כשניגשים לבצע עסקה, צריך לקחת בחשבון שלצד העלות הישירה שלה, ישנן עלויות נלוות נוספות שצריך לחשב ולשקלל במארג הנתונים והתקציב. רק אז אפשר לקבל תמונת מצב מלאה אודות ההוצאה הכוללת. כך גם צריך לעשות כשמגישים בקשה למשכנתא. לצד ההוצאה על ההלוואה עצמה, יש לקחת בחשבון הוצאות נלוות שיש לבצע.
משכנתא, היא ההוצאה העיקרית על רכישת נכס. ההחזר החודשי פלוס הריבית שצריך לשלם עליו. לצד הוצאה זו, ישנן הוצאות נוספות שצריך לקחת בחשבון כשמגישים בקשה למשכנתא. הוצאות שבלעדיהן אי אפשר להגיש בקשה ולקבל משכנתא או במקרה הטוב, התהליך יתבצע בצורה לא נכונה ולא יעילה.
רשימת הוצאות נלוות למשכנתא
לפני שנציג רשימה של עלויות נלוות ללקיחת משכנתא, חשוב להדגיש, שחלק מההוצאות אינן קשורות באופן ישיר למשכנתא אלא מהוות הוצאות נלוות לרכישת דירה. אך הן חשובות בהקשר שלנו, מאחר ואם לא מבצעים אותן ולא משתמשים באנשי המקצוע המתאימים, הרי שעלולים לגלות שעלות הרכישה של הנכס גבוהה יותר, ואז גם עלויות המשכנתא יעלו.
פתיחת תיק משכנתא
כל אדם המעוניין לקבל משכנתא, חייב לפתוח תיק בבנק לשם כך. כל בנק גובה סכום אחר, כשהסכום המקסימאלי שהבנקים יכולים לגבות עומד היום על 360 שקל.
עמלת רישום בטאבו
אחד השלבים הסופיים בתהליך רכישת דירה, מקבלן או מגורם אחר, הוא רישום בטאבו. שלב זה למעשה מעביר את הבעלות של הנכס לידי הרוכש. בשביל לבצע אותו יש לשלם עמלת רישום.
המחיר של עמלת רישום משתנה. אם עושים זאת דרך עורך דין כחלק מהשירותים שהוא מספק בתהליך העסקה, אזי שהעלות היא בדרך כלל 0.5% מעלות הנכס. אם מדובר על העסקת עורך דין רק לשם כך, הרי שהוא יכול לגבות סכום של 1,000 עד 5,000 שקל ואף יותר.
ביטוח משכנתא
כל אדם שמעוניין לקחת משכנתא, צריך לרכוש ביטוח משכנתא. ביטוח זה כולל שני רכיבים, ביטוח מבנה וביטוח חיים.
המטרה היא לשמור על ערך הנכס ולייצר מצב שאם הלווה חלה או הסתלק מן העולם, חס וחלילה, הבנק ימשיך לקבל את החזרי המשכנתא דרך פוליסת הביטוח. ניתן לרכוש את הביטוח ישירות מהבנק אך אפשר גם לפנות אל חברת ביטוח ולרכוש אותו דרכה.
עלויות הביטוח משתנות על פי הבנקים, החברה, וכן על פי מאפיינים ספציפיים של הנכס וכן של המבוטח. לכן אי אפשר להגדיר בצורה ברורה כמה זה יעלה ללווה.
עלות שמאי מקרקעין
תפקידו של שמאי מקרקעין הוא לקבוע את ערך הנכס באופן משוער. בדרך כלל לא ניתן לדייק באופן ספציפי ולכן מדובר על טווח מסוים.
הבנק יחייב את הלווה להשתמש בשירותיו בשביל להעריך את מצב הנכס ואת ערכו ובשביל לקבל הערכה כמה באמת שווה הנכס בשביל שיהיה אפשר להתקדם בהליך קבלת משכנתא.
עלות שמאי מקרקעין איננה קבועה. היא משתנה בהתאם לשמאי, בהתאם לאופי העסקה, לסוג השמאות הנדרשת ועוד. חשוב לקבוע מראש מה השכר שהוא יקבל עבור עבודתו.
עלות יועץ משכנתאות
בעל מקצוע חיוני נוסף חיוני בתהליך הוא יועץ משכנתאות. תפקידו לייעץ ולעזור בהבנת התחום, בחירת תמהיל ומסלול משכנתא, ניהול משא ומתן מול הבנק ועוד. אם בוחרים יועץ משכנתאות מקצועי ואיכותי, אזי שניתן לחסוך אלפי שקלים בתהליך ובמשכנתא עצמה. לכן משתלם לשכור את שירותיו.
עלות העסקתו של יועץ משכנתאות, נעה בין 5,000 ל-10,000 שקל. יחד עם זאת, בתיקים מורכבים, הסכום יכול להיות גבוה יותר. צריך לזכור, כל יועץ משכנתאות מתמחר את עבודתו בצורה שונה ולכן המחיר איננו אחיד.
מעבר לכל מה שציינו, יש לקחת בחשבון הוצאות נוספות כמו שעות עבודה, נסיעות, טלפונים ודברים אחרים שעולים כסף ומייצרים הוצאות נלוות למשכנתא.
עורך דין מקרקעין
אחד מבעלי המקצוע החשובים ביותר בתהליך רכישת נכס בכלל ובפרט בתהליך נטילת משכנתא, הוא עורך דין מקרקעין. הוא יבצע שורה ארוכה של פעולות ושירותים עבור הלווה, בין אם זה מול הבנק אם יהיה צורך בכך ובין אם זה מול בעלי הנכס או הקבלן.
למשל, הוא יספק ייפוי כוח נוטריוני, יעוץ משפטי, רישום בטאבו ועוד שורה של פעולות. הסכום המצטבר יכול להגיע לאלפי שקלים. לא ניתן לציין סכום ספציפי, מאחר וזה תלוי עסקה ותלוי חוזה בין הלווה לעורך דין.
מאמרים נוספים שכתבנו:
