ורגילה וגובה ההחזר
המגבלות החלות על משך תקופת משכנתא הפוכה וגובה ההחזר, מותאמות ליכולות של בני הזוג, בהתאם לאופי הנכס שעומד לרשותם וערכו. כלומר, הם לא יכולים לקבל משכנתא שהיא גובה מערך הנכס, מאחר ואז הם לא יוכלו לעמוד בתנאי ההחזר שלה.
הבנק מחייב שהמשכנתא תהיה שוות ערך לערך הנכס או מתחת לכך. תקופת ההחזר היא ללא הגבלה מאחר והלווה לא צריך להחזיר את המשכנתא אלא הנכס עובר לרשות הבנק עם הסתלקותו מהעולם.
במקרים של משכנתאות רגילות, אזי ככל שהלווה מבוגר יותר, כך תקופת ההחזר תהיה קצרה יותר. זה אומר שגובה ההחזר יהיה הרבה יותר משמעותי עבורו. הרי אם מדובר במשכנתא שתקופת ההחזר שלה הוא 10 שנים, באופן טבעי גובה ההחזר החודשי משמעותי יותר (למרות שעלות הריביות יהיו נמוכות יותר).
חשיבות ביטוח ומצב בריאות כתנאי לקבלת משכנתא
כל מי שמבקש משכנתא, לא משנה באיזה סדר גודל מדובר ומה הגיל שלו, חייב לרכוש ביטוח משכנתא על פי דרישת הבנק.
ביטוח משכנתא כולל התייחסות לשני מרכיבים:
ביטוח מבנה: המשמעות של ביטוח מבנה היא, אם קורה משהו לנכס, ערך הנכס לא ירד ואז ההשקעה של הבנק לא תיפגע.
ביטוח חיים: המשמעות של ביטוח חיים היא, אם הלווה איננו יכול לעמוד בתנאי ההחזר בגלל מצבו הבריאותי, הרי שהבנק יהיה המוטב של הביטוח ויקבל ממנו את הכספים שהלווה היה אמור לקבל. כך הוא למעשה מחזיר את ההלוואה והבנק לא מסכן את עצמו. ככל שמצבו הבריאותי של הלווה גרוע יותר, כך הפוליסה תהיה יקרה יותר והבנק יפוצה בהתאם במידת הצורך.
זקוקים למשכנתא? קבלו ליווי של יועץ משכנתאות
כשבוחנים מאיזה גיל אפשר לקחת משכנתא או עד איזה גיל נותנים משכנתא, יש לקחת בחשבון היבטים כלכליים אך גם היבטים בריאותיים והיכולת לעמוד בתנאי ההחזר של המשכנתא.
אם אתם לקראת תהליך לקיחת משכנתא, מומלץ מאוד להתייעץ ולקבל ליווי של יועץ משכנתאות אשר ידע להכווין אתכם לאורכו של התהליך ויעזור לכם לחסוך בעלויות ובהחזר החודשי.
