מתכננים לקחת הלוואת משכנתא בקרוב? בעמוד זה תוכלו להבין כמה משכנתא אפשר לקבל בכל סיטואציה, בהתאם לדירה שתרצו לרכוש וגם בסיטואציות נוספות כמו הון עצמי מוגבל, הלוואה לכל מטרה, שיפור דיור, מחיר למשתכן ועוד.
גובה המשכנתא שאפשר לקבל – מדריך מקיף ומפורט
כשמשפחה או זוג צעיר מתכננים לרכוש נכס למגורים, בין אם זו דירה ראשונה שלהם או דירה שנייה, עליהם לבצע תכנון נכון מבחינה כלכלית בשביל שיוכלו לשלם את עלויות הרכישה.
כיסוי העלויות יתחלק, בדרך כלל, בין הון עצמי שהם יידרשו להביא מהבית לבין משכנתא אותה הם יקבלו מהבנק. בשביל לדעת איך בדיוק תתבצע החלוקה ומה יידרש לשם כך, עליהם לדעת כמה משכנתא אפשר לקחת.
מרבית האנשים המבקשים לרכוש נכס למגורים (או נכס אחר), נעזרים בשירותיו של בנק או גורם מימון אחר, חוץ בנקאי, שילווה להם כסף לכיסוי החלק המשמעותי יותר בעלויות הנכס.
בדרך כלל, החלוקה נעשית בין הון עצמי אשר נוצר באמצעות חסכונות, קופות גמל, קרנות השתלמות, השקעות, הלוואות מבני משפחה או כסף נזיל שנמצא בחשבון הבנק, לבין הלוואה, קרי משכנתא או הלוואה שלוקחים מהבנק.
כמה משכנתא אפשר לקחת על דירה ראשונה?
באופן טבעי, עלות המשכנתא לדירה הראשונה היא הרלוונטית ביותר עבור מרבית האנשים. מאחר וזה הנכס הראשון שהם רוכשים ויהיה ברשותם. לאחר מכן, כשירצו לרכוש נכסים נוספים, בין אם זה להשקעה ובין אם זה למגורים, אז יעמוד לרשותם הנכס הראשון שהם קנו והוא יוכל לשרת אותם גם בשביל לקבל משכנתא וגם להיבטים נוספים.
על פי החלטת בנק ישראל, משכנתא לדירה ראשונה עומדת על סך 75% מעלות הנכס. כלומר, אם עלות הנכס הוא מיליון שקל, אזי שהמשכנתא יכולה באופן מקסימאלי להגיע לסכום של 750,000 שקל. על הרוכשים להציג הון עצמי של 250,000 שקל.
חשוב להבהיר, הנתח עליו בנק ישראל מדבר לא מתייחס לריביות. כלומר זה סכום ההלוואה שהלווה מקבל. על כך הוא יצטרך להוסיף את עלות הריביות במשך תקופת המשכנתא.
בנוסף, הוא צריך לקחת בחשבון שמיליון שקל זה עלות הנכס, אך ישנן עלויות עסקה נוספות שהוא יידרש לשלם (פלוס עלויות שיפוץ אם יירצה בכך).
כמה משכנתא אפשר לקבל על דירה שניה ומעלה?
במקרה של רכישת דירה שנייה ומעלה (שלישית, רביעית), אזי שבנק ישראל מתיר לבנקים לתת משכנתא עד 50% מסכום הנכס. זה אומר שעל הרוכשים להביא 50% מערך הנכס בהון עצמי.
הסיבות להבדל בין משכנתא על דירה ראשונה לבין משכנתא על דירה שנייה הן:
סיבה ראשונה: הרבה פעמים רמת הסיכון של הלווים הפונים לקחת משכנתא ראשונה הוא גבוה מלווים בדירה שנייה או שלישית (לא רק מבחינה כלכלית אלא גם מבחינות אחרות).
סיבה שניה: למדינה יש אינטרס שאנשים לא ימהרו לרכוש דירות להשקעה אלא יאפשרו לרוכשים שאין להם נכס משלהם לרכוש. לכן, היא על בעלי נכסים לרכוש דירה שנייה, שלישית ורביעית, דרך זה שהיא מאפשרת להם לקבל משכנתא רק על 50 אחוז מערך הנכס ולא מעבר לכך.
אולי יעניין אותך גם:
כמה משכנתא ניתן לקחת ללא הון עצמי?
הון עצמי, כפי שניתן לראות, הוא כלי חשוב ומשמעותי מאוד בנטילת משכנתא. אך קיימת גם אפשרות לקבל משכנתא אפילו אם אין הון עצמי, ובטח לא בחלוקה שהבנק דורש.
במקרה של דירה ראשונה, הדרך לקבל משכנתא בלי הון עצמי היא באמצעות הלוואות גישור. הלוואות שיכולות לכסות את החלק של ההון העצמי. על הלווה לקחת בחשבון שהוא יצטרך להחזיר אותן לצד המשכנתא.
במקרה של דירה שנייה והלאה, הרי שמדובר בעניין מורכב שמחייב מינוף, קרי הלוואה המאפשרת רכישה כשדמי השכירות על הנכס אמורים להחזיר את ההלוואה ואת המשכנתא. זה מורכב ולא תמיד אפשרי מבחינה כלכלית.
מהו גובה המשכנתא המקסימאלי שאפשר לקחת?
