משכנתא משלימה

מתכננים לרכוש נכס ולנצל את זכאותכם לקבלת הלוואת משכנתא? הגעתם למקום הנכון. בשורות הבאות נכיר מקרוב את הלוואת המשכנתא על כלל מאפייניה ותנאיה השונים. כמו כן בשורות הבאות נגע בדגשים חשובים אודות מצבים מורכבים בהם ההלוואה אינה מספיקה לכם לרכישת הנכס. אנשים רבים מגיעים למעמד החתימה על ההלוואה ללא ידע בסיסי אודות תנאיה. הלוואת המשכנתא היא הלוואה גדולה שמלווה את הלווים במשך עשרות שנים. לכן, לא כדאי להקל ראש בכל שלבי קבלת ההלוואה. אז רגע לפני שאתם מגיעים לבנקאי המשכנתאות ללא כל ידע בסיסי על ההלוואה, כדאי שתפנו את הדקות הקרובות ותקראו את השורות הבאות.

מטרתה המרכזית של הלוואת המשכנתא – רכישת דירה

לפני שנגיע למצבים המורכבים בהם הלוואת המשכנתא אינה מספיקה ללווים שכבר חתמו על חוזה מכר, חשוב להקדים היכרות בסיסית עם הלוואת המשכנתא. הלוואת המשכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר בחייהם של רבים. הלוואה זו מתאפיינת בסכומי כסף גדולים שניתן להחזיק במשך עשרות שנים. מטרת ההלוואה ברור – לאפשר לאזרחי המדינה לרכוש נכסי מגורים או נכסי מסחר. מחירי הדיור בישראל גבוהים ומחייבים את מרבית רוכשי הדירות להסתייע בהלוואת משכנתא על סך מאות אלפי שקלים. בשנים האחרונות, עקב זינוק במחירי הדיור, המשכנתא הממוצעת בישראל גבוהה מ 900,000 שקלים. חושבים לרכוש דירת מגורים ולא בטוחים אם אתם זכאים לקבלת הלוואה מספקת? בשורות הבאות נביא את תנאיה המרכזיים של ההלוואה.

תנאי הלוואת המשכנתא – הכירו את התנאים המרכזיים וודאו שאתם אכן עומדים בהם טרם רכישת הדירה

רוצים להיות בטוחים שהלוואת המשכנתא מהבנק תוכל להספיק לכם בשביל לרכוש נכס למגורים? חשוב שתכירו את תנאיה הבסיסיים של ההלוואה. התנאי הראשון והמשמעותי ביותר עבורכם הוא אחוז המימון המקסימלי. בנק ישראל אינו מאפשר לבנקים השונים להעניק אחוזי מימון גבוהים מ 75% לדירה ראשונה ועד 50% לדירה שניה. כלומר אם אתם רוכשים דירה ראשונה, הסכום המקסימלי שתוכלו לקבל מהבנק כהלוואת משכנתא הוא 75% משווי הדירה שתרצו לקנות. חשוב להבין כי אתם חייבים להביא 25% משווי הדירה בכוחות עצמכם.

עד 30 שנות החזרים או עד גיל 75 בלבד – הכירו את משמעות פריסת תשלומי ההלוואה

תנאי נוסף שחשוב להביא בחשבון הוא פריסת תשלומי ההחזרים. כפי שציינו מעלה הלוואה זו מתאפיינת בפריסה ארוכת שנים. נכון לכתיבת שורות אלה הבנקים בישראל מאפשרים ללווים להחזיר את ההלוואה למשך תקופה מקסימלית של 30 שנה או עד לגיל 75, המוקדם מביניהם. דגש חשוב שחשוב שתכירו באשר לפריסת ההלוואה. ככל שתפרסו את ההלוואה לשנים ארוכות יותר, כך ההחזר החודשי שלכם יהיה נמוך יותר, וכן להיפך. כמו כן חשוב לדעת כי במידה ותבחרו באפשרות של פריסה מקסימלית, תידרשו לשלם ריביות גבוהות יותר בהשוואה לאפשרות של פריסה קצרת שנים.

כך תחשבו את ההכנסה הפנויה שלכם – השפעתה של הכנסתכם הפנויה על היתכנות ההלוואה

התנאי השלישי שרבים לא מכירים הוא הגבלת ההחזר החודשי. אנשים רבים לא מכירים את כלל זה, מה שמוביל אותם לפערים תקציביים או לסירוב מתן ההלוואה. הבנקים בישראל לא מאפשרים ללווים להחזיר מידי חודש יותר מ 35% מסך ההכנסה הפנויה. ההכנסה הפנויה היא הכנסה של משק הבית מינוס כל התשלומים הקבועים. לאחר הורדת כלל התשלומים, ההחזר החודשי לא יוכל להיות גבוה מ 35% מהסכום שנותר. חשוב לבדוק נתון זה במטרה להבטיח את היתכנות ההלוואה. מומלץ לבדוק זאת לפני חתימה על חוזה המכר.

