בעמוד זה ריכזנו בעבורכם את כל המידע שחשוב לדעת על ערבים למשכנתא: מה זה אומר, מי יכול להיות ערב ומה המסמכים שעליו להציג, האם חובה להיעזר בערבים בעת לקיחת ההלוואה? ומה קורה כאשר לא עומדים בתנאי הערבות? המשיכו לקרוא ותגלו את כל התשובות.
כל המידע החשוב על ערבות למשכנתא
משכנתא היא הלוואה בעלת סיכון רב לא רק עבור הלווים אלא גם עבור המלווים. אומנם מי שמספק את המשכנתא הוא הבנק, גוף פיננסי חזק ויציב לרוב, אך עליו להבטיח שכל משכנתא שהוא מלווה, אכן תשולם במלואה. אם זה לא יקרה, הבנק עלול להיפגע כלכלית ואפילו לקרוס. אחת הדרכים להפחית את הסיכון ולהבטיח שהמשכנתא תשולם, היא באמצעות ערבים.
כשאנחנו פונים לבנק לקבל משכנתא, אנו לוקחים על עצמנו סיכון כלכלי מסוים. ברור לנו שמדובר בהלוואה ארוכת טווח, שנסיים לשלם אותה רק בעוד 10, 20 או 30 שנה. אנחנו מנסים להבטיח בדרכים שונות שהסיכון אותו אנחנו לוקחים, יהיה נמוך עד כמה שניתן.
גם הבנק לוקח מבחינתו סיכון. הוא משלם לנו את כל הכסף באופן מיידי לרכישת נכס, ומצפה מאיתנו להחזיר אותו עד לסיום התקופה. בעזרת ערבים למשכנתא הוא מבטח את עצמו ומקטין במידה מסוימת את הסיכון שמא לא נעמוד בתנאים ולא נחזיר את ההלוואה.
מה זה ערבים למשכנתא?
ערב למשכנתא זה אדם שיהיה מוכן להחזיר אותה אם אנחנו לא נוכל לעשות זאת. כלומר, אם נגיע למצב בו אנחנו לא מחזירים את המשכנתא כפי שסיכמנו מול הבנק, אז תהיה דרישה למי שחתם לנו ערבות למשכנתא שהוא יחזיר את הכסף במקומנו.
האם חובה לקחת ערב למשכנתא?
בעבר, שיטת ערבים למשכנתא היתה מאוד נפוצה והבנקים השתמשו בה כל הזמן. היום לעומת זאת, שיטה זו קיימת אך ורק אם מדובר בלווים עם כוח החזר נמוך.
כלומר, היום הבנק ידרוש ערב למשכנתא רק אם מדובר בלווים שמתפרנסים ממשכורת נמוכה וקיים חשש אמיתי שהם לא יוכלו לעמוד בתנאי ההחזר.
עם זאת, גם במקרה זה, לא תמיד יהיה צורך בערב, אלא במקרים מסוימים בהם קיים חשש אמיתי מצד הבנק, שהלווה לא יוכל להחזיר בעצמו את תנאי המשכנתא.
מתי נדרש לקחת ערבות למשכנתא?
הבנקים ידרשו מלווים שההחזר החודשי שלהם עולה על 40% מההכנסה הפנויה, להציג ערבות בשביל שהם יוכלו לקבל אותה. ההסבר הוא, שמדובר בנתח מאוד משמעותי שיכול להשפיע על חשבון ההוצאות שלו וייתכן שהוא יתקשה לעמוד בכך.
כמובן שהבנק יציג בפני הלווה את התנאים לפני שהוא יחתום על המסמכים ועל קבלת המשכנתא, בשביל שידע מה מצפים ממנו ומה הוא צריך לעשות בשביל לקבל את ההלוואה.
מה תפקידו של ערב ומי יכול להיות ערב למשכנתא?
