מתכננים לקחת משכנתא בעתיד הקרוב? הגעתם למקום הנכון. בשורות הבאות נגע בכל הדגשים החשובים אודות ההלוואה הגדולה והמשמעותית ביותר בחייהם של רבים – הלוואת המשכנא. על אף חשיבותה, לווים רבים מגיעים למעמד החתימה ללא כל ידע אודות מאפייני ההלוואה ותנאיה השונים. חוסר ידיעה יגרור תשלומי ריביות גבוהות במקרה הטוב או אף פגיעה בהיתכנות ההלוואה במקרה הפחות טוב. לווים רבים מגיעים לבנקאי המשכנתאות אחרי חתימת החוזה לרכישת הדירה ומופתעים לגלות כי הבנקים לא ממהרים לאשר את קבלת ההלוואה. במטרה להימנע מכך, ריכזנו עבורכם את כל הדגשים החשובים ביותר שיבטיחו שתגיעו מוכנים.
מתכננים לרכוש דירת מגורים? רגע לפני חתימה על חוזה המכר, חשוב שתכירו מספר דגשים אודות הלוואת המשכנתא
כפי שציינו מעלה, הלוואת המשכנתא היא ההלוואה הגדולה והמשמעותית ביותר בחייהם של רבים. הלוואה זו כוללת מתן סכומי כסף גדולים לטובת רכישת נכסי מגורים או נכסי מסחר. סכומי ההלוואה הגבוהים מחייבים את הבנקים לאשר פריסת תשלומים ארוכת שנים, מה שאומר שההלוואה לא רק גדולה, אלא גם מלווה את הלווים במשך עשרות שנים. בנק ישראל קובע גבולות גזרה מאוד ברורים באשר לתנאיה של ההלוואה. חריגות מהגבולות עלולות להביא לעלייה ניכרת בריביות המוצעות או אף בסירוב מתן הלוואה. מהם התנאים של בנק ישראל? המשיכו לפסקה הבאה.
הכירו את גבולות הגזרה של בנק ישראל
בנק ישראל קובע מספר תנאים ברורים לכל בנקאי המשכנתאות במטרה להנמיך סיכונים ולהבטיח שהלווים יצליחו לעמוד בכל שנות ההחזרים ברווחה, ושהבנקים יקבלו את כל כספם בחזרה. מעבר לתנאים שבנק ישראל מחייב את כל בנקאי המשכנתאות, ישנם עוד תנאים רבים שאתם חייבים להכיר לפני שתחתמו על חוזה רכישה של נכסים שונים. בשורות הבאות נרחיב מעט אודות תנאי ההלוואה המרכזיים.
השאירו פרטים >>
התנאים שתהיו חייבים לעמוד בהם כדי לקבל הלוואת משכנתא:
- עד 75% מימון לרכישת דירה ראשונה ועד 50% מימון לרכישת דירה שניה
לווים רבים מגיעים לבנקאי המשכנתאות ללא הון עצמי כלל ומקווים לקבל הלוואה שמנה באחוזי מימון גבוהים לטובת רכישת דירה. אך חשוב לדעת כי בנק ישראל מגביל את אפשרות המימון לעד 75% לרכישת דירה ראשונה. כלומר, במטרה לרכוש נכס בשווי 1,000,000 שקלים, על הרוכשים להביא 25% משווי הנכס שהם 250,000 שקלים, ורק לאחר מכן הבנק יוכל להשלים את התשלום בעזרת 75% הלוואת משכנתא.
מתכננים לקחת הלוואת משכנתא באחוז מימון מקסימלי? חשוב שתמשיכו לקרוא את השורות הבאות. לא מעט לווים המתכננים לקבל מהבנק אחוז מימון מקסימלי לרכישת דירה מגלים שהבנק לא מוכן להעמיד לרשותם את מלוא הסכום לו הם ציפו. ישנן לא מעט סיבות לכך, בשורות הבאות נכיר 2 מהם.
הסיבות השכיחות בגינן לווים רבים לא מצליחים לקבל 75% מימון:
- פער בין הערכת השמאי לבין מחיר הרכישה. חשוב להדגיש כי הבנקים יעניקו ללווים עד 75% מהערכת שמאי, ולא ממחיר הרכישה. במידה ורכשתם דירה במחיר גבוה מהערכת השמאי, לא תוכלו לקבל בפועל 75% מימון ממחיר הדירה שרכשתם.
- החזר חודשי שאינו תואם את ההכנסה הקבועה. הבנקים בישראל רוצים להבטיח שהלווים יצליחו לעמוד בכל שנות ההחזרים. לכן, לא ניתן להעניק ללווים הלוואות עם החזרים גבוהים כשמשכורתם החודשית אינה תואמת לגובה ההחזר. בשורות הבאות נכיר את היחסים המקובלים במרבית הבנקים בישראל.
- עד 30 שנות החזרים או עד גיל 75
באשר לפריסת החזרי המשכנתא בנק ישראל מגביל את ההחזרים לעד 30 שנה או עד לגיל 75. ככל שתפרסו את החזרי ההלוואה שלכם לשנים ארוכות יותר, כך גובה ההחזר שלכם יהיה נמוך יותר. אנשים רבים מעדיפים לשלם שנים ארוכות אך ליהנות מהחזר נמוך שיאפשר להם לנהל חיי שגרה ברווחה. חשוב להדגיש כי ככל שתפרסו את ההלוואה שלכם לשנים ארוכות יותר, כך הריבית שתידרשו לשלם עבור ההלוואה תהיה גבוהה יותר.
- עד 35% מסך ההכנסה הפנויה בהחזר חודשי
התנאי השלישי הוא תנאי שמצליח לייצר בעיות רבות ללא מעט לווים. רבים כלל לא מכירים אותו ולכן חשוב שתקראו טוב טוב את השורות הבאות. הבנקים למשכנתאות רוצים להקטין את הסיכון ככל הניתן שהלווים לא יצליחו לעמוד בכל שנות ההחזרים. אחת הדרכים הטובות ביותר לעשות זאת היא לוודא כי הלווים מרוויחים משכורת גבוהה באופן משמעותי מההחזר החודשי. כמה משמעותי? מרבית הבנקים מגבילים את גובה ההחזר לעד 35% מההכנסה הפנויה של הלווים. מה זה הכנסה פנויה? ההכנסה הפנויה שלכם היא ההכנסה נטו מינוס כל התשלומים הקבועים. מסכום זה תוכלו להחזיר עד כ 35% בלבד לטובת המשכנתא. אם ההחזר שלכם יחרוג באופן ניכר מהאחוזים הללו, הבנקים יסרבו להעמיד לרשותכם את כספי ההלוואה.
אז איך ניתן לחרוג מגבולות הגזרה הברורים של בנק ישראל ולקבל הלוואת משכנתא 90 אחוז מימון?
לאחר שנגענו בכל הדגשים החשובים ביותר אודות הלוואת המשכנתא, חשוב שתכירו את האפשרות ליהנות מאחוזי מימון גבוהים במיוחד, עד כ 90%. כפי שציינו מעלה, בנק ישראל מגביל את אחוז המימון לעד 75% לטובת רכישת דירה ראשונה. איך בכל זאת ניתן ליהנות מהלוואת משכנתא 90 אחוז מימון? בעזרת רכישת דירה במחיר נמוך ממחיר השוק. הבנקים מחשבים את אחוזי המימון על בסיס הערכת השמאי בלבד. אם הערכת השמאי גבוהה באופן ניכר ממחיר הרכישה שלכם, תוכלו ליהנות מאחוזי מימון גבוהים במיוחד.
רכישת דירה במחיר נמוך מהערכת השמאי
לדוגמא, אם תרכשו דירה ב 1,500,000 שקלים והערכת השמאי לדירה עומדת על 1,700,000 שקלים, תוכלו לקבל עד 75% מ 1,700,000 שקלים, שהם 1,275,000 שקלים. סכום זה הוא כ 85% מ 1,500,000 שהוא מחיר הרכישה שלכם. במילים אחרות, כל עוד הערכת השמאי גבוהה ממחיר הרכישה שלכם, תוכלו לקבל הלוואה בשיעור גבוה מ 75%.
השאירו פרטים >>
אל תוותרו על ליווי מקצועי לקבלת ההלוואה הגדולה והמשמעותית ביותר בחייכם – הכירו את שירותיו של יועץ משכנתאות פרטי
לסיום, חשוב שתכירו את יועצי המשכנתאות הפרטיים. יועץ משכנתאות מומלץ הוא איש מקצוע המכיר היטב את כל תנאי ההלוואה. לווים רבים כיום בוחרים להסתייע בשירותיו ונהנים מיתרונות רבים. בין כלל שירותיו של היועץ ניתן למנות את:
- התאמת מסלולי הלוואה מדוייקים עבור לקוחותיו.
- ניהול משא ומתן מקצועי עם הבנקים להורדת ריביות.
- התמודדות עם שלל בעיות וקשיים במתן ההלוואה.
- התמודדות עם כל השלבים הבירוקרטיים במקום הלקוחות.
- הוזלה של עשרות אלפי שקלים במרוצת כל שנות ההחזרים.
רוצים ליהנות מכלל היתרונות הללו? חשוב לבחור נכון יועץ משכנתאות פרטי ולא להסתפק בשירותיו של יועץ משכנתאות בנקאי. מרבית היועצים הבנקאיים משרתים את צורכי הבנק לפני צרכיו של הלקוח.
