משכנתא גרייס

חולמים לקנות דירה? מחירי הדיור המאמירים בישראל יובילו רבים מכם אל החלום דרך סניפי המשכנתאות של הבנקים השונים. רבים מגיעים לבנקים למשכנתאות במטרה לחתום על ההלוואה הגדולה והמשמעותית ביותר בחייהם ללא היכרות בסיסים עם תנאי ההלוואה ומאפייניה. היכרות עם רזי פרטי הלוואת המשכנתא תאפשר לכם לבחור נכון תמהיל ייעודי שיכלול את המסלולים האטרקטיביים ביותר, ליהנות מריביות נמוכות ולחסוך עשרות אלפי שקלים במרוצת כל שנות ההחזרים. אז לפני שאתם ממהרים לקבוע פגישה עם סניפי המשכנתאות השונים, כדאי שתפנו את הדקות הקרובות ותמשיכו לקרוא את השורות הבאות.

מתכננים לרכוש דירת מגורים בקרוב? לפני שאתם ממהרים לחתום על הלוואת המשכנתא שלכם, חשוב שתכירו את הדגשים הבאים

בשורות הבאות נגע בכל הדגשים החשובים ביותר שיבטיחו שתגיעו מוכנים למעמד החתימה על הלוואת המשכנתא. בין הדגשים שיובאו מטה נגע בתנאי ההלוואה ובמאפייניה, נכיר את המסלולים השונים על כלל ההבדלים הבולטים, נגע באפשרות של משכנתא גרייס לתקופות משתנות, נכיר את ההבדלים בין יועץ משכנתאות פרטי לבין יועץ משכנתאות בנקאי ונמנה מספר טיפים מעשיים שיעזרו לכם להשלים את כל שלבי קבלת ההלוואה בהצלחה.

הלוואת המשכנתא שונה בתכלית מכל הלוואה אחרת – הכירו את ההלוואה הגדולה ביותר בחייכם!

תחילה חשוב לפתוח בהיכרות בסיסית עם ההלוואה. הלוואת משכנתא שונה בתכלית מכלל ההלוואות המוענקות כיום לכל צורך. הלוואה זו מתאפיינת בטווחי זמן ארוכים ובסכומי כסף גדולים במיוחד.

בעוד שההלוואות הגדולות ביותר מסתכמות בכמה מאות אלפי שקלים בודדים לתקופה מוגבלת של עד מספר שנים בודדות, בעזרת הלוואת המשכנתא תוכלו לקבל הלוואה גדולה של מיליוני שקלים בפריסת תשלומים נוחה למשך שנים רבות. מטרת העל של ההלוואה היא לאפשר לאנשים לרכוש דירות למגורים. מחירי הדיור בישראל עולים במשך שנים ארוכות עד שכיום המחיר הממוצע הארצי לדירה בת 4 חדרים חצה את רף 1,700,000 שקלים. 

מחירי הדיור עולים בהתמדה, אחוז הנדרשים להלוואה גדל ושיעור ההלוואה גבוה בכל הזמנים – המשכנתא הממוצעת בישראל חוצה את רף 900,000 שקלים

מחירי הדיור מחייבים רבים להסתייע בהלוואת משכנתא לטובת רכישת דירה. המשכנתא הממוצעת כיום גבוהה מ 900,000 שקלים – הגבוהה ביותר מאז ומעולם בישראל. רוצים ליהנות מהלוואה זו לטובת רכישת דירת מגורים אך חוששים מהריביות הגבוהות על סכומים גדולים כל כך? חשוב שתכירו הבדל נוסף ומשמעותי בין הלוואת המשכנתא לבין כל שאר ההלוואות המוצעות לכל מטרה.

כלל אצבע של הבנק לתמחור ריביות על הלוואות ברור – ככל שרמת הסיכון בהלוואה גבוהה יותר, כך הריבית שתידרשו לשלם תהיה גבוהה יותר. הלוואת המשכנתא היא לכאורה ההלוואה המסוכנת ביותר, שכן היא כוללת סכומי כסף גדולים בפריסה ארוכת שנים. האם היא אכן כוללת ריביות גבוהות? הכירו את המנגנון הייחודי של ההלוואה.

המנגנון הייחודי של ההלוואה – משכון הנכס הנרכש לטובת הבנק כבטוחה להלוואה בסיכון גבוה

הלוואת המשכנתא מתאפיינת בתנאיה הנוחים, הן מבחינת אפשרות פריסת ארוכת שנים והן מבחינת הריביות הנמוכות. איך הבנקים מעניקים הלוואות גדולות כל כך בריבית נמוכה? בעזרת בטוחה שמורידה באופן ניכר את רמת הסיכון. במסגרת הלוואת המשכנתא הבנקים ממשכנים את הנכס הנרכש בעזרת ההלוואה לטובתם.