קשה לספק תשובה חד משמעית לשאלה זו וזאת כי הבנקים לא קובעים סכום מוחלט מקסימאלי אותו הם מוכנים להעניק ללווים. שכן הסכום נקבע על פי ערך הנכס, מצבו הכספי של הלקוח, ההון העצמי העומד לרשותו והיכולת שלו לעמוד בתנאי ההחזר של המשכנתא.
באופן טבעי, ככל שמצבו של הלקוח יהיה טוב יותר, כך הוא יוכל לרכוש נכס בסכום גבוה יותר וליהנות מסכום משכנתא גבוה יותר.
מנגד, הוא יכול להחליט שהוא רוכש נכס בסכום נמוך יחסית ואם מצבו מאפשר לו אז לממן את רוב הרכישה ולקחת במקביל משכנתא קטנה בשביל שלא יצטרך לשלם סכומים וריביות גבוהות.
מה גובה המשכנתא שניתן לקבל במסגרת שיפור דיור?
גובה משכנתא במסגרת שיפור דיור עומד על 70% משווי הדירה החדשה, ו-50% משווי הדירה הנוכחית, זאת במידה וסכום המשכנתא איננו עולה על 30% מסכום הדירה החדשה. כלומר, במקרה כזה, אפשר לקבל משכנתא גבוהה יותר.
הסיבה לכך ללווים שפונים לקבל משכנתא לשיפור דיור יכולים ליהנות בתנאים טובים יותר היא שיש להם כבר נכס ברשותם ולכן, יהיה יותר פשוט עבורם להציג הון עצמי שיכסה חלק משמעותי יותר מעלויות הדירה, ולכן אין סיבה שהם יקבלו משכנתא גדולה יותר.
כמה משכנתא אפשר לקחת בהלוואה לכל מטרה?
הלוואה לכל מטרה מיועדת בשביל לבצע עסקאות שונות, לממן פעולות, להחזיר חובות ולהגשים חלומות.
בין היתר, הלוואה לכל מטרה יכולה לשמש בתור משכנתא. במקרה כזה, ניתן לקבל עד תקרה של 50% מגובה שווי הנכס בניכוי המשכנתא הקיימת.
עם זאת, לא בכל מקרה הבנק יהיה מוכן לתת הלוואה לכל מטרה בתור משכנתא. הבנק ירצה לקבל מידע אודות העסקה ויבדוק האם משתלם לו לתת אותה. אם הוא יחליט שלא, אז הוא יימנע מכך.
מה גובה המשכנתא בגופים חוץ בנקאיים?
מלבד בנקים, יכולים לווים לפנות גם אל גופים חוץ בנקאיים בשביל לקבל משכנתא. אומנם גופים אלו אינם מחויבים לעמוד בכל דרישות בנק ישראל, אך בתור גופים עסקיים הם לא יהיו מוכנים לתת משכנתא לכל אחד ובכל מצב.
מאחר ואין מגבלות דומות לאלה שיש על הבנקים, גופים חוץ בנקאיים יהיו מוכנים לתת משכנתא עד גובה של 85% משווי הנכס.
אך צריך לקחת בחשבון שתנאי ההחזר של משכנתא חוץ בנקאית עלולים להיות הרבה יותר קשיחים, בין אם זה מבחינת תקופת ההחזר ובין אם זה מבחינת הריביות שהלווה יצטרך לשלם על המשכנתא.
כמה משכנתא אפשר לקחת במחיר למשתכן?
עסקאות מחיר למשתכן נועדו לאפשר לזוגות צעירים, משפחות ואנשים שאין בבעלותם נכס משלהם, לרכוש אחד כזה בתנאים נוחים ומשתלמים. אלו עסקאות שהממשלה אחראית עליהם ולוקחת בהם חלק.
לכן המשכנתא שאפשר לקבל על רכישת נכס במחיר למשתכן הוא 90% מהשווי שלו. ישנה גם אפשרות שהלווים יצטרכו להביא מהבית הון עצמי בגובה 100 אלף שקל בלבד.
כתבנו בהרחבה גם על:
מה משפיע על גובה המשכנתא שאפשר לקבל?
גובה המשכנתא מושפע מ-4 גורמים עיקריים:
סוג העסקה: כפי שאנחנו יכולים לראות, בכל עסקה המשכנתא תהיה שונה.
סוג הנכס: סוג ועלות הנכס יקבעו את גובה המשכנתא שהלווה יכול וצריך לקבל.
יכולות כלכליות: גובה המשכנתא יקבע על פי היכולות הכלכליות של הלווה ולגובה ההון העצמי שהוא יכול להציג.
תמהיל: כל לווה יבחן מה התמהיל הנכון עבורו לקבלת משכנתא. מה גובה ההלוואה, מה גובה ההון העצמי שהוא יהיה מוכן לספק, משך תקופת ההחזר וסוג הריבית שיהיה נכון עבורו לשלם על המשכנתא.
מתכננים לקחת משכנתא בקרוב? נשמח לסייע!
לפני שניגשים לרכוש נכס, יש לבחון מה גובה המשכנתא שאפשר וצריך על מנת לממן את עלויות הרכישה ולהשלים את כלל עלויות העסקה. מומלץ לקבל ייעוץ משכנתאות וזאת בכדי להפוך את התהליך למהיר ופשוט הרבה יותר.