מתמודדים עם קשיים בקבלת ההלוואה? הכירו את הדרכים הטובות ביותר להתגברות על כל קושי

עומדים בכל התנאים ומתכננים לקחת הלוואת משכנתא בקרוב? בשורות הבאות נביא כמה מהדרכים הטובות ביותר להתמודדות עם קשיים בקבלת ההלוואה. לווים רבים מתמודדים עם סירובים של הבנק, הן להיתכנות ההלוואה כולה והן למימון נמוך מהמצופה. רגע לפני שנכיר את הפיתרונות הטובים ביותר, חשוב שתכירו את הסיבות השכיחות ביותר בגינן הבנקים מערימים לא מעט קשיים על לווים רבים. היכרות עם הסיבות המרכזיות לקשיים תסייע להתכונן נכון ולהימנע מבעיות רבות. 

הסיבות השכיחות ביותר לסירובים מצד הבנקים: 

• חישוב אחוז מימון ממחיר הרכישה ולא מהערכת השמאי 

כפי שציינו מעלה, הלוואת המשכנתא מאפשרת לרבים ליהנות מהלוואה של עד 75% משווי הנכס. אנשים רבים טועים לחשוב כי הבנקים יחשבו את אחוזי המימון על בסיס מחיר הרכישה. אך האמת היא שחישובי הבנק כלל אינם מתייחסים למחיר הרכישה, אלא להערכת שמאי בלבד. כלומר, אם רכשתם דירה ב 2,000,000 שקלים אך השמאי העריך אותה ב 1,850,000 שקלים בלבד, לקבל הלוואה של עד 75% מ 1,850,000 שקלים בלבד. מצבים אלה לא אחת מייצרים פערים תקציביים בעייתיים. בשורות הבאות נביא את אחת השיטות השכיחות להתמודדות מיטבית עם מצבים מעין אלה. 

מתכננים לקחת הלוואת משכנתא במימון מקסימלי? מומלץ להסתייע בשמאות מוקדמת. השמאות המוקדמת תאפשר לכם לדעת מאיזה מחיר בדיוק הבנק יחשב את אחוזי המימון להשלמת ההלוואה. 

• החזר חודשי גבוה מ 35% מההכנסה הפנויה

אחד מהתנאים לקבלת הלוואת משכנתא היא יכולת העמידה של הלווים בכל תקופת ההחזרים. אחד המדדים הטובים ביותר לניבוי הצלחתם הוא גובה ההחזר בהשוואה לגובה השכר החודשי. מרבית הבנקים לא מוכנים להעניק הלוואות שיחייבו את הלווים בהחזרים חודשיים גבוהים מ 35% מההכנסה הפנויה. לכן, קיימת חשיבות רבה לבדוק היטב כמה אחוזים ההחזר החודשי שלכם צפוי להיות מסך ההכנסה הפנויה. 

הבנקים הערימו עליכם קשיים? חשוב שתכירו את הדרכים הטובות ביותר להתמודדות עם כל בעיה. 

דרכי התמודדות:

• משכנתא משלימה

בעזרת משכנתא משלימה ניתן לקבל מהבנקים השונים הלוואה שתאפשר לכם להגיע להון העצמי הנדרש לטובת קבלת ההלוואה. כפי שציינו מעלה, כיום ישנם אנשים רבים שמגלים רק לאחר הערכת השמאי כי הם לא יוכלו לקבל 75% ממחיר הרכישה שלהם. כבר חתמתם על חוזה מכר? בעזרת משכנתא משלימה תוכלו לקבל הלוואה לטובת השלמת ההון העצמי. חשוב להדגיש כי הלוואת משכנתא משלימה היא הלוואה בפני עצמה ואין לה קשר למשכנתא המרכזית. כמו כן היא אינה כוללת שיעבוד נכס כנגדה וניתן לעשות בה שימוש לכל מטרה.

• פריסת שנות ההחזרים

הבעיה שלהם היא גובה ההחזרים? אם הבנקים לא מוכנים להעניק לכם את הלוואת המשכנתא בגין הכנסה נמוכה ביחס להחזר החודשי, חשוב לדעת כי פריסה ארוכת שנים של החזרי ההלוואה תאפשר לכם להנמיך את ההחזר החודשי. 

• סיוע של יועץ משכנתאות

מתמודדים עם הקשיים הללו או עוד רבים נוספים? חשוב לדעת כי יועץ משכנתאות ידע לסייע לכם בכל צורך. יועץ משכנתאות פרטי משרת היטב את כל צורכי לקוחותיו ומצליח להתמודד עם מגוון רחב של קשיים. מעבר לכך, הוא עורך עבור לקוחותיו משא ומתן עיקש מול הבנקים להטבת ריביות, מתמודד עם כל השלבים הבירוקרטיים ומאפשר ללווים להגיע למעמד החתימה בלבד. מרבית היועצים הפרטיים מצליחים לחסוך ללקוחות שלהם עשרות ואף מאות אלפי שקלים במרוצת השנים.