משכון זה מבטיח להם שגם אם הלווה לא יצליח לעמוד בכל שנות ההחזרים שלו, הם יוכלו להשיב לעצמם את כל כספם ללא הפסד על ידי מכירת הנכס. לכן, אם חששתם מהלוואת המשכנתא בגין ריביות גבוהות, חשוב לדעת כי מדובר בהלוואה עם הריביות הנמוכות ביותר בשוק. כעת, חשוב שתכירו כמה מתנאיה המרכזיים של הלוואת המשכנתא.

הלוואת המשכנתא כוללת לא מעט תנאי סף שחייבים להתקיים להיתכנותה. בשורות הבאות נביא כמה מתנאיה המרכזיים של ההלוואה.

התנאים המרכזיים שאתם חייבים להכיר:

• עד 75% מימון לרכישת דירה ראשונה ועד 50% מימון לרכישת דירה שניה

נכון לכתיבת שורות אלה בנק ישראל קבע כי לא ניתן לקבל יותר מ 75% מימון משווי הנכס שרוצים לרכוש. במילים אחרות, המינימום שתידרשו להביא מהבית כהון עצמי לרכישת דירה הוא 25% משוויה. כמו כן חשוב לדעת כי אחוז מימון גבוה נחשב למסוכן, כי לא אחת ישנם פערים תקציביים מסיבות שונות. אחת הסיבות השכיחות ביותר היא פער בין מחיר הרכישה לבין הערכת השמאי. 

טיפ חשוב: מתכננים לקחת הלוואה באחוז מימון מקסימלי? כדאי להקדים שמאות מוקדמת במטרה לוודא שתוכלו לקבל את המימון עוד לפני חתימת חוזה הרכישה.

• פריסת תשלומים לעד 30 שנה או עד לגיל 75 (המוקדם מביניהם)

באשר לפריסת התשלומים, חשוב להביא בחשבון את העובדה כי לא תוכלו לפרוס את החזרי ההלוואה ליותר מ 30 שנה לכל היותר. שנות ההחזרים משפיעות באופן ישיר על גובה ההחזר החודשי. ככל שתפרסו את ההלוואה לשנים ארוכות יותר, כך ההחזר החודשי שלכם יהיה נמוך יותר וכן להיפך.

טיפ חשוב: יש באפשרותכם להשלים את ההחזרים בפריסה שאינה מקסימלית? כדאי לכם לשקול זאת בכובד ראש. ככל שתפרסו את ההלוואה לשנים ארוכות יותר כך הריבית שתשלמו תהיה גבוהה יותר.

• החזר חודשי שאינו עולה על 35% מההכנסה הפנויה של הלווים

הבנקים בישראל לא מאפשרים ללווים להחזיר למעלה מכ 35% מסך ההכנסה הפנויה. ההכנסה הפנויה היא הכנסה נטו בחיסור תשלומים קבועים. לכן, לא תוכלו לקצר באופן משמעותי את פריסת ההחזרים ולהגדיל ככל העולה על רוחכם את ההחזר החודשי. 

טיפ חשוב: אנשים רבים לא מכירים את חוק זה שמגביל את ההחזר החודשי על בסיס ההכנסה הפנויה, מה שגורר סירובי משכנתא רבים. לכן, חשוב מאוד לעשות את כל החישובים הללו עוד טרם הגיעכם למעמד החתימה.

משכנתא גרייס – דחיית תשלומים לניהול תזרים מיטבי

כעת, חשוב שתכירו את האפשרות של משכנתא גרייס. משכנתא גרייס הוא מסלול ייעודי המאפשר לרבים לדחות את תשלומי המשכנתא למספר חודשים עד שנים. בעזרת מסלול זה רוכשי דירות יוכלו לשלם אך ורק את הריביות וההצמדות של ההלוואה, ללא הקרן.

במילים אחרות, ניתן להוריד את ההחזר החודשי בעשרות אחוזים לתקופה מסויימת לטובת ניהול נכון של תזרים מזומנים. אנשים רבים שרוכשים נכסים על הנייר ונאלצים לשלם משכנתא ושכירות במקביל עד לכניסתם לדירה החדשה בוחרים באפשרות זו של משכנתא גרייס. יועץ משכנתאות פרטי ידע לסייע לכם לבחור נכון תמהיל ייעודי הכולל את האפשרות האטרקטיבית והנוחה ביותר עבורכם. אל לכם להסתפק בשירותיו של יועץ משכנתאות בנקאי, ברוב המקרים הוא ישרת את צורכי הבנק לפני הצרכים שלכם.