כאמור, תפקידו של ערב הוא לעמוד בתנאי ההחזר של המשכנתא, אם הלווה לא יכול לעמוד בכך. לכן הבנק ירצה לדעת מה תנאי המשכורת שלו ומה היכולות הכלכליות שעומדות לרשותו.
בדרך כלל, הבנק יעדיף שהערב יהיה מישהו ממעגל של קרבה ראשונה ללווה. הסיבה היא, לאנשים בקרבה כזו, יש מחויבות כלפי הלווה, ויש לו אינטרס שהמשכנתא תשולם. הרי אם זה לא יקרה, הלווה עלול להיפגע, כלכלית וכן בהיבטים אחרים.
מלבד העובדה שהבנק ירצה שהערב יהיה ממעגל קרבה ראשונה, אזי שהוא יבקש מהערב לעמוד בתנאים נוספים:
- בעל יכולת פיננסית גבוהה.
- בעיקרון, הבנקים יעדיפו שהערב יהיה עד גיל 65 (מתוך הנחה שאנשים בפנסיה, מצבם הכלכלי פחות טוב ולא מאפשר להם לעמוד בתנאי ההחזר).
- הורים, אחים/אחיות, ילדים (כולל מאומצים).
- הבנקים לא יקבלו ערבות מתושב חו"ל או מי שאיננו מתגורר בארץ באופן קבע.
אילו מסמכים הערב נדרש לספק?
בשביל לספק ערבות ללווה, על הערב להציג את המסמכים הבאים:
- תעודת זהות ומסמכים המלמדים על הקשר בין הערב ללווה
- תלושי משכורת
- מסמכים המלמדים על מצב העו"ש
- מסמכים המלמדים על נכסים בבעלותו
- ביטוח חיים לערב (על פי דרישת הבנק)
אילו סוגים ערבים למשכנתא קיימים?
ישנם סוגים שונים של ערבים למשכנתא. שני הסוגים הבולטים הם: ערב משלם וערב לא משלם.
ערב משלם – ערב המשלם לפחות 20% מהחזר המשכנתא ולוקח חלק פעיל בהלוואה. מקרים אלה ידועים, למשל, כשהורים ערבים למשכנתא של ילדיהם.
ערב לא משלם – ערב תומך משכנתא, שיידרש לשלם רק אם הלווה איננו עומד בתנאי המשכנתא. נחשב למקרה שכיח יותר בתחום של ערבות למשכנתא.
ומה אם הערב לא עומד בתנאי הערבות?
כפי שיש השלכות על לווה שאיננו עומד בתנאי המשכנתא, כך יש השלכות על ערב שאיננו עומד בתנאי הערבות כפי שהוא הסכים וחתם עליהם מול הבנק.
למשל, הבנק יכול לנקוט נגדו בצעדים משפטיים, הוצאה לפועל, עיקול ומימוש נכס ועוד. זה נכון גם במקרים של ערב משלם וגם במקרים של ערב לא משלם.
לכן, לא כל אחד ממהר לחתום ערבות ומנגד, הבנק יעדיף שהערב יהיה אדם בעל מחויבות ואינטרס כלפי הלווה.
כך הוא יכול לצמצם את הסיכון שהוא לוקח ולהיות בטוח שהערב יעמוד בתנאי הערבות, אם הלווה לא יכול לעמוד בתנאי ההחזר של המשכנתא.
לסיכום, ערבות למשכנתא היא כלי להבטיח שהלווה יקבל את המשכנתא ולצמצם במידת האפשר את הסיכון שהבנק לוקח על עצמו במתן משכנתא.
זקוקים לסיוע בלקיחת משכנתא? דברו איתנו
הצוות של משכנתא ליין עומד לרשותכם ואנחנו נשמח לסייע לכם בייעוץ משכנתאות אשר יכלול התייחסות פרטנית לכושר ההחזר שלכם והתנאים האופטימליים לעסקה הנדרשת.
השאירו פנייה כעת ונחזור אליכם טלפונית לשיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות 🙂
כתבנו גם על הנושאים הבאים:
