רוצים לדחות את תשלומי המשכנתא? בעמוד זה תוכלו לקרוא בהרחבה את כל המידע החשוב על הקפאת משכנתא: היתרונות והחסרונות, מי יכול לבצע את הפעולה, מה קורה לאחר שמבצעים את ההקפאה ועוד.
קצת על הפיתרון של הקפאת משכנתא
הלוואת משכנתא היא הלוואה הניתנת לטווח ארוך. אף אחד לא יודע מה יהיה איתו בטווח של שלושים השנים הבאות והאם הוא יוכל מידי חודש לעמוד בהחזרי המשכנתא עליהם התחייב. ולמרות זאת, זה לא מונע ממרבית האנשים ליטול משכנתא.
מה עושים כשמגיעים למצב של אין ברירה ואי יכולת לעמוד בהחזר החודשי? הקפאה למשכנתא. מבצעים דחייה של תשלומי המשכנתא במספר חודשים וכך בטווח זמן זה הלווה מצליח "לעמוד על רגליו" להחזיר את התחייבויותיו.
מה זה הקפאת משכנתא?
הקפאה למשכנתא היא דחיית תשלומי משכנתא לתקופה מוגדרת מראש. הלוואת משכנתא סטנדרטית יכולה להתפרס על פני שלושים שנה מקסימום.
אם לאורך אותם שנים הלווה נקלע לקושי כלכלי בו הוא נדרש להפוגה קלה מהתשלומים התמידיים למשכנתא, באפשרותו להקפיא את המשכנתא.
כך למעשה, לאורך תקופת ההקפאה הוא לא נדרש לשלם החזר חודשי למשכנתא עד לסיום התקופה בה הוא ממשיך לשלם את ההלוואה כסדרה.
מתי צריך וכדאי לבצע הקפאה למשכנתא?
בעל משכנתא שרואה שהוא לא מצליח לעמוד בהחזרי המשכנתא בגלל סיבוך כלכלי זמני, יכול להיעזר באפשרות להקפיא את המשכנתא למספר חודשים ספורים.
יחד עם זאת, את ההקפאה עושים למשכנתא קיימת בלבד ורק לכזו הפעילה כבר מספר חודשים. חשוב לציין כי לא ניתן להקפיא משכנתא בתקופתה הראשונה, מיד לאחר קבלת כספי ההלוואה.
מבחינת הבנק, הוא מעדיף שלא לבצע הקפאת משכנתא וכן יש לו עדיפות לקבל את הכספים המגיעים לו מידי חודש. אך אם הוא השתכנע שמצבו הכלכלי של הלווה הוא לא טוב, הוא יעדיף לאפשר הקפאת משכנתא על פני עיקול של הנכס בהמשך (מה שקורה לאחר שלווה לא משלם משכנתא מספר חודשים).
מצד שני, חשוב לשים לב כי הבנקים לא יאשרו הקפאת משכנתא ללא הגבלה ואם לווה יבקש שוב ושוב לדחות את תשלומי המשכנתא שלו, הבנק יכול לסרב לבקשתו וכשהוא לא יצליח לעמוד בהחזרים שלקח על עצמו, לעקל לו את הנכס.
לכן, חשוב לזכור כי הקפאת משכנתא היא לא משחק ואם אין בה צורך, עדיף לא לעשות בה שימוש ולשמור אותה למקרה שיהיה בה צורך ניכר.
כמה נשלם על דחיית תשלומי המשכנתא?
כדאי שתזכרו כי הקפאת משכנתא עולה כסף. על הקפאה עצמה תצטרכו לשלם עמלה של כ-300 ₪. בנוסף, הריבית שהייתם צריכים לשלם על ההלוואה בהחזר החודשי שאמור היה להיות באותו החודש, לא נעלם.
כך יוצא שאתם בעצם משלמים ריבית על הריבית שלא שילמתם עדיין. הריבית הזו ממשיכה לתפוח ולהתייקר במיוחד אם בחרתם להאריך את תקופת ההלוואה כמספר חודשי ההקפאה.
מי יכול להקפיא את המשכנתא?
כדי להקפיא את המשכנתא, תצטרכו לעמוד בקריטריונים שנקבעו על ידי הבנק. חשוב לציין כי מבחינת בנק ישראל אין הגבלות על הקפאת משכנתאות ומי שקובע את הנהלים בנושא זה הם הבנקים.
היות וכל בנק קובע את נהליו, הדבר יוצר גמישות רבה יותר בנושא לצד סיכונים נלווים.
דגשים חשובים בנוגע להקפאת משכנתא:
חתימה על דחיית תשלומים: את המשכנתא יכול להקפיא רק מי שחתם בעת לקיחת המשכנתא על האופציה לדחות את תשלומי המשכנתא.
הגשת בקשה לבנק: לפחות 14 יום לפני ההקפאה צריך להגיש בקשה להקפאה לבנק.
דחייה של 3 חודשים: את תשלומי המשכנתא ניתן לדחות ל-3 חודשים מקסימום (במקרים חריגים ממש יהיה אפשרי לבקש הארכה).
מספר ההקפאות: ניתן להקפיא משכנתא אחת מקסימום 3 פעמים, אך גם כאן יש חריגים
הסיבה להקפאה: לצורך ההקפאה הבנק ירצה לדעת את הסיבה לבקשה. זה יכול להיות ממגוון סיבות: חופשת לידה, שינוי במצב המשפחתי – נישואין או גירושין, פיטורין, מלחמה או כל סיבה אחרת שבגללה המצב הכלכלי שלכם עלול להקשות על תשלום המשכנתא בזמן.
איך מקבלים הקפאה למשכנתא?
בכדי לדחות את המשכנתא, לא תצטרכו לפתוח בהליך מורכב. כל שעליכם לעשות הוא לפנות לבנק ולמלא טופס ייעודי לכך – בקשה להקפאת משכנתא. כיום מרבית הבנקים מאפשרים למלא את הטופס בצורה דיגיטלית בקלות ובמהירות.
לאחר מילוי הטופס, הוא יועבר לבחינה ואם הוא יאושר, תקבלו על כך הודעה תוך מספר ימים בודדים. טופס הבקשה כולל פירוט של תנאי ההקפאה, אורכה, מחירה, צורת ההחזר לאחר ההקפאה ופירוט סיבת ההקפאה.
היתרונות והחסרונות של הקפאת המשכנתא
היתרון המרכזי של הקפאת משכנתא הוא ללא ספק מרווח הנשימה שמקבל הלווה. למעשה, אפשר לומר כי הלווה יכול להתאושש כלכלית, לשקם את עצמו ולצלוח את המשבר הכלכלי הזמני בקלות וביעילות. הנה טבלה אשר מרכזת את היתרונות והחסרונות המרכזיים בתהליך זה:
| יתרונות הקפאת משכנתא | חסרונות הקפאת משכנתא |
| מאפשר מרווח נשימה כלכלי עד לשיקום | לפעמים השיקום אורך יותר זמן והלווה פשוט דוחה את ההתמודדות עם תשלום המשכנתא הנדרש |
| לא צריך לשלם ריבית וקנסות על איחורים בתשלום | לאחר סיום תקופת ההקפאה, גובה ההחזר החודשי יעלה |
| לא מגיעים למצב שהבנק מעקל את הנכס | גובה הריבית עולה – על הריבית שלא שילמתם בתקופת ההקפאה, תשלמו ריבית נוספת בהמשך |
| דירוג האשראי נשאר תקין ולא נפגע | ההקפאה יכולה להאריך את תקופת ההלוואה |
בסופו של דבר, לשאלה האם הקפאת משכנתא היא כדאית, התשובה היא – לא תמיד. להלן הסבר:
על הקפאת המשכנתא משלמים עמלה, מצטברת ריבית חדשה על הריבית שלא שולמה בתקופת ההלוואה, מה שיוצר את אפקט ריבית דריבית.
יחד עם זאת, כשאין ברירה אחרת, טוב שיש את האופציה הזו. היא יכולה למנוע עוגמת נפש רבה בעת סחרור כלכלי זמני.
אילו בנקים מאפשרים לדחות תשלומי המשכנתא?
כל הבנקים מאפשרים לדחות את תשלומי המשכנתא. לכל בנק נהלים משלו ולכן יהיה כדאי להכיר את דרישות הבנק לדחיית תשלומי המשכנתא לפני שפונים אליו.
האם הבנק יכול לסרב להקפאת תשלומי המשכנתא?
הבנקים בהחלט יכולים לסרב להקפאת המשכנתא. זה יכול להיות בגלל שבעת החתימה על המשכנתא הלווה לא חתם על האפשרות להקפיא את המשכנתא, זה יכול להיות בגלל שאותה משכנתא כבר הוקפאה מספר פעמים או כל סיבה אחרת כמו משבר כלכלי זמני.
גם אם קיבלתם סירוב, שימו לב שיש חלופות אחרות להקפאת המשכנתא שכדאי לכם להכיר ולשקול, אך עליהן נדבר בהמשך המאמר.
מה קורה לאחר ההקפאה?
נניח וגובה ההחזר החודשי שלכם הוא 5,000 ₪ מידי חודש. הקפאתם את המשכנתא לשלושה חודשים בעקבות טלטלה כלכלית זמנית.
כעת, לאחר סיום תקופת ההלוואה, יקרה אחד מהשניים: תקופת המשכנתא תתארך בעוד 3 חודשים, או שתקופת המשכנתא תישאר כמו שהיא ורק גובה ההחזר החודשי יעלה בגלל שהוא יכלול גם את הקרן והריבית שלא שולמה בתקופת ההקפאה.
אלטרנטיבות להקפאת משכנתא
האלטרנטיבות הקיימות להקפאה של המשכנתא יכולות לכלול:
הלוואה מקרובים וחברים: לקיחת הלוואה ממשפחה או חברים, כך ההלוואה היא ללא ריבית ובתנאים נוחים יותר.
מחזור משכנתא: כשהבעיה היא עמוקה יותר ואתם רוצים להוזיל את גובה ההחזר החודשי, מחזור משכנתאות הוא פתרון מעולה.
הלוואה מקרנות גמל והשתלמות: מדובר בהלוואות בתנאים מועדפים ולכן זאת אופציה לא רעה בכלל שכדאי לשקול.
מתלבטים אם לבצע הקפאת משכנתא? דברו עם יועץ!
כדי להקפיא משכנתא, לא צריך לפתוח בהליך מורכב וכל שנדרש הוא להגיש בקשה לבנק עם פירוט הסיבה ותקופת הדחייה המבוקשת.
יחד עם זאת, כלווים בעלי אחריות כלכלית, חשוב להכיר את השלכות ההקפאה ואם יש אופציה להסתדר בלעדיה, העדיפו זאת.
אם אתם זקוקים לסיוע, תוכלו להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי ולקבל ליווי בתהליכים השונים.
כתבנו גם על הנושאים הבאים:
