אם אתם זוג צעיר וברצונכם לקחת בקרוב משכנתא, יש מספר דברים שעליכם לדעת. בעמוד זה ריכזנו בפניכם את כל מה שחשוב וצריך לדעת על משכנתא לזוגות צעירים: מי זכאי ולמי זה מתאים. על כל שאלה נוספת, אתם מוזמנים לכתוב לנו. נשמח להנגיש לכם מידע נוסף ולספק שירותי ייעוץ משכנתאות.
לקיחת משכנתא על ידי זוג צעיר
מחיר הדירות בישראל הוא גבוה. כדי לרכוש דירה צריך הון לא מבוטל. כיום, כל זוג שמתחתן רוצה למצוא את עצמו עם דירה משלו וכמה שיותר מהר.
מה עושים כשמחיר דירה בישראל הוא לא פחות ממיליון שקלים וכדי לקבל משכנתא כהלוואה למימון הרכישה, על הלווה להביא הון עצמי משלו בגובה של לפחות 25% ממחיר הדירה? משכנתא לזוגות צעירים מאופיינת בפתרונות כאשר אין די הון עצמי ללווים.
מהי משכנתא לזוגות צעירים?
משכנתא לזוגות צעירים היא הלוואת משכנתא הנלקחת על ידי זוגות צעירים ומוצעת על ידי בנקים למשכנתאות. מדובר בהלוואת משכנתא רגילה אלא שהלווים בה הם צעירים חסרי ניסיון. מה שהופך אותם ל"טרף" קל בעיני גופי המימון כלווים שיקבלו כל הלוואה, גם אם היא יקרה. לכן לפני שזוג צעיר לוקח משכנתא, חשוב שהוא יקבל ייעוץ וליווי מיועץ משכנתאות מומחה בתחום.
בשביל שזוג צעיר יוכל ליטול משכנתא, הוא צריך מספר דברים בסיסיים:
הון עצמי מספק: ההון העצמי הוא הסכום שתצטרכו להביא איתכם כדי לקבל הלוואה. הבנק לא יתן הלוואה ללא בסיס. לפני מתן ההלוואה הוא רוצה לראות שמדובר בלווים בעלי יכולת כלכלית שיכולים להביא איתם סכום ראשוני מספיק לעסקה. סכום ההון העצמי הנדרש משתנה בהתאם למסלול המשכנתא ולמדיניות הבנק, אך בדרך כלל עומד על 25%-30% משווי הנכס, לכל הפחות.
יציבות כלכלית: נטילת משכנתא היא התחייבות משמעותית לטווח ארוך, ולכן חשוב שתהיו יציבים כלכלית בעלי הכנסה מספקת היכולים להרשות לעצמם לשלם מידי חודש החזר חודשי בגובה ההתחייבות העתידית. את היציבות הכלכלית בודקים באמצעות דו"ח דירוג האשראי.
מי זכאי ולמי זה מתאים?
משכנתא לזוגות צעירים מיועדת לזוגות נשואים או ידועים בציבור (כאן כתבנו על משכנתא לידועים בציבור) שגילם עולה על 21 שנים. ניתן לקבל משכנתא גם פחות מגיל זה, אך אז יש צורך בערבים למשכנתא והמשכנתא הופכת למורכבת עוד יותר. אין הבדל מיוחד בין משכנתא רגילה לבין משכנתא לזוגות צעירים.
אם הלווים הם מספיק יציבים כלכלית, הם יוכלו לקבל את המשכנתא כשהם מצליחים לגייס הון עצמי מספק. אם אין להם הון עצמי מספק, יהיה עליהם לגייס אותו. ללא הון עצמי, לא ניתן לקבל משכנתא. ומה עושים כאשר אין הון עצמי? היכנסו וקראו על משכנתא ללא הון עצמי.
סבסוד משכנתא לזוגות צעירים
רבים חושבים שיש איזשהו סבסוד משכנתא לזוגות צעירים. אך לא כך הוא הדבר וכיום בישראל אין תוכנית ייעודית לזוגות צעירים דווקא. יש את תוכנית דירה בהנחה בה יכולים להשתתף זוגות צעירים עם או בלי ילדים, ידועים בציבור או אפילו רווקים בני 30 ומעלה.
כדי להיכנס לתוכנית הסיוע הממשלתית, על הזוג הצעיר להיות ללא זכויות נדל"ן על שמו. אם אתם זוג ללא נכס נדל"ן משלכם ואתם מעוניינים לרכוש דירה בהנחה, זה הזמן להוציא תעודת זכאות ולהשתתף בתוכנית הדיור הממשלתית המאפשרת לזוגות צעירים לרכוש דירה משלהם במינימום הון עצמי, במחיר נמוך ממחיר השוק.
איך מקבלים משכנתא לזוגות צעירים ללא הון עצמי?
כידוע, כדי לקבל משכנתא, צריך הון עצמי. הבעיה היא שלא לכל זוג צעיר יש לאחר הנישואין מספיק כסף בצד כדי לרכוש דירה.
מחירי הדירות רק הולכים ומתייקרים עוד יותר ומי שחשב שהנכון ביותר לעשות הוא לאגור כסף עד להגעה לסכום היעד, הרי שמחירי הדיור המתייקרים ללא הרף, הופכים את העניין לפחות רווחי. מעוניינים לרכוש דירה? לפעמים הדבר הנכון ביותר הוא לקפוץ למים ופשוט לרכוש דירה עם הלוואה לגיוס ההון העצמי.
לא תמיד זו תהיה הבחירה הנכונה, אך יש מקרים שהיא בהחלט האופטימלית. אם אתם מעוניינים לבדוק זאת בצורה מקצועית, כדאי שתפנו ליועץ משכנתאות מומחה לתחום שימפה את הנתונים ויבדוק יחד איתכם את ההתאמה האישית של הלוואת המשכנתא לכם.
תהליך קבלת משכנתא לזוגות צעירים
התהליך של קבלת משכנתא לזוג צעיר מורכב מכמה שלבים:
1. הגשת בקשה: עליכם להגיש בקשה למשכנתא, הכוללת מגוון טפסים החל ממסמכים פיננסיים המאמתים את גובה ההכנסות ועד למסמכי זיהוי כמו תעודת זהות.
2. בדיקת זכאות: הבנק יבחן את זכאותכם למשכנתא על סמך התנאים שצוינו לעיל תוך שימת דגש על היציבות הכלכלית הנשקפת מדירוג האשראי שלכם.
3. הערכת שווי הנכס: שמאי מטעם הבנק יעריך את שווי הנכס שאתם מעוניינים לרכוש ובהתאם לכך יינתן אחוז המימון הנבחר.
4. משא ומתן על תנאי המשכנתא: לאחר קבלת אישור עקרוני, תנהלו משא ומתן עם הבנק על תנאי המשכנתא, הכוללים את סכום ההלוואה, גובה הריבית, מסלולי ההחזר הנבחרים, תקופת ההחזר ועוד.
5. חתימה על חוזה: לאחר סיכום תנאי המשכנתא, תחתמו על חוזה המשכנתא.
6. רישום משכנתא: לאחר חתימת חוזה המשכנתא, המשכון על הנכס ירשם בלשכת המקרקעין.
מה היתרונות של משכנתא לזוגות צעירים?
סיוע כספי משמעותי: משכנתא לזוגות צעירים מאפשרת לזוגות לרכוש דירה גם אם אין להם את כל הסכום הנדרש לעסקת הרכישה.
ריביות נוחות: משכנתאות לזוגות צעירים מוצעות בדרך כלל בריביות נוחות יותר הניתנות בהלוואות למימון דיור.
מסלולים מגוונים: קיימים מסלולים שונים של משכנתאות לזוגות צעירים, המאפשרים להתאים את המשכנתא לצרכים וליכולות של כל זוג.
חסרונות בלקיחת משכנתא לזוג צעיר
חשוב לזכור כי הבנק מצידו מעוניין לשווק את ההלוואות שהוא מציע בריביות יקרות ככל הניתן. ככל שהוא "ימכור" את ההלוואות שלו בריבית גבוהה יותר, כך הוא גם ירוויח יותר.
כך יוצא שהבנקים מצידם מעוניינים לתמחר הלוואות במחירים יקרים, הלווים מצידם מעוניינים לקבל את המחיר הזול ביותר וכך יש כאן ניגוד אינטרסים מוחלט.
בסופו של דבר, מה שמונע מהלווים לקבל משכנתאות יקרות מידי זה ההתמקחות שלהם מול הבנקים והתייעצות עם יועץ משכנתאות שמכוון אותם לאורך כל תהליך המשכנתא. כאשר מדובר בזוג צעיר, הסיכון לקבל משכנתא יקרה הוא גבוה.
הבנק רואה שיש כאן שני "ירוקים" בתחום, ואולי הוא יצליח לתמחר כאן הלוואה יקרה מבלי שהלווה ידע לנהל בכלל משא ומתן. בתור זוג צעיר אל תפקירו את כספכם ופנו לקבל ליווי של יועץ משכנתאות, לטובת המשכנתא שלכם.
מהם המסלולים הקיימים?
חשוב לומר – אין משהו מיוחד בתנאי משכנתא לזוגות צעירים. אך כאשר לוקחים משכנתא, חושבים גם על העתיד כיוון שמדובר בהתחייבות לטווח ארוך. לכן, בבחירת תמהיל המשכנתא כמו גם יתר מסלולי המשכנתא, יהיה נכון לבדוק את צורך הלווים.
אנחנו ממליצים לשים דגש על השאלות הבאות:
האם רצוי שסכום המשכנתא ילך ויעלה, או להפך ילך ויפחת עם השנים?
אם אתם מעוניינים שגובה ההחזר החודשי יעלה עם השנים, יהיה נכון לבחור תמהיל משכנתא לוח שפיצר ואם העדיפות היא ללוח תשלומים שווה בכל חודש, יהיה נכון לבחור קרן שווה.
מעדיפים החזרי משכנתא בסכום יציב וקבוע או אולי לשלם זול גם אם זה גורם לאי יציבות?
אם אתם מעדיפים מסלולים קבועים ויציבים, תצטרכו לשלב מסלולים כאלו שהם אומנם יקרים, אך הם מקנים יציבות להחזרי המשכנתא. אחרת, תוכלו לשלב במסלולי המשכנתא מסלולי פריים, מסלול בעל ריבית משתנה וכדומה.
זכרו: בבחירת המסלולים לשילוב במשכנתא, יהיה נכון להתייעץ עם יועץ משכנתאות שידע להתאים את התנאים לצרכים של הלווה. אל תוותרו על כך.
>> נושאים נוספים שכדאי להכיר